Решение по делу № 2-3298/2022 от 30.03.2023

УИД: 18RS0013-01-2022-003019-87

Дело № 2-410/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года село ФИО2

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кочуровой Н.Н., при секретаре судебного заседания Кривоноговой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"», в котором с учётом уточнения исковых требований просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 57053,70 рубля, неустойку в размере 75310,88 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и публичным акционерным банком «МТС-Банк» заключён кредитный договор № №. В этот же день между истцом и ответчиком заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № («Программа 6») со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключён в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования установлена в размере 206000 рублей, которая уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путём деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. Страховая премия составила 59328 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность истцом погашена в полном объёме, кредитный договор закрыт. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате страховой премии за неистекший период страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией, которая ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований потребителя отказано. Истец, считая, что его права нарушены, обратился с жалобой в Роспотребнадзор Удмуртской Республики, последним вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.4 КоАП РФ в отношении ответчика в связи с отсутствием события административного правонарушения. Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении заявления истца определение Роспотребнадзора Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ признано незаконным и отменено, при этом установлены обстоятельства нарушения прав потребителя.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, суду представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик – общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"», третье лицо – публичное акционерное общество «МТС-Банк» извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, явку своих представителей для участия в судебном заседании не обеспечили.

В своём письменном отзыве на исковое заявление ответчик указывает на отсутствие оснований для возврата истцу части страховой премии при досрочном погашении кредита, ссылаясь на условия договора страхования и правила страхования, согласно которым возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. В договоре страхования, с условиями которого истец согласился, стороны предусмотрели, что после истечения 14 календарных дней с момента заключения договора при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит, в том числе и при досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения требований просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «МТС-банк» (Кредитор) и ФИО3 (Заёмщик) заключён кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику потребительский кредит в размере 277688 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заёмщик взял на себя обязательство осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им из расчёта процентной ставки в первый и второй год кредитования в размере 22 % годовых, с третьего года кредитования – в размере 6,0 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей в соответствии с утверждённым сторонами графиком (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 заключил договоры страхования с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"»:

- Договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредита» (Программа 5), страховая премия составила 12360 рублей;

- Договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни, здоровья на случай недобровольной потери работы заёмщиков кредита» (Программа 6), страховая премия составила 59328 рублей.

Договоры страхования действуют с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общий срок составляет 60 месяцев.

Договор страхования заключён в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с условиями Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по Договору страхования на дату заключения Договора страхования установлена в размере 206000 рублей и уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путём деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество месяцев срока действия Договора страхования.

Страховая премия по Договору страхования составила 59328 рублей.

Согласно справке о полном погашении задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 погашены в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий за неистекший период.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» с претензией, в которой требовал осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО3 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» с досудебной претензией, в которой требовал осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

ФИО3, считая, что нарушены его права как потребителя действиями общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"», обратился в Управление Роспотребнадзора по Удмуртской Республике с жалобой.

По итогам рассмотрения обращения ФИО3 Управлением Роспотребнадзора по Удмуртской Республике вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в отношении общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» на основании части 1 статьи 24.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в связи с отсутствием события административного правонарушения.

Не согласившись с указанными определениями, ФИО3 обратился в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене данного определения.

Решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 4 июля 2022 года, вынесенным по делу № А71-5463/2022 по заявлению ФИО3 при участии третьего лица – общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"», определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике от ДД.ММ.ГГГГ № признано незаконным и отменено. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Изложенные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными письменными доказательствами и сторонами по существу не оспариваются.

Требования истца основаны на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной статьёй 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 25 того же Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного Федерального закона, в том числе в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьёй 27 данного Федерального закона, когда в процессе рассмотрения обращения выявлено, что потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьёй 16 данного Федерального закона.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 статьи 23 данного Федерального закона (часть 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ).

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 3 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ).

Решение Финансовым уполномоченным ФИО4 по обращению ФИО3 в отношении общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» вынесено ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано потребителем в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем досудебный порядок разрешения спора является соблюдённым, срок обращения в суд не пропущен.

Несогласие с решением Финансового уполномоченного явилось поводом для обращения ФИО3 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 этого Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1, 2 статьи 9 названного Закона).

По определению пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Исходя из приведённых норм права, страхование жизни и здоровья заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ обязанность Заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует. Кредит предоставлен на потребительские цели (пункт 11).

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, услуги, оказываемые Банком Заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, их цена или порядок её определения, а также согласие Заёмщика на оказание таких услуг, отсутствуют.

Как следует из Полисных условий договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утверждённых приказом генерального директора общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» от ДД.ММ.ГГГГ №, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно (пункт 6.3).

Согласно пункту 11.1.3 Условий страхования действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.3 Условий страхования определено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с пунктом 11.1.3 Условий страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В силу пункта 11.4 Условий страхования в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Отказывая в удовлетворении требований потребителя, Финансовый уполномоченный исходил из того, что размер процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости кредита, а также размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения Договора страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заёмщик, а в случае его смерти – наследники. Соответственно, страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Как следствие, Финансовый уполномоченный пришёл к выводу о том, что Договор страхования заключён не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения Заёмщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Вместе с тем, решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 4 июля 2022 года установлено следующее.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании части 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учётом страховых платежей (пункт 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе): если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заёмщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заёмщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заёмщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заёмщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заёмщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заёмщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заёмщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заёмщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 данной статьи с учётом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключённому с предоставлением заёмщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьёй 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1999 года «О банках и банковской деятельности», гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

Как следует из материалов дела и не оспорено сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и публичным акционерным обществом «МТС-Банк» был заключён кредитный договор № №, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 277688 рублей под 22 % годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 заключил договоры страхования с обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"»: Договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредита», Программа 5, страховая премия составила 12360 рублей; Договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни, здоровья на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита», Программа 6, страховая премия составила 59328 рублей.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ «Программа 6» заключён на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов, утверждённых приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».

Согласно справке о полном погашении задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашены в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий за неистекший период (РПО №).

ДД.ММ.ГГГГ ответом общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» отказало ФИО3 в удовлетворении его требования о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии пропорционально времени страхования, так как Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ «Программа 6» не заключён в целях обеспечения кредитного договора.

Пунктом 4 Договора потребительского кредита № № предусмотрено: ставка первого и второго года 22 % годовых, ставка с третьего года – 6 % годовых. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы») в обществе с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» и если Заёмщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка первого и второго года увеличивается на 6 % годовых и составляет 28 % годовых.

В указанном договоре потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ установлены разные условия договора потребительского кредита (займа) в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования.

Страховая премия была уплачена ФИО3 в полном объёме, данный факт сторонами не оспаривается.

Из материалов дела усматривается, что услуга страхования связана с услугой кредитования; прослеживается взаимосвязь по срокам действия договоров; условию о вступлении в силу договора страхования с даты списания страховой премии со счёта страхователя.

Согласно части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного Федерального закона, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заёмщика. Положения этой части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

При этом судом установлено и материалами дела подтверждается, что возврат обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» страховой премии пропорционально времени страхования не осуществлён.

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с заключением договоров оказания услуг/выполнения работ с потребителями. Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, которая необходима для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имело возможность для соблюдения установленных законом в области защиты прав потребителей требований и принятия мер для соблюдения требований Закона о защите прав потребителей.

Доказательств, свидетельствующих о принятии обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» необходимых и достаточных мер по исполнению указанных обязательств, либо по недопущению правонарушения и невозможности его предотвращения не представлено.

Кроме того, как установлено Арбитражным судом Удмуртской Республики, ФИО3 не выражал своего письменного согласия на заключение договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"».

В нарушение требований части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) Банк не оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие ФИО3 на оказание ему дополнительных платных услуг, вне зависимости от того, кто непосредственно оказывает дополнительную услугу – кредитор или третьи лица. Указанные договоры собственноручно заёмщиком не подписаны. Доказательств иного в материалы дела не представлено.

При этом обязанность кредитора отражать согласие заёмщика на оказание ему дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита, установлена императивно нормами части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Ссылка общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» при отказе в возврате страховой премии потребителю на тот факт, что только Договор страхования по Программе 5 влияет на процентную ставку, а Договор страхования по Программе 6 никак не влияет на процентную ставку, является необоснованной, так как в этом случае заключение договора страхования по Программе 6 вообще не несёт какой-либо экономической целесообразности для Потребителя.

При этом страховая премия, подлежащая перечислению в страховую компанию, включена в сумму кредита по договору как по Программе 5, так и по Программе 6, что повлекло увеличение расходов заёмщика по кредиту за счёт начисления банком процентов по кредиту.

Оценив имеющиеся в материалах деле доказательства, Арбитражный суд Удмуртской Республики пришёл к выводу о преждевременности выводов Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике, отражённых в оспариваемом определении об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ №, и наличии в действиях банка признаков административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В силу части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

При таком положении следует констатировать, что решением Арбитражного суда Удмуртской Республики от 4 июля 2022 года установлены обстоятельства нарушения потребительских прав ФИО3 при согласовании условий кредитного договора в части приобретения истцом дополнительных услуг.

Кроме того, Арбитражным судом Удмуртской Республики установлена взаимосвязь между Кредитным договором и Договорами страхования, влияние наличия страхования на процентную ставку по кредитному договору, и, как следствие, сроков действия договоров. Тем самым следует вывод, что при досрочном погашении кредитных обязательств действие договора страхования прекращается, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в соответствии с пунктами 11.1.3, 11.3 Условий страхования страхователю должна быть возвращена часть страховой премии в размере доли страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно представленному истцом расчёту, размер подлежащей возврату части страховой премии составляет:

59328 рублей (страховая премия по договору) / 1826 дня (установленный договорами срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 32,49 рубля – размер страховой премии в день,

70 дней – срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (получение ответчиком заявления о расторжении договора),

32,49 рубля х 70 дней = 2274,30 рубля – плата за срок действия договора,

59328 рублей – 2274,30 рубля = 57053,70 рубля – доля страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Суд отмечает, что данный расчёт является арифметически неверным, поскольку установленный договорами срок страхования составляет 1833 дня за период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно расчёт будет выглядеть следующим образом:

59328 рублей (страховая премия по договору) / 1833 дня (установленный договорами срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 32,37 рубля – размер страховой премии в день,

32,37 рубля х 70 дней = 2265,90 рубля – плата за срок действия договора,

59328 рублей – 2265,90 рубля = 57062,10 рубля – доля страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Поскольку в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, требования истца подлежат удовлетворению в пределах заявленной суммы в размере 57053,70 рубля.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд отмечает следующее.

Из содержания пунктов 1, 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей следует, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причинённых в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных указанной нормой сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Системный анализ приведённых норм свидетельствует о том, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору, и возмещении убытков подлежит взысканию только тогда, когда такие убытки причинены вследствие нарушения срока или качества услуги.

Ввиду того, что расторжение договора вызвано реализацией истцом права, предусмотренного статьёй 32 Закона о защите прав потребителей, и не связано с виновными действиями исполнителя услуги, положения статей 27 - 29, 31 названного Закона в данном случае применению не подлежат.

При разрешении требования истца о взыскании денежной суммы в счёт компенсации морального вреда суд руководствуется следующим.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учётом характера причинённых потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав ФИО3 как потребителя установлен в судебном заседании изложенными обстоятельствами, оснований для отказа в удовлетворении требования о возмещении причинённого ему морального вреда не имеется. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер нарушения прав ФИО3 и причинённых ему нравственных страданий и полагает отвечающей требованиям разумности и справедливости сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Таким образом, требование истца о взыскании компенсации морального вреда суд также находит законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

По требованию пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

В этой связи с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» в пользу ФИО3 подлежит взысканию штраф в размере 31026,85 рубля ((57053,70 + 5000) / 2).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в бюджет муниципального района по месту рассмотрения дела пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

В этой связи с ответчика в бюджет муниципального образования «Муниципальный округ Завьяловский район Удмуртской Республики» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2211,61 рубля (1911,61 рубля за требование имущественного характера, 300 рублей за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» (ОГРН №) в пользу ФИО3 страховую премию, уплаченную по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни, здоровья на случай недобровольной потери работы заёмщиков кредита» (Программа 6), в размере 57053 (Пятьдесят семь тысяч пятьдесят три) рубля 70 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 (Пять тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 31026 (Тридцать одна тысяча двадцать шесть) рублей 85 копеек.

В удовлетворении требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» о взыскании неустойки, начисляемой на сумму основного долга, в размере 75310,88 рубля отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс-Жизнь"» в бюджет муниципального образования «Муниципальный округ Завьяловский район Удмуртской Республики» государственную пошлину в размере 2211 (Две тысячи двести одиннадцать) рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение, в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июня 2023 года.

Председательствующий судья Н.Н. Кочурова