Решение по делу № 2-388/2022 от 05.08.2022 - о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

УИД 34 RS0024-01-2022-000442-45

Дело №2-388/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснослободск 5 августа 2022 года

Среднеахтубинского района

Волгоградской области

Краснослободский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Новикова Ф.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «МАКС» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к АО «МАКС» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. Указывает, что в конце марта 2021г. он увидел объявление на сайте «Авито» о продаже автомобиля марки AUDI А7, 2014 года выпуска, VIN: №. По телефону, размещенном в объявлении, ему ответили, что автомобиль продает автосалон «Рольф ЮГ», расположенный по адресу: . По приезду в автосалон, менеджером был показан автомобиль, а также озвучена стоимость автомобиля и условия его приобретения. Менеджеру автосалона он пояснил, что у него есть только часть требуемой суммы, и он пояснил, что на втором этаже работают менеджеры банков, которые выдают кредиты, и он может обратиться к ним с заявлением о выдаче кредита, а в случае одобрения каким-либо банком заявки, он сможет оплатить оставшуюся часть кредитными средствами. Им были написаны заявки на выдачу потребительского кредита, а через некоторое время несколькими банками одобрены заявки, и он выбрал банк с более выгодными условиями для него. ДД.ММ.ГГГГг. между Банком АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и ним был заключен договор потребительского кредита №-№ (далее по тексту - Договор ПК), на основании которого предоставлены денежные средства для приобретения транспортного средства в размере 1 302 835 руб. 93 коп под 15, 889% годовых. В силу п. 2 Договора ПК срок действия Договора до полного исполнения Клиентом обязательств по Договору, в случае выдачи Кредита в дату ДД.ММ.ГГГГ, датой полного возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ. В преамбуле Договора указано, что настоящие Индивидуальные условия и Общие условия договора потребительского кредита, указанные в п. 14 настоящих Индивидуальных условий (далее - «Общие условия») определяют условия кредитного договора (далее - «Договор»), заключаемого между АО «Кредит Европа Банк (Россия) с одной стороны и ФИО2 с другой стороны. Потребительский кредит заключен на индивидуальных условиях, которые предусмотрены договором. Пунктом 14 установлено, что настоящим Клиент подтверждает свое ознакомление и согласие с общими условиями договора потребительского кредита (Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (по тексту - «Условия»)). По смыслу раздела 5 «Обеспечение исполнения обязательств по кредиту» Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)») (Версия 1.05. Приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №), действующий на момент заключения кредитного договора: 5.1. Исполнение обязательств Клиента перед Банком обеспечивается: 5.1.1 залогом ТС в соответствии с Заявлением Клиента; 5.1.2. неустойкой, исчисляемой в размере и порядке, определенном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита; 5.1.3. договором страхования жизни и утраты трудоспособности (договор личного страхования Клиента), если в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (Анкете) Клиентом выбран соответствующий тариф. 5.2. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком в рамках Договора в установленных настоящими Условиями случаях Клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог ТС, которое приобретено Клиентом с использованием Кредита, либо находится в собственности Клиента на момент заключения Договора. Передаваемое в залог ТС указывается в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, при этом договор залога считается заключенным с момента направления Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренный действующим законодательством Российской Федерации. Он довел до сведения представителя банка, что кредитные средства ему требуются на срок до 6 месяцев, и он намерен досрочного погасить кредит. На что представитель банка пояснил, что договор страхования жизни является обязательным условием для получения потребительского кредита, но он сможет вернуть страховую премию в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Он вынужден согласиться на эти условия, потому что не доверять представителю банка у него не было оснований. Также ему разъяснили, что «Кредит Европа Банк (Россия)» сотрудничает с Московской Акционерной страховой компанией (АО «МАКС») и договор страхования от несчастных случаев и болезней должен заключатся именно с ней. В подтверждение своей информации ему были представлены для ознакомления Правила Страхования от несчастных случаев и болезней №.6 (утверждены Приказом АО «Макс» от «31» августа 2020 г. № -од (а)) (далее по Тексту Правила). Его внимание было обращено на п. 7.13, 7.15 указанных Правил, по условиям которых установлено, что при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основании заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа). Если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основанию, указанному в настоящем пункте, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя. Если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГг. между ним и ответчиком был заключен Договор страхования и выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней №-CL- 0000006222573, срок страхования на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., страховая сумма 1 302 835 руб. 93 коп., объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или заболевания. Страховая премия, которая оплачена единовременно 214 967 руб.93 коп. Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. В преамбуле полиса указано, «настоящим страховым полисом подтверждается факт заключения договора страхования на условиях, содержащихся в полисе и прилагаемых к полису Условий страхования от несчастных случаев и болезней. Настоящий договором заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» АО «МАКС» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (далее-Правила)». К Полису №-CL-0000006222573 от ДД.ММ.ГГГГг. приложены документы, являющиеся неотъемлемой частью настоящего полиса, а именно Правила с приложением Дополнительных условий страхования на случай критических заболеваний, условия страхования, заявление на страхование. Согласно п. 6.4.3. Условий страхования от несчастных случаев и болезней Страхователь (застрахованное лицо) имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ и Правилами. В соответствии с п. 11 Договора ПК от ДД.ММ.ГГГГг. цели использования заемщиком потребительского кредита: безналичная оплата стоимости Ауди А7, VIN: № (далее - Автомобиль) посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 1 047 000,00 рублей в FMT ГК РОЛЬФ по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита; оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с ООО «РОЛЬФ» посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 40 868,00 рублей в ООО «РОЛЬФ», указанным в Заявлении к Договору Потребительского кредита; - оплата услуги Страхования от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 214 967,93 в Акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита. Все перечисления, которые указаны выше надлежащим образом были исполнены кредитной организацией и далее ему был передан автомобиль в пользование, владение и распоряжение. Согласно справке о прекращении действия кредитного договора и об отсутствии неисполненных обязательств перед Банком, датированной ДД.ММ.ГГГГг., выданной Кредит Европа Банк (Россия), указано следующее: «Настоящим подтверждаем, что между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и ФИО2 (паспорт серия <...>, выдан отделом УФМС России по в , 340-005, ДД.ММ.ГГГГ) был заключен кредитный договор №-CL-0000006222573 от 08.04.2021г. на сумму 1302835,93 (Один миллион триста две тысячи восемьсот тридцать пять рублей, 93 копейки). 08.07.2021г. обязательства сторон по указанному договору исполнены в полном объеме, и договор прекратил свое действие, и у клиента отсутствуют неисполненные обязательства перед банком по указанному кредитному договору». ДД.ММ.ГГГГг. он обратился в филиал АО «Кредит Европа Банк (Россия)» с заявлением в котором просил вернуть уплаченную страховую премию с вычетом 2-х месяцев использования, в связи с досрочным погашением кредита. Однако кредитор направил в его адрес ответ, в котором указал, что договор страхования был заключен непосредственно между ним и страховой компанией АО «МАКС», следовательно, требования касательно возмещения уплаченной страховой премии, ему необходимо предъявлять АО «МАКС». ДД.ММ.ГГГГг. он обратился в АО «МАКС» с заявлением о расторжении договора страхования №-CL-0000006222573 от 08.04.2021г. и возврате неиспользованной части страховой премии. Согласно ответу от 20.07.2021г. исх.№А-2383/3257, по мнению представителя АО «МАКС» правовые основания для удовлетворения заявленного требования о возврате уплаченной по договору страхования №-CL-0000006222573 страховой премии отсутствуют. 19.11.2021г. он обратился в АО «МАКС» в претензионном порядке о расторжении договора страхования №-CL-0000006222573 от 08.04.2021г. и возврате неиспользованной части страховой премии. В удовлетворении его требований было отказано. Однако с таким отказом он не согласен в силу следующего. Полная стоимость кредита (далее по тексту -ПСК) -является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК - это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. А как видно из договора, страховка вошла в сумму кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита (в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в кредит, ПСК уменьшается. Таким образом, страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения. Очевидно, что чем больше сумма кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении). Как следует из п. 11 Договора потребительского кредита №-CL- 0000006222573 от 08.04.2021г. в потребительский кредит входит сумма 214 967,93 коп. - как оплата услуги страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в АО «МАКС». Согласно расчету №, который подтверждает, что при сумме кредита в 1302 836,93. при ставке 15,889 % годовых и сроке кредита - 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 1 896 339, 08 руб. Этот расчет соответствует кредитному договору. В соответствии с расчетом №, который подтверждает, что если бы страховая премия не входила в сумму кредита, то сам кредит составил бы 1 087 868 руб. Соответственно полная стоимость кредита при аналогичных условиях (60 мес., со ставкой 15,889 % годовых) в денежном выражении составила бы уже 1 583 443,13 руб., т.е. примерно на 312 895 руб. меньше. ПСК определяется в денежном выражении и рассчитывается путем простого суммирования ряда платежей заемщика (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)"). Как правило, ПСК соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из аннуитетных платежей. Оценивая вышеуказанное, считает, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, что выражается в следующем: одинаковые сроки действия договора, страховая сумма и сумма кредитного к договора. При таких обстоятельствах, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков. Учитывая изложенное, заключение договора страхования было связано с заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения его, намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, кроме того самим договором страхования и правилами страхования, возможно досрочное расторжение. Также законом установлен возврат страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, в случае отказа застрахованного лица от договора страхования в связи с досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору, при этом страхователь обязан выплатить эту сумму застрахованному. Расчет суммы подлежащая возврату: сумма страховой премии - 214 967,93 руб. Срок договора страхования - 08.04.2021г. по ДД.ММ.ГГГГ -1826 дней. Один день действия страхового полиса -214967, 93 : 1826 дней =117, 72 руб. Действия договора страхования: с 08.04.2021г. по 07.07.2021г. - 91 день. Неиспользованные дни с 08.07.2021г. по 07.04.2026г. - (1826 -91) =1735 дней. Сумма, подлежащая возврату: 1735 дней х 117,72 руб. = 204 244,20 руб. В целях соблюдения порядка он обратился к финансовому уполномоченному для разрешения спора и защитой своих прав. 27.04.2022г. в его адрес был направлен ответ об отказе в удовлетворении жалобы.

Просит: договор страхования от несчастных случаев и болезней №-CL-0000006222573 от 08.04.2021г. заключенный между ФИО2 и АО «МАКС» считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГг.; взыскать с АО «МАКС» в пользу ФИО2 в качестве возврата страховой премии 204 244 руб. 20 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 047,85 руб. 85 коп.; штраф за отказ в добровольном возмещении страховой премии в размере 102122 руб. 10 коп.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление ФИО2 в части исковых требований о взыскании с АО «МАКС» суммы процентов за пользование чужими денежными средствам оставлено без рассмотрения.

В судебном заседании истец ФИО2 настаивает на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых просит отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу частью 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и ФИО2 заключен кредитный договор №-CL-000000622573 (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «МАКС» заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней №-CL-000000622573 (далее - Договор страхования) сроком действия 60 месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия страхования), а также на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 214 967 рублей 93 копейки, страховой суммы - 1 302 835 рублей 93 копейки.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность в результате несчастного случая или заболевания с установлением 1 группы инвалидности», «Критическое заболевание согласно Списку критических заболеваний №».

Согласно справке о прекращении действия кредитного договора и об отсутствии неисполненных обязательств перед Банком, выданной АО «Кредит Европа Банк (Россия)», задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «МАКС», с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомила ФИО2 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «МАКС» поступила претензия от ФИО2 с требованиями о досрочном прекращении Договора страхования, возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» уведомила ФИО2 о расторжении Договора страхования и об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее - период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено; что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии с пунктом 17.11 Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия (пункт 7.11.1 Правил страхования); исполнения Страховщиком обязательств перед Застрахованным по договору страхования в полном объеме (пункт 7.11.2 Правил страхования); если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованных по договору лиц по причинам иным, чем наступление страхового случая (пункт 7.11.3 Правил страхования); по требованию (инициативе) Страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 7.11.4 Правил страхования); по соглашению сторон (пункт 7.11.5 Правил страхования); ликвидации страховщика, за исключением случаев передачи страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель) в порядке, установленном законодательством Российской. Федерации (пункт 7.11.6 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 7.11.7 Правил страхования).

Согласно пункту 7.12 Правил страхования в случае досрочного отказа Страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: в случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме (пункт 7.12.1 Правил страхования); в случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования (за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)), Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования (пункт 7.12.2 Правил страхования); в случае, если Страхователь отказался от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, Страховщик производит возврат страховой премии в полном объеме (пункт 7.12.3 Правил страхования).

Согласно пункту 7.13 Правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на Основании заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней сo дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 7.14 Правил страхования в иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования, не указанных в пунктах 7.11, 7.13 Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 08 апреля 2021 года, было подано ФИО1 в АО «МАКС» 07 июля 2021 года, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 7.12 Правил страхования и Указанием Банка России.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № З53-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Закона №353-Ф3 договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора, процентная ставка составляет 15,90 % годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора Заявитель обязуется заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования заложенного транспортного средства.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате Несчастного случая или заболевания», «Инвалидность в результате несчастного случая или заболевания с установлением 1 группы инвалидности», «Критическое заболевание согласно Списку критических заболеваний № 4».

Таким образом, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма установлена единой на все риски, ее размер в течение срока страхования не изменяется и составляет 1 302 835 рублей 93 копейки. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения им кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «МАКС» для отказа от Договора страхования, а так же поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку ФИО2 отказано во взыскании страховой премии, правовых оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «МАКС» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Краснослободский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Ф.А. Новиков

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2022 года.

Судья: Ф.А. Новиков