66RS0015-01-2022-002564-49 Дело № 2-350/2023
Мотивированное решение составлено 11апреля 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2023 года г. Асбест
Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Юровой А.А., при участии помощника прокурора Кирякова С.А., при секретаре Жернаковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Народный» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец КПК «Народный» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, указав, что между кредитным потребительским кооперативом «Народный» (далее – КПК «Народный», истец) и ФИО1 заключен договор займа от 31.08.2020 *Номер*. В соответствии с условиями договора займа, заемщику ФИО1 займодавец КПК «Народный» предоставил заем в размере 686 716, 24 руб. на срок по 31.08.2022. По условиям договора займа, за пользование суммой займа ответчик, ежемесячно, не позднее 31 числа каждого месяца, выплачивает истцу проценты на остаток задолженности в размере 17% годовых, что составляет 1,417 % в месяц в соответствии с Графиком платежей.
Сторонами при заключении договора займа согласовано условие о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременному внесению платежей, со дня неисполнения устанавливаются пени в размере 0,3% о суммы займа за каждый день просрочки исполнения обязательства.
В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору займа истец и ответчик заключили договор залога недвижимого имущества (ипотеки) *Номер* от 31.08.2020. Предметом залога является квартира, расположенная, по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер*, принадлежащая залогодателю. В соответствии с договором залога недвижимого имущества, предмет залога оценен сторонами в сумме 850 000 руб.
В период действия договора займа ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения его условий в части ежемесячной уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, установленной Графиком платежей с 01.02.2021.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу КПК «Народный» задолженность по договору займа от 31.08.2020 *Номер* в размере 548 325,36 руб., из них:
-остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) – 226 480,73 руб.,
-сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере 45 991,10 руб. за период с 01.09.2021 по 10.11.2022 (436 дней),
- пени – 275,853,53 рубля.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 начиная с 11.11.2022 по день исполнения решения суда проценты за пользование займом в размере 17,0% годовых на сумму остатка основного долга в размере 226 480,73 рубля.
Истец просит суд обратить взыскание в счет погашения задолженности по договору займа *Номер* от 31.08.2020 на следующее недвижимое имущество, квартиру, расположенную по адресу: *Адрес*, кадастровый *Номер*, определив способ реализации недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 850 000 руб.
Так же истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
Представитель истца КПК «Народный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании долга признала частично, в размере суммы долга 15 110,37 рублей, не согласилась с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество, поддержала письменный отзыв и расчёт платежей по договору, составленный представителем.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал частично, пояснил, что задолженность истцом рассчитана не верно, поскольку истцом осуществлен зачет платежей ответчика в погашение долга с нарушением установленной законодательством и договором очередности погашения задолженности. По мнению представителя, пени начислены истцом в размере, превышающем договорные, а так же ходатайствовал о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью объему нарушенного обязательства. Согласно расчету представителя ответчика размер задолженности ответчика по договору займа составляет 15 110,37 рублей, из которых 15 082,27 рублей – основной долг, 28,10 рублей – проценты за пользование займом. Поскольку сумма долга ниже 5% от стоимости заложенного имущества – квартиры, оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество, по мнению представителя ответчика, не имеется.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, в том числе, отчет *Номер* об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, исследовав подлинные квитанции и чек-ордер об оплате задолженности, заслушав заключение прокурора о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежат удовлетворению, суд приходит к следующему.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, 31.08.2020 между КПК «Народный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа *Номер* (л.д. 18-20), по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 686 716,24 руб. на срок 24 месяца до 31.08.2022 под 17% годовых.
Проценты по займу начисляются кредитором на остаток суммы займа (основного долга), подлежащему возврату, ежемесячно, и по день окончательного возврата займа включительно). Процентным периодом стороны договорились считать календарный месяц (30 календарных дней) (п. 2 договора).
Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится ежемесячно, количество платежей 24. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем выдачи займа. Каждый ежемесячный платеж с 1-го по 23-й состоит из начисленных процентов за пользование деньгами по Договору, суммы, идущей в погашение основного долга, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №1), 24-й платеж состоит из оставшейся суммы займа (основного долга) и процентов, начисленных за пользование им согласно графику платежей (Приложение №1) (п. 7 договора).
При частичном досрочном возврате займа количество и периодичность (сроки) платежей не изменяются, размер процентов рассчитывается на оставшуюся сумму займа (основного долга) (п. 8 договора).
В случае нарушения заемщиком сроков погашения процентов и основного долга по займу, установленных графиком платежей (Приложением №1 к Договору) начисляется неустойка в виде пени, в размере 0,3% в день на сумму задолженности по займу, но не более размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения настоящего договора. Начисление пени начинается с первого дня просрочки любого платежа по договору (п. 13 договора).
В целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по возврату суммы займа заемщик обязуется предоставить в залог следующее имущество - квартиру, <данные изъяты>. 31.08.2020 между КПК «Народный» и ФИО1 заключен договор *Номер* залога недвижимого имущества (л.д. 16-17).
Пунктом 3 вышеуказанного договора залога предусмотрено, что залог обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, в частности: сумму займа, начисленные до момента полного исполнения обязательств проценты, сумму пени, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходы по взысканию задолженности и т.д.)
Кредитор свои обязательства выполнил, выдав заемщику ФИО1 предусмотренную договором сумму займа, что подтверждается расходным кассовым ордером от 31.08.2020 (л.д. 12).
Из материалов дела следует, и ответчиком ФИО1 не оспаривается, что в период действия договора займа ответчик допускала нарушение принятых на себя обязательств, денежные средства в установленные сроки в необходимых размерах не вносила, допуская тем самым образование просроченной задолженности.
Согласно расчету, составленному истцом размер суммы задолженности по договору займа по состоянию на 10.11.2022 составляет 548 325,36 руб., из них:
-остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) – 226 480,73 руб.,
-сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом в размере 45 991,10 руб. за период с 01.09.2021 по 10.11.2022 (436 дней),
- пени – 275,853,53 рубля.
С указанным расчётом ответчик не согласилась, предоставив свой расчёт задолженности по договору займа, согласно которому, размер задолженности ответчика по договору займа составляет 15 110,37 рублей, из которых 15 082,27 рублей – основной долг, 28,10 рублей – проценты за пользование займом.
В силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Установлено, что решением Асбестовского городского суда Свердловской области от 25.03.2022, вынесенным по гражданскому делу *Номер* по иску КПК «Народный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, в удовлетворении исковых требований было отказано. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 12.08.2022 решение Асбестовского городского суда было оставлено без изменения. Предметом иска по гражданскому делу *Номер* являлось требование КПК «Народный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа *Номер*, об обращении взыскания на заложенную квартиру.
Решением Асбестовского городского суда Свердловской области, вынесенным по гражданскому делу № 2-30/2023 установлено, что ответчиком ФИО1 в погашение задолженности по договору займа произведены следующие платежи: 28.11.2020 в размере 23 552,28 руб., 28.11.2020 в размере 23 356,43 руб., 28.11.2020 в размере 23 160,58 руб., 28.11.2020 в размере 368 974,97 руб., 28.11.2020 в размере 121 548,85 руб., 11.12.2020 в размере 9 832,78 руб., 11.12.2020 в размере 167,22 руб., 01.02.2021 в размере 9 582,00 руб., 01.02.2021 в размере 812,00 руб., что подтверждается квитанциями к приходному кассовому ордеру (л.д. 168-170 том 1 гражданского дела № 2-30/2023), актом сверки взаимных расчетов по договору займа (л.д. 192 том 1 гражданского дела № 2-30/2023).
Указанные обстоятельства о размере и сумме погашения долга, установленные при рассмотрении гражданского дела № 2-30/2023 и на момент вынесения решения суда от 25.03.2022 обязательны для суда при рассмотрении данного гражданского дела.Доводы стороны ответчика о том, что истец в справке, выданной 21.04.2021 признал погашение долга в большем размере не соответствует действительности, указанное не следует из справки, которая содержит сведения о распределении денежной суммы внесенной в счет погашения основного долга, а не отражает новых, дополнительных и ранее не учтенных платежей.
После вынесения решения суда от 25.03.2022, ответчиком в погашение задолженности по займу внесены денежные средства в размере 62 428,72 копейки, что подтверждается чеком-ордером от 25.03.2022, а так же 42 000 рубля оплачено 31.03.2023, что подтверждается платежным поручением от 31.03.2023.
Согласно ч. 1 ст. 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 37 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", следует, что положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в этой статье.
Иная очередность погашения требований по денежному обязательству может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.
В силу ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", действовавшей на момент заключения между сторонами договора потребительского займа *Номер*, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подлежащие уплате по денежному обязательству гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга (Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14 октября 2020 года (пункт 12).
Учитывая изложенные сведения о размере и датах платежей, произведенных в погашение задолженности, с учетом изложенных норм законодательства об очередности распределения платежей в погашение долга при их недостаточности для полного погашения обязательства, расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по день вынесения решения суда, следующий.
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
686 716,24
30.09.2020
28.11.2020
60
686 716,24 * 60 / 366 * 17%
+ 19 137,99 р.
= 19 137,99 р.
-541 455,11
28.11.2020
Оплата долга
-19 137,99
= 0,00 р.
145 261,13
29.11.2020
11.12.2020
13
145 261,13 * 13 / 366 * 17%
+ 877,12 р.
= 877,12 р.
-9 122,88
11.12.2020
Оплата долга
-877,12
= 0,00 р.
136 138,25
12.12.2020
31.12.2020
20
136 138,25 * 20 / 366 * 17%
+ 1 264,67 р.
= 1 264,67 р.
136 138,25
01.01.2021
01.02.2021
32
136 138,25 * 32 / 365 * 17%
+ 2 029,02 р.
= 3 293,69 р.
-7 100,31
01.02.2021
Оплата долга
-3 293,69
= 0,00 р.
129 037,94
02.02.2021
25.03.2022
417
129 037,94 * 417 / 365 * 17%
+ 25 061,64 р.
= 25 061,64 р.
-37 367,08
25.03.2022
Оплата долга
-25 061,64
= 0,00 р.
91 670,86
26.03.2022
31.03.2023
371
91 670,86 * 371 / 365 * 17%
+ 15 840,22 р.
= 15 840,22 р.
-26 159,78
31.03.2023
Оплата долга
-15 840,22
= 0,00 р.
65 511,08
04.04.2023
04.04.2023
4
65 511,08 * 4 / 365 * 17%
+ 122,05 р.
= 122,05 р.
Сумма процентов: 122,05 руб.
Сумма основного долга: 65 511,08 руб.
Кроме того, суд признает подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование суммой займа в размере 17% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга 65 511,08 руб. по договору займа, начиная с 05.04.2023 до даты фактического исполнения обязательства.
Из пункта 3.4. Общих условий договора займа следует, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору займа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательства заемщика, погашает его задолженность в следующей очередности:
1) задолженность по процентам за пользование займом;
2) неустойка в виде пени, в размере, определенном индивидуальными условиями договора займа;
3) задолженность по основному долгу;
4) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о займе, настоящим договором займа.
Пунктом 6.2 Общих условий договора займа предусмотрено, что за неисполнение обязательств по договору применяется неустойка в виде пени, в размере 0,3%. За неисполнение обязательств по договору применяется неустойка в виде пени, в размере 0,3 % в день на сумму задолженности по займу, но не более размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения настоящего договора.
На день заключения договора займа *Номер* размер ключевой ставки составлял 4,25% годовых (установлен с 20.07.2020).
Таким образом, представленный расчет истца в части начисления пени за просрочку погашения установленных в Графике платежей противоречит условиям договора займа и Общих условий.
За период с 30.09.2020 по 28.11.2020 из расчёта размера просроченной задолженности 23 552,28 рублей неустойка составляет 164,09 рублей (23 552,28 * 60 / 366 * 4.25%)
За период с 31.10.2020 по 28.11.2020 из расчёта размера просроченной задолженности 23 356,43 рублей неустойка составляет 164,09 рублей (23 356,43 * 29 / 366 * 4.25%)
За период с 31.08.2022 по 10.11.2022 (дата в пределах заявленных исковых требований), с учетом графика погашения задолженности, согласованного при заключении договора, платежей, внесенных в погашение задолженности ранее 31.08.2022, размер просроченной задолженности на дату 31.08.2022 составляет сумму 222 784,06 рублей. Следовательно, сумма неустойки за период с 31.08.2022 по 10.11.2022 составит 1 867,72 р. рублей (222 784,06 * 72 / 365 * 4.25%).
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Общая сумма неустойки, начисленной за период действия договора займа по дату 10.11.2022 составляет 2 110,46 рублей. Данная сумма соразмерна объему нарушенных обязательств, оснований для признания ее несоразмерной и уменьшения, не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
На основании статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Как следует из отчета *Номер* об определении рыночной стоимости недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: *Адрес*, по состоянию на *Дата* стоимость указанной квартиры составляет 1 937 000 рублей. Соответственно пять процентов от стоимости квартиры составит 96 850 рублей. Таким образом, поскольку размер задолженности ответчика по договору займа составляет менее пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется.
В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 863 рубля (л.д.8), из них 8 683,25 руб. за имущественные требования о взыскании задолженности, и 6 000 руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, в удовлетворении которого было отказано.
Поскольку задолженность по договору займа подлежит взысканию частично, т.е. требования удовлетворены частично, в размере 20%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 736,65 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Народный» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН *Номер*) в пользу кредитного потребительского кооператива «Народный» (ИНН <***>) задолженность договору займа *Номер* от 31.08.2020 в размере 67 743 рубля 59 копеек, в том числе:
- основной долг - 65 511 рублей 08 копеек;
- проценты за пользование займом – 122 рублей 05 копеек по состоянию на 04.04.2023;
- неустойка – 2 110 рублей 46 копеек по состоянию на 10.11.2022.
Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Народный» проценты за пользование займом по договору займа *Номер* от 31.08.2020 в размере 17% годовых от суммы невозвращённого долга, начиная с 05.04.2023, суммы долга на эту дату в размере 65 511 рублей 08 копеек, по день фактического исполнения ФИО1 денежного обязательства.
В удовлетворении остальных исковых требований кредитного потребительского кооператива «Народный» к ФИО1, отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Народный» в возмещение судебных расходов – 1 736 рублей 65 копеек.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться по истечении пяти дней.
Судья Асбестовского городского суда А.А. Юрова