Дело № 2-685/2023

УИД 43RS0017-01-2023-000645-83

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 11 апреля 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Щелчковой Н.А.,

при секретаре Шибановой Е.А.,

с участием истца ФИО1, его представителя Козловских Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-685/2023 по исковому заявлению ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что 13.01.2023 истец заключил кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) в целях приобретения транспортного средства <данные изъяты>. При оформлении кредита ему был навязан договор страхования, который он заключил с САО «РЕСО-Гарантия», уплатив страховую премию в размере 139143,1 руб. 28.01.2023 он полностью досрочно погасил взятые на себя кредитные обязательства, отказавшись от услуг по договору страхования, направив соответствующее заявление в адрес ответчика с требованием возвратить уплаченные денежные средства. Ответа на данное заявление не последовало. В связи с погашением кредитного договора, у него отпала необходимость в страховании, при этом ни один из страховых рисков не наступил, соответственно договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком его письменного заявления об отказе от договора страховании. Указывает, что в связи с полным досрочным погашением долга по кредитному договору с Банком ВТБ (ПАО) имеет право на расторжение договора страхования и выплаты страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

В судебном заседании истец ФИО1 вышеизложенные доводы поддержал, представил заявление об уточнении исковых требований в связи с наличием опечатки в расчете неустойки, в котором просит взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в свою пользу страховую премию в размере 133424,95 руб., неустойку в размере 96065,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

Представитель истца Козловских Д.Г. позицию ФИО1 и уточненные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, причины не явки не известны.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 233 ГПК РФ дело с согласия истца рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав и оценив представленные доказательства, материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Из анализа пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В судебном заседании установлено, что 13.01.2023 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 2027143,10 руб. на срок 60 месяцев.

В пункте 11 кредитного договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: для оплаты транспортного средства <данные изъяты>, а также на иные потребительские нужды.

Согласно п. 28 кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (сниженная процентная ставка), заемщик осуществляет, в том числе, личное страхование на сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В этот же день между САО "РЕСО-Гарантия" и ФИО1 был заключен договор страхования и выдан Полис "ЗАЕМЩИК" ***, сроком действия с 13.01.2023 по 12.01.2025. Договор заключен путем акцепта страхователем Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья. Акцептом настоящего Полиса-оферты является оплата страхователем страховой премии единовременно в размере и срок, установленный в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период действия договора страхования; хирургическая операция в результате несчастного случая. Страховая премия в размере 139 143,10 рублей подлежит единовременной уплате.

Согласно договору страхования, страховая сумма на момент заключения договора страхования составляет 2027143,1 рублей и ежемесячно изменяется в соответствии с графиком изменения страховых сумм.

При этом, сумма страховой премии рассчитана исходя из всех страховых рисков, сумма страхового возмещения по которым связана с размером остатка задолженности по кредиту.

Стороны договора страхования пришли к соглашению, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае отказа страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня его заключения возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится за исключением расторжения Полиса в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. В данном случае возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Полиса, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в договоре страхования между истцом и ответчиком предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование.

Подписывая кредитный договор ***, ФИО1 поручил Банку ВТБ (ПАО) осуществить перечисление кредитных денежных средств с его счета в размере 1698 000 руб. в пользу продавца ТС ООО "Автосалон Гусар" в качестве оплаты за приобретаемый автомобиль, в размере 139143,10 руб. в пользу САО «РЕСО-Гарантия» (страхование жизни заемщика), а также 190000 руб. в пользу «Мой Авто Эксперт» в качестве оплаты дополнительного оборудования (п. 24 индивидуальных условий кредитного договора).

28.01.2023 истец полностью погасил взятые на себя кредитные обязательства перед Банком ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей справкой.

04.02.2023 ФИО1 направил в адрес САО «РЕСО-Гарантия» заявление, в котором потребовал расторгнуть договор страхования, вернуть уплаченную страховую премию, возместить понесенные юридические расходы.

Указанное заявление оставлено ответчиком без ответа, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии с вышеуказанной статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая, что истец при обращении к ответчику, с учетом представленных им документов по заключенному договору страхования, ясно выразил свою волю на расторжение договора страхования, что обусловило его право на возврат страховой премии с учетом соответствующих правил страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в полном объеме уплаченная истцом по договору неиспользованная часть страховой премии в размере 133424,95 руб., из расчета 139143,10 руб. (страховая премия) - (139143,10 руб. / 365 дней=381,21 руб.) * 15 дней действия договора страхования.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание обстоятельства дела, факт нарушения прав потребителя, степень нарушения прав истца, а также требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 10 000 руб.

В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Разрешая требования в части неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в порядке Закона РФ "О защите прав потребителей", суд учитывает фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, соотношение неустойки размеру основного требования, и приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании неустойки в заявленном размере согласно представленному расчету в сумме 96065,96 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца штраф за нарушение ответчиком прав истца на отказ от дальнейшего исполнения договора и возврате страховой премии в размере 119745,45 руб., согласно расчету: (133424,95 руб. + 96065,96 руб. + 10000 руб.)/2.

ФИО1 также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов.

В силу ст.ст. 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору об оказании юридических услуг от 29.01.2023, заключенному между ФИО1 (заказчик) и ООО «Юридическое бюро «Партнер» (исполнитель), последним приняты на себя обязательства совершить по поручению заказчика юридические услуги, включающие в себя: правовой анализ ситуации, изучение представленных документов, подбор нормативно-правовой базы, а также подготовка процессуальных документов по вопросу возврата страховки.

Стоимость оказания услуг по договору определена сторонами в размере 15000 руб. (п. 3.1 договора)

Объем и фактическое выполнение оказанных истцу юридических истцу подтверждается актом на оказание услуг от 01.02.2023, отчетом о проделанной работе от 01.02.2023 и согласованием объемов проделанной работы по договору. Денежные средства в сумме 15000 руб. уплачены ФИО1 в полном объеме, что подтверждается корешком квитанции №002427 от 29.01.2023.

Принимая во внимание сложность, характер рассматриваемого спора и категорию дела, а также объем оказанных истцу юридических услуг, суд с учетом требований разумности и справедливости, приходит к выводу, что требования ФИО1 о взыскании понесенных судебных расходов на оплату юридических услуг подлежат удовлетворению в заявленном размере в сумме 15 000 руб.

Также на основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета муниципального образования согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6792,36 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1, <дата> года рождения (паспорт <данные изъяты>) удовлетворить.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» (ИНН ***) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 133424,95 руб., в счет уплаты страховой премии, неустойку в размере 96065,96 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., штраф в размере 119745,45 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в доход бюджета МО «Город Кирово-Чепецк» госпошлину в размере 6792,36 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.А.Щелчкова

Мотивированное заочное решение изготовлено 14 апреля 2023 года.