УИД 74RS0028-01-2023-000891-24
судья Курбатова Е.Н.
дело № 2-1225/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№ 11-9298/2023
20 июля 2023 года г. Челябинск
Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:
председательствующего Закировой С.Л.,
судей Каплиной К.А., Смирновой Е.Н.,
при секретаре Галеевой З.З.
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Банк ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Копейского городского суда Челябинской области от 20 апреля 2023 года по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании недействительным кредитного договора,
Заслушав доклад судьи Каплиной К.А. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, пояснения представителя ФИО2, - Шишменцева В.В., возражавшего против доводов жалобы пояснения представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество), - ФИО3, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании недействительным кредитного договора. В обоснование требований указано, что 24 августа 2022 года между Банком ВТБ «ПАО» и неизвестным истцу лицом от имени ФИО2, заключен кредитный договор №. ФИО2 кредитный договор не заключал, денежные средства не получал. Кредитный договор был заключен от его имени в результате мошеннических действий. По факту мошеннических действий истец обратился в Отдел МВД России по г. Копейску Челябинской области. Его обращение зарегистрировано 29 сентября 2022 года в журнале обращений за №, о чем выдан талон КУСП №. Истец 15 ноября 2022 года обратился к ответчику, в филиал № Банка ВТБ (ПАО) в г. Екатеринбурге с претензией о расторжении кредитного договора №, заключенного 24 августа 2022 года между неизвестным лицом от имени ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО). Ответ в письменном виде истец не получил. В нарушение требований ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не являлся, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, следовательно, кредитный договор, подписанный 24 августа 2022 года от его имени является недействительным (ничтожным). На основании изложенного просит признать недействительным кредитный договор №, заключенный 24 августа 2022 года между неизвестным лицом от имени ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) (л.д.5-6 т.1).
Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что в августе 2022 года ему позвонили из компании Теле-2, обратились по имени и отчеству и сказали, что на следующий день у него истекает срок действия сим-карты, попросили прислать код, который они отправят на номер телефона для продолжения использования сим-карты. Истец действительно пользуется сим-картой давно и попросил прохожих продиктовать код. В сентябре 2022 года ему позвонил из банка ВТБ и сказали, что у него имеется задолженность по кредитному договору. Поскольку истец кредитный договор не заключал, то он обратился в банк и узнал, что на его имя оформлен кредит в августе 2022 года. Впоследствии он обратился в полицию с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий. В период работы на ЧКПЗ в 2021 году ему была выдана зарплатная карта ВТБ, приложение банка ВТБ у истца не было установлено.
Представитель истца, действующий на основании ордера адвокат Шишменцев В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело без участия их представителя (л.д.235 т.1). В материалах дела имеются письменные возражения, из которых следует, что 24 августа 2022 года между Банком и истцом заключен кредитный договор №. В соответствии с полученным Банком подтверждением истца на заключение кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит с лимитом в размере 213680 рублей на условиях возврата суммы кредита и уплаты проценты за пользование кредитом. Денежные средства по кредитному договору в полном объеме зачислены на счет истца. Между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи или иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Введение сеансовых паролей для каждой из совершаемых операций, направленных исключительно на мобильный номер истца, является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету. (л.д.16-19 т.1).
Решением Копейского городского суда Челябинской области от 20 апреля 2023 года исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора удовлетворены. Признан недействительным кредитный договор №, заключенный 24 августа 2022 года между Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) и ФИО2. Взыскано с ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.
В апелляционной жалобе ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) просит решение суда отменить, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать. Указывает, что судом не учтено, что истец, сообщив неустановленному лицу информацию из смс создал возможность подключения услуги переадресации на номер телефона третьего лица, чем обеспечил возможность несанкционированного использования средств подтверждения. Полагает, что истец, являясь потерпевшим по уголовному делу имеет право на предъявление требований о возмещении ущерба к лицу, совершившему мошеннические действия, банк не имеет статуса потерпевшего. Указывает, что судом установлено, но не учтено при принятии решения, что истец сам попросил прохожих продиктовать код и сообщение смс собеседнику. Полагает, что кредитный договор заключен истцом, поскольку смс с кодами доступа направлялись на номер телефона принадлежащий истцу, кредитная документация подписана простой электронной подписью, кредитные средства предоставлены истцу путем перечисления на его счет.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Истец ФИО2 в суде апелляционной инстанции участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Челябинского областного суда в сети Интернет. В связи с чем, на основании части 2.1 статьи 113, статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии со 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Вместе с тем, согласно статье 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), при наличии между сторонами договора комплексного обслуживания заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-онлайн через сайт ВТБ-онлайн с использованием номера карты, временного пароля и смс-кода. Временный пароль и смс-код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа в ВТБ-онлайн.
Согласно п. 1.5.2.1 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), при наличии между сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-онлайн через сайт ВТБ-онлайн с использованием уникального номера клиента, временного пароля и смс-кода. Клиент с использованием карты и устройства самообслуживания получает уникальный номер клиента на чеке устройства самообслуживания, регистрирует доверенный номер телефона. Временный пароль и смс-код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа в ВТБ-онлайн.
В обоснование утверждений о заключении кредитного договора Банком представлены заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания от 11 декабря 2018 года, анкета-заявление на получение кредита (т.1 л.д.166), график погашения кредита и уплаты процентов (т.1 л.д.177), заявление на перечисление страховой выплаты (т.1 л.д.180), заявление на перечисление страховой премии (т.1 л.д.181), заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка предъявляемых по кредитному договору от 24 августа 2022 года № (т.1 л.д.182), кредитный договор № от 24 августа 2022 года (т.1 л.д.183-185),
Согласно условиям кредитного договора № от 24 августа 2022 года ФИО2 предоставлен кредит в сумме 213680 руб. на срок 36 месяцев под 14,5 % годовых при условии заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья и 24,5 % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Как следует из выписки по счету денежные средства в размере 213680 рублей перечислены на счет №, открытый на имя ФИО2, 24 августа 2022 года произведена оплата страховой премии в размере 24 680 рублей, 24 августа 2022 года денежная сумма в размере 184 600 рублей переведена ФИО4, 25 августа 2022 года денежные средства в размере 4050 рублей переведены по операции «VTB VTB VTB SANKT-PETERBURG G РФ» на банковскую карту неизвестного лица (л.д.101 т.1).
Пунктом 6 договора предусмотрены обязательства заемщика осуществлять возврат кредита по частям и уплачивать проценты путем внесения 36 аннуитентных платежей в размере 7355 руб. 07 коп., кроме последнего платежа в размере 7447 руб. 07 коп., 26 числа каждого месяца.
В п. 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (заключения Договора комплексного обслуживания). Счет заемщика №.
В п. 19 индивидуальных условий указано, что кредитный договор состоит из правил кредитования и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился в правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.
Перечисленные выше документы содержат в графе подпись заемщика персональный идентификатор клиента.
Согласно выписке от ДД.ММ.ГГГГ в 08:43:50 направлены следующие сообщения: код подтверждения для входа в ВТБ Онлайн, 08:56:42 согласие клиента, код подтверждения, 08:57:56 подключен пакет уведомлений «Базовый», 08:59:40 получите кредит в ВТБ прямо сейчас, 09:01:25 подтвердите электронные документы: кредитный договор, код подтверждения, 09:02:08 денежные средства по кредитному договору перечислены, 11:54:05 код для входа в ВТБ Онлайн, 12:01:22 в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены, 12:02:48 в целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены, 12:30:42 перевод в ВТБ Онлайн, получатель ФИО11 13:28:24 код для входа в ВТБ Онлайн, 14:41:15 код для входа в ВТБ Онлайн, 15:50:21 код для входа в ВТБ Онлайн (л.д.52 т.1).
Из протокола операции цифрового подписания следует: дата и время начала операции, в рамках которой создается операция в системе источнике 24 августа 2022 года 09:01:12, дата и время отправки запроса на создание операции электронного подписания из системы источника в СУБО ЦП РБ 24 августа 2022 года 09:01:12, дата и время отправки из СУБО ЦП РБ в ОС «Нотификация» уведомления клиенту для авторизации в канале подписания 24 августа 2022 года 09:01:14, дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания 24 августа 2022 года 06:01:13, дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронным документом из канала подписания 24 августа 2022 года 06:01:16, дата и время активации кнопки «подписать»/ «отказаться» в канале подписания 24 августа 2022 года 06:01:54, дата и время ввода клиентом кода подтверждения 24 августа 2022 года 06:01:16, дата и время получения результата сравнения значений кодов подтверждения в СУБО ЦП РФ 24 августа 2022 года 09:01:56, дата и время формирования значения ПЭП от ОС ЕИЭП 24 августа 2022 года 09:01:56 по кредитному договору, дата и время формирования значения ПЭП от ОС ЕИЭП 24 августа 2022 года 09:01:56 по договору страхования (л.д.188 -194 т.1).
Из детальной расшифровки по номеру телефона № ООО «Т2Мобайл» (л.д. 103) следует, что абонентский номер № принадлежал ФИО2
Из детальной расшифровки по номеру телефона №, принадлежащего ФИО2 следует, что 23 августа 2022 года в 15:31:30 через личный кабинет включена услуга «переадресации СМС» на номер № (л.д.107 т.1).
В соответствии с п.3.3.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) при поступлении в Банк распоряжение/заявление П/У регистрируется по часовому поясу г. Москвы (л.д.32 т.1).
В пункте 27 протокола операции цифрового подписания указан IP адрес устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания для сессии, в рамках которой подписан электронный документ № (л.д. 189 оборот т.1).
Из представленных в материалы дела скриншотов, следует, что IP-адрес <данные изъяты> зарегистрирован за ФИО12 по адресу <адрес> (л.д.3-6 т.2).
Как следует из п.39 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (публичное акционерное общество) 24 августа 2022 года в 06:01:16 клиентом введен код подтверждения (л.д.190-оборот т.1).
Из детальной расшифровки по номеру телефона ФИО2 следует, что он вход в личный кабинет не осуществлял, 24 августа 2022 года в 08:59:02 ему пришло сообщение, переадресованное на номер телефона № (л.д.112 т.1).
Из представленной истцом детализации счета следует, что в период с 23 августа 2022 года по 02 сентября 2022 года переадресация СМС-сообщений на номер № осуществлена 261 раз, 03 сентября 2022 года в 09:41:18 отключена услуги «переадресации СМС» через личный кабинет (л.д.7-66 т.2).
Таким образом, ФИО2, 24 августа 2022 года сообщений от Банка не получал, Банку СМС-собщения с полученными от истца данными, кодами и иным содержанием не направлял. Волю на заключение с Банком кредитного договора и договора банковского счета для предоставления кредита не выражал, существенные условия кредитного договора с Банком не согласовывал, распоряжений на перечисление денежных средство счета каким-либо лицам не давал.
По заявлению ФИО2, зарегистрированного 29 сентября 2022 года в КУСП Отдела МВД России по <адрес> под № возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» части 3 статья 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту хищения неустановленным лицом денежных средств, совершенного с банковского счета (л.д. 62 т.1).
Из рапорта следует, что проведен опрос ФИО2, в ходе чего было установлено, что 20 августа 2022 года в 15:21 ему позвонил мужчина, который представился сотрудником ООО «Т2 Мобайл» и пояснил, что с учетом того, что указанным номером сотового телефона ФИО2 пользуется долгое время, необходимо провести ряд операций, с целью избежания блокировки данного номера телефона, при этом указал на то, что в ходе проведения данной процедуры на указанный номер телефона придет СМС сообщение с кодом подтверждения, который необходимо будет ему озвучить. В ходе указанного телефонного разговора на номер телефона, принадлежащего ФИО2 №) начали приходить СМС, содержимое которых прочитано собеседнику, спустя некоторое время данный телефонный разговор прекратился. 28 сентября 2022 года на указанный выше номер телефона поступило смс-сообщение от банка ПАО «ВТБ», где было указано о наличии задолженности по кредитному договору. Обратившись к сотрудникам банка ПАО «ВТБ», ФИО2 стало известно, что 24 августа 2022 года через личный кабинет ВТБ банка последнего была оформлена заявка на получение кредита, при этом одобрена банком, после чего на открытый счет ФИО2 были переведены денежные средства в сумме 213 680 рублей, а спустя некоторое время в тот же день с указанного счета (№) осуществлен денежный перевод на сумму 184600 рублей на счет ФИО1, а 25 августа 2022 года с указанного счета по операции «VTB VTB VTB SANKT-PETERBURG G РФ» переведены 4050 рублей на банковскую карту неизвестного лица. В ходе изучения детализации входящих соединений было установлено, что неизвестные лица звонили потерпевшему со следующих абонентских номеров: № – МСН Телеком г. Москва; № – ООО «Новосистем» г. Москва. Также установлено, что 20 августа 2022 года злоумышленниками в личном кабинете Теле 2 была подключена функция переадресации сообщений на № «МТС» г. Москва, посредством чего впоследствии был осуществлен доступ в личный кабинет ВТБ Банка ФИО2 В ходе изучения мобильного устройства ФИО2 значимой информации не получено. При проверке через приложение «Гетконтакт», «Нумбастер» были установлены тэги интересующих номеров. В настоящий момент указанные абонентские номера – недоступны. В ходе проведения ОРМ «Наведение справок» установлены полные данные лица, на чье имя зарегистрированы банковский счет, на который были переведены похищенные денежные средства (л.д.143 т.1).
Постановлением старшего следователя следственного отдела МВД России по г. Копейску Челябинской области от 29 сентября 2022 года ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу № (л.д.76 т.1).
15 ноября 2022 года ФИО2 обращался в Банк с претензией о расторжении кредитного договора № от 24 августа 2022 года (т.1 л.д. 9), оставленной банком без удовлетворения.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 434 819, 820, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", исходил из того, что воля на заключение кредитного договора у ФИО2 отсутствовала, фактических действий по заключению данного договора ФИО2 не осуществлял.
С указанными выводами суда судебная коллегия соглашается.
Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не учтено, что оформление кредита произведено путем направления кодов на номер телефона принадлежащий истцу, истец создал возможность подключения услуги переадресации на номер телефона третьего лица, чем обеспечил возможность несанкционированного использования средств подтверждения, подлежат отклонению по следующим основаниям.
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Ссылаясь на надлежащее исполнение Банком обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, суд первой инстанции верно дал оценку добросовестности поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.
В частности, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принимать во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству обычно используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счета, принадлежащие другому лицу, сумму кредитных средств с учетом анкетных данных заемщика о размере его дохода, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Заключение договора осуществлено путем введения цифровых кодов, направленных Банком SMS-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода.
При сопоставлении времени прихода указанных выше сообщений банка на номер телефона истца с временем сообщений и входящих звонков, поступающих на данный номер согласно детализации входящих соединений, усматривается, что все указанные выше сообщения от банка приходили в период, когда действовала переадресация всех входящих звонков и смс-сообщений на иной номера телефона.
Таким образом, подтверждения в виде смс-паролей и кодов от банка приходили фактически не на номер телефона истца, а на иной номер, на который происходила переадресация вызовов и смс-сообщений.
Обстоятельства того, что истец был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора, давал свое волеизъявление на его заключение, давал согласие на открытие счета в банке и распоряжение на перевод с данного счета кредитных денежных средств на счет третьих лиц, знал о поступающих на его номер мобильного телефона смс-паролях и кодах и иной информации от банка, не подтверждены.
Из установленных обстоятельств дела следует, что кредитный договор был заключен посредством удаленного доступа, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены, как указывалось истцом, на неизвестный счет третьего лица.
Данным действиям банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств судом дана надлежащая оценка.
Вопреки доводам ответчика, доказательств того, что денежные средства поступили в распоряжение именно ФИО2 не имеется, поскольку все операции проведены в период переадресации абонентского номера.
При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы не содержат оснований для отмены решения суда и не опровергают выводов, изложенных в нем.
Указаний на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Оснований для проверки судебного акта за пределами доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Копейского городского суда Челябинской области от 20 апреля 2023 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Банк ВТБ (публичное акционерное общество), - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 июля 2023 г.