Решение по делу № 2-108/2023 от 08.02.2023

72RS0028-01-2023-000010-98

<данные изъяты>

№ 2-108/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 08 февраля 2023 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи – Петелиной М.С.,

при секретаре – Шатрава Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-108/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк или истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №4232881358 от 24.08.2021 г., расходов по уплате государственной пошлине в размере 2111,25 руб.

Обосновывая заявленные исковые требования, истец указывает, что 24.08.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №4232881358, по которому последней предоставлен кредит в размере 50 000 рублей на срок 60 месяцев, под 26,4% годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.05.2022г., на 15.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 27.05.2022г., на 15.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 24472,68 руб.

По состоянию на 15.12.2022г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 63708,49 руб., из них: просроченная ссуда - 48875 руб., просроченные проценты - 12 419,59 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11,21 руб., неустойка на просроченную ссуду - 8,26 руб., неустойка на просроченные проценты - 177,43 руб., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1770 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 63 708,49 руб., и расходы по уплате госпошлины, в размере 2111,25 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомленной о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 57). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 24.08.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №4232881358, на основании Индивидуальных условии договора потребительского кредита, Общих условий Договора потребительского кредита, Памяткой участника Акции «Всё под 0!», в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования - 50 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по целевому использованию денежных средств – 6,9%, по нецелевому использованию денежных средств - 26,4% годовых (л.д.1-18).

По условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом – 6,9% годовых при условии, что заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 1568,73 руб., общее количество платежей – 60; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб. за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 720,60 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, содержащим максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения срока использования 80% и более от суммы транша, информация о дате и сумме предстоящих платежей будет доведена до заемщика SMS-сообщением/PUSH-уведомлением (л.д.16-18, 18-оборот – 19, 19-оборот).

При заключении договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2020 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При подписании заявления о предоставлении транша от 24.08.2021, ФИО1 просила перечислить сумму транша 50 000 руб. с её счета №№ в филиал ПАО «Совкомбанк» на счет №№ Одновременно в предоставлением транша просил включить его в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Размер платы за программу: 0,72% (359,72 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. Своей подписью ФИО1 подтвердила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с неё в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему перечисленных в заявлении услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 51,13% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов. В этом же заявлении заемщик одновременно с предоставлением транша просил подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», понимая, что подключение данных услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, подтвердил ознакомление с Условиями и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение к Услугам, размещенными на официальным сайте банка и в офисах Банка и уведомление его о праве банка на изменение размера комиссии за данный комплекс услуг в одностороннем порядке, (л.д.19, 19оборот).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 24.08.2021 ФИО1 просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на неопределенный срок с установлением процентной ставки на остаток денежных средств (свободных средств) – 2,5% и на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (л.д.20).

Принимая во внимание, что оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту, выдачей последней денежных средств и использованием кредитных денежных средств заемщиком, суд приходит к выводу о заключении между сторонами в установленной Гражданским кодексом Российской Федерации форме кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной карты, Тарифах, Условиях банка и информации о полной стоимости кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

ПАО «Совкомбанк» обязательство по предоставлению ФИО1 денежных средств по вышеуказанному кредитному договору исполнило, в то же время сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались, что подтверждается выпиской по счету за период с 24.08.2021 по 15.12.2022, из которой следует, что последний платеж в погашение кредита внесен 30.05.2022 в сумме 2 916,29 руб. (л.д.26).

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №4232881358 от 24.08.2021 по состоянию на 15.12.2022 составила – 63708,49 руб., из них: просроченная ссуда - 48875 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11,21, просроченные проценты – 12419,59 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1770 руб., нестойка на просроченную ссуду – 8,26 руб., неустойка на просроченные проценты – 177,43 руб. (л.д. 12-15, 59-61).

07.10.2022 мировым судьёй судебного участка № 1 Ялуторовского судебного района Тюменской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №4232881358 от 24.08.2021 г.

25.10.2022 от должника ФИО1 в адрес мирового судьи судебного участка № 1 Ялуторовского судебного района Ялуторовска Тюменской области поступило заявление об отмене данного судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ялуторовского судебного района Тюменской области от 31.10.2022 судебный приказ № 2-2921/2022 от 07.10.2022 о взыскании в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <***> от 24.08.2021 г. отменен (л.д. 27).

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее – Постановление Правительства № 497) введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Пунктом 3 постановления Правительства № 497 предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев, данное постановление вступило в силу со дня его опубликования на официальном интернет-портале правовой информации 01 апреля 2022 года, вследствие чего срок его действия ограничен 01 октября 2022 года.

Согласно п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым – десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. За период действия моратория на возбуждение дел о банкротстве неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не взыскивается с юридического лица, на которое распространяется действие этого моратория.

Истцом, согласно представленному расчету, заявлены требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты за период с 27.05.2022 по 15.12.2022 в размере 8,26 руб. и 177,43 руб. соответственно (л.д. 15).

Однако с 01.04.2022 на 6 месяцев, то есть до 01.10.2022 прекращается начисление неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. В связи чем, требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты за период с 07.07.2022 по 06.09.2022 в сумме 185,69 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в размере 63 522,80 руб., из них: просроченная ссуда - 48875 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11,21 руб., просроченные проценты – 12419,59 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1770 руб.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат также понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (96,69%) в размере 2105,68 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) по кредитному договору №4232881358 от 24.08.2021 по состоянию на 15.12.2022 в сумме - 63 522,80 руб., из них: просроченная ссуда - 48875 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 11, 21 руб., просроченные проценты – 12419,59 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1770 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2105,68 руб.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании неустойки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 15 февраля 2023 года.

<данные изъяты>