Решение по делу № 2-10/2025 от 28.04.2025

Дело № 2-10/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пестово 28 апреля 2025 года

Пестовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Зверевой С.А., при секретаре судебного заседания Иллюминарской А.В., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором, с учетом заявления об уточнении исковых требований, просит взыскать с ответчика в пользу банка страховое возмещение: по договору страхования от 27 сентября 2021 года в размере 239 657 рублей 63 коп., по договору страхования от 15 апреля 2022 года в размере 600 000 рублей, по договору страхования от 14 сентября 2022 года в размере 180 838 рублей 32 коп., а всего в общей сумме 1 020 495 рублей 95 коп. Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования от 13 марта 2023 года в размере 94 920 рублей 63 коп., а всего в общей сумме 1 115 416 рублей 58 коп., также взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей и штраф в размере 582 708 рублей 29 коп., составляющий 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

В обоснование иска указано, что при заключении кредитных договоров с ПАО Сбербанк ФИО1 была присоединена к Программе страхования № 10 «защита жизни и здоровья заемщика» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договорами страхования предусмотрено, что страховым случаем, при наступлении которого выплачивается страховое возмещение, является, в том числе, установление инвалидности 2 группы в результате заболевания. В период действия договоров наступил страховой случай, истцу установили инвалидность 2 группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой об инвалидности от 04 марта 2024 года. После наступления страхового случая ФИО1 обратилась к страховщику за выплатой страхового возмещения, однако получила отказ. Страховщик не признал заявленное событие страховым случаем, посчитав, что событие наступило в результате несчастного случая, произошедшего с ФИО1, как с застрахованным лицом, до даты заключения договора страхования – в результате <данные изъяты> 15 ноября 2020 года. Отказ в выплате страхового возмещения истец считает неправомерным, поскольку страховым случаем является факт установления инвалидности 2 группы в период действия договоров страхования, а также наступление инвалидности в результате возникновения заболевания в период действия договоров страхования.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО Сбербанк, надлежаще и своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований. Указал, что в отношении застрахованного лица ФИО1 на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения с ПАО Сбербанк об условиях и порядке страхования были заключены договоры страхования. В адрес ответчика обратился истец с заявлением о наступлении страхового случая, а именно установления 2 группы инвалидности. Было установлено, что событие наступило в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было установлено, что событие произошло в результате <данные изъяты> 15 ноября 2020 года. У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, поскольку событие произошло до начала срока страхования. В нарушение условий ст.56 ГПК РФ истец не предоставил доказательств, которые позволило бы установить обстоятельства причинения морального вреда. Полагал, что как в целом исковые требования не подлежат удовлетворению, так и требования о взыскании неустойки и штрафа. В случае удовлетворения судом исковых требований, ответчик просил о снижении штрафа и неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение о проведении судебного разбирательства в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п.1 ст.963 ГК РФ).

В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Пунктом 2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1ст.9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как установлено судом, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях участия и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователь - ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних – заявлений на страхование, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (то есть в Банк).

В отношении ФИО1 на основании её письменных заявлений на страхование, подтверждающих согласие на подключение к Программе страхования, в рамках действия Соглашения были заключены договоры страхования.

27 сентября 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

Одновременно с указанным кредитным договором истцом подписано Заявление в ПАО Сбербанк на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни», тем самым по заявлению ФИО1 Банком заключен договор личного страхования № ЖЗООР0010000878783 в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Одним из страховых рисков в соответствии с п.1.6 Заявления от 27.09.2021 года является инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» установлена совокупно (единая) в размере 239 657 рублей 63 коп (п.4.2). Срок действия договора с 27 сентября 2021 года по 26 июня 2025 года (п.2.2). По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.6).

К договору страхования № ЖЗООР0010000878783 от 27 сентября 2021 года применяются Правила страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 сентября 2020 года.

Согласно указанным Правилам в случае установления 1-й или 2-ой группы инвалидности датой страхового случая считается дата установления инвалидности согласно документу, выданному Застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы. Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Несчастный случай – фактически произошедшее в период страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. По соглашению Сторон в Договоре страхования может быть предусмотрен закрытый перечень событий, являющихся несчастным случаем. Страховая выплата – сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату (раздел «Определения»).

Договоры страхования на основании настоящих Правил могут быть заключены с ответственностью по риску - установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания («Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.3 настоящих Правил) (п.3.1.2). Страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования; событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (п. 8.11.1, п.8.11.2).

15 апреля 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

Одновременно с указанным кредитным договором истцом подписано Заявление в ПАО Сбербанк на участие в Программе страхования № 5 «Защита жизни и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни», тем самым по заявлению ФИО1 Банком заключен договор личного страхования № ЖРООР0010000143451. в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № 5 «Защита жизни и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика».

Одним из страховых рисков в соответствии с п.1.5 Заявления от 15 апреля 2022 года является инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» установлена совокупно (единая) в размере 600 000 рублей (п.4.2). Срок действия договора с 15 апреля 2022 года по 14 апреля 2027 года (п.2.2). По всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон») выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.6).

К договору страхования № ЖРООР0010000143451 от 15 апреля 2022 года применяются вышеуказанные Правила страхования № 0071.СЖ.01.00 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 сентября 2020 года.

Согласно Условиям участия в Программе страхования № 5 «Защита жизни и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 01 октября 2020 года) страховым случаем по Договору страхования является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.3.5 настоящих Условий) (страховой риск – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») (п.3.2.5). Страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования; событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (п.3.12.1, 3.12.2.).

14 сентября 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

Одновременно с указанным кредитным договором истцом подписано Заявление в ПАО Сбербанк на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни», тем самым по заявлению ФИО1 Банком заключен договор личного страхования № ЖЗООР0030000618027 в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Одним из страховых рисков в соответствии с п.1.6 Заявления от 14 сентября 2022 года является инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» установлена совокупно (единая) в размере 180 838 рублей 32 коп (п.4.2). Срок действия договора с 14 сентября 2022 года по 13 сентября 2027 года (п.2.2). По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.6).

К договору страхования № ЖЗООР0030000618027 от 14 сентября 2022 года применяются Правила страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 0071.СЖ.01.00 от 30 июня 2022 года.

Согласно п.1.4.4 указанных Правил в случае установления 1-й или 2-ой группы инвалидности датой страхового случая считается дата установления инвалидности согласно документу, выданному Застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы. Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов (п.1.4.8). Несчастный случай – фактически произошедшее в период страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. По соглашению Сторон в Договоре страхования может быть предусмотрен закрытый перечень событий, являющихся несчастным случаем (п.1.4.15). Страховая выплата – сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем (п.1.4.26). Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1.4.30). Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и Договором страхования, с наступлением которого у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату (п.1.4.31).

Договоры страхования на основании настоящих Правил могут быть заключены с ответственностью по риску установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания («Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или Договором страхования, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования (п.3.1.2). Страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, отнесено к исключениям из страхового покрытия (раздел 3 Правил) или не может быть квалифицировано в качестве страхового случая, исходя из определений, закрепленных в разделе 1 Правил или в отношении соответствующего Застрахованного лица не предусмотрен такой риск). Страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования ( п. 8.11.1 п.8.11.2).

Согласно Условиям участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 30 июня 2022 года) страховым случаем по Договору страхования является установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания («Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими Условиями, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования (п.3.2.6). Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; Первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни Застрахованного лица (раздел «Термины и определения»). Страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. Страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (п. 3.12.1, п.3.12.2).

13 марта 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.

Одновременно с указанным кредитным договором истцом подписано Заявление в ПАО Сбербанк на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни», тем самым по заявлению ФИО1 Банком заключен договор личного страхования № ЖЗООР0040002308096 в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Одним из страховых рисков в соответствии с п.1.6 Заявления от 13 марта 2023 года является инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» установлена совокупно (единая) в размере 94 920 рублей 63 коп (п.4.2). Срок действия договора с 13 марта 2023 года по 12 марта 2028 года (п.2.2). По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п.6).

К договору страхования № ЖЗООР0040002308096 от 13 марта 2023 года применяются Правила страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 0071.СЖ.01.00 от 14 ноября 2022 года.

Договоры страхования на основании настоящих Правил могут быть заключены с ответственностью по риску - установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания («Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Правилами и/или Договором страхования, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования (п.3.1.2). Страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, отнесено к исключениям из страхового покрытия (раздел 3 Правил) или не может быть квалифицировано в качестве страхового случая, исходя из определений, закрепленных в разделе 1 Правил или в отношении соответствующего Застрахованного лица не предусмотрен такой риск). Страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (п. 8.11.1, п.8.11.2).

Согласно Условиям участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14 ноября 2022 года) страховым случаем по Договору страхования является установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания («Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Условиями, является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования (п.3.2.6). Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; Первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни Застрахованного лица (раздел «Термины и определения»). Страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. Страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (п. 3.12.1, п.3.12.3).

Как усматривается из пояснений истца ФИО1, 04 марта 2024 года ей впервые была установлена инвалидность 2 группы, данный факт подтверждается справкой серии МСЭ-2023 № 0991954, выданной 13 марта 2024 года <данные изъяты>, на основании акта медико-социальной экспертизы № 310.42.23/2024 от 13 марта 2024 года.

27 мая 2024 года истец обратился к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая.

27 мая 2024 года истцом получены отказы в страховой выплате от ответчика на основании того, что событие наступило в результате несчастного случая, произошедшего с ФИО1, как с застрахованным лицом, до даты заключения договора страхования – в результате <данные изъяты> 15 ноября 2020 года.

Истец посчитал отказ в выплате страхового возмещения неправомерным, поскольку страховым случаем является факт установления инвалидности 2 группы в период действия договоров страхования, а также наступление инвалидности в результате возникновения заболевания в период действия договоров страхования, и обратился в суд.

21 ноября 2024 года в рамках рассмотрения дела судом по ходатайству истца назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Новгородское бюро судебно-медицинской экспертизы». На разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:1) Что явилось причиной установления ФИО1 инвалидности 2 группы? 2) Когда впервые было диагностировано заболевание у ФИО1, приведшее к установлению инвалидности 2 группы?

Согласно заключению экспертов государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Новгородское бюро судебно-медицинской экспертизы» № 187/24/25 от 28 марта 2025 года - причиной установления ФИО1 инвалидности 2 группы явилось общее заболевание (Акт медико-социальной экспертизы гражданина № 310.42.23/2024 от 13 апреля 2024 года <данные изъяты>). Согласно ответу экспертов на вопрос о том, когда впервые было диагностировано заболевание у ФИО1, приведшее к установлению инвалидности 2 группы? - экспертами в заключении указано, что заболевание – <данные изъяты> у ФИО1 было диагностировано 30 июня 2021 года при лечении в клинике военно-полевой хирургии ВМедА им. С.М.Кирова <данные изъяты>).

Оценивая заключение экспертов, суд принимает его как надлежащее доказательство по делу, поскольку судебная экспертиза проведена с соблюдением требований статей 84 - 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, эксперты, проводившие экспертизу, предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, указанное заключение экспертов составлено в пределах компетенции, эксперты имеет соответствующую квалификацию, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, его результаты с указанием примененных методов, ссылку на использованную литературу, конкретные ответы на поставленные судом вопросы. В заключении приведены выводы экспертов обо всех обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела.

Оценивая данное заключение по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого отдельно взятого доказательства, собранного по делу, и их совокупности с характерными причинно-следственными связями между ними и их системными свойствами, суд приходит к выводу о том, что оно является объективным доказательством, в полной мере отражающим фактические обстоятельства дела. Доказательства, которые бы опровергали выводы экспертов, ставили их под сомнение, не представлены.

Из заключения экспертов следует, что заболевание у ФИО1 (<данные изъяты>), приведшее к установлению инвалидности 2 группы, было впервые диагностировано у истца еще 30 июня 2021 года, то есть до заключения истцом первого договора личного страхования от 27.09.2021. Также как и сам несчастный случай - в результате бытовой травмы получен <данные изъяты> - произошёл еще 15.11.2020, то есть до даты заключения договоров страхования.

Таким образом, событие, заявленное истцом в качестве страхового случая, не отвечает определению страхового риска «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» согласно условиям заключенных с ответчиком договоров страхования.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения, компенсации морального вреда за неправомерные действия по невыплате истцу страхового возмещения и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - удовлетворению не подлежат, поскольку у ответчика отсутствовали основания для выплаты ФИО1 страхового возмещения, страховой случай по договорам страхования не наступил.

При рассмотрении дела судом по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза, расходы на проведение которой были возложены на истца. Истцом ФИО1 в счет выплат экспертам за проведение экспертизы на депозит УСД в Новгородской области 21.11.2024 были внесены денежные средства в размере 35 000 рублей.

Согласно счету № YБ00-000020 от 27 марта 2025 года государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Новгородское бюро судебно-медицинской экспертизы» стоимость комиссионной экспертизы по настоящему гражданскому делу составила 52 177 рублей 72 коп., которую суд находит обоснованной и разумной, доказательств, свидетельствующих о том, что стоимость является завышенной, т.е. не соответствуют обычно взимаемым за аналогичные услуги, суду не представлялось и материалы дела не содержат. На момент рассмотрения дела расходы государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Новгородское бюро судебно-медицинской экспертизы» по проведению судебной экспертизы истцом в полном объеме не оплачены, в связи с чем расходы за производство экспертизы в размере 17 177 рублей 72 коп. подлежат взысканию с истца в пользу государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Новгородское бюро судебно-медицинской экспертизы».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей - отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу государственного областного бюджетного учреждения здравоохранения «Новгородское бюро судебно-медицинской экспертизы» (ИНН <***>) расходы за проведение экспертизы № 187/24/25 от 28 марта 2025 года в размере 17 177 рублей 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Пестовский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 07 мая 2025 года.

Судья: С.А.Зверева