Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2025 года
Дело № 2-205/2025
УИД 22RS0003-01-2025-000215-53
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Бийск 14 июля 2025 года
Бийский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Агапушкиной Л.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Понькиной Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк»», истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 (далее по тексту заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму 250 000 руб. на срок 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.
22.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров об использовании карты. Согласно данному соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на договорах об использовании карты. В соответствии с п.1.6 Соглашения, ПАО «Совкомбанк» приобрело уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим правам (требованиям) и приняло на себя обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание клиентов.
В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела 2 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно п.4 раздела 3 Общих Условий Договора потребительского кредита: «Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону». Общая задолженность по кредитному договору перед банком составляет 262523 руб. 92 коп., что подтверждается расчетом задолженности.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование кредитора в нотариальную палату, получен ответ о заведении наследственного дела № у нотариуса ФИО3, информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщается.
Ссылаясь на изложенное, просит суд взыскать с наследников ФИО2 в пользу истца сумму задолженности в размере 262523 руб. 92 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8875 руб. 72 коп.
Определением суда от 4 марта 2025 года к участию в деле привлечена в качестве соответчика ФИО1.
Протокольными определениями суда от 28 апреля 2025 года, 27 мая 2025 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», нотариус Бийского нотариального округа ФИО3
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежаще, причины уважительности неявки в суд не представила.
Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании факт заключения договора не оспаривал, исковые требования признал частично, в пределах стоимости наследственного имущества.
Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», третье лицо нотариус Бийского нотариального округа ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, нотариус ФИО3 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит по безналичной/наличной форме в сумме 250000 руб. на срок 36 мес. Процентная ставка – стандартная 41,21%, льготная 0,105 (с 11 процентного периода). В дату окончания 10 процентного периода может быть произведено полное досрочное погашение задолженности без подачи заявления в банк.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ежемесячно равными платежами в размере 9526,50 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 36. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ
Выдача кредита произведена ФИО2 путем перечисления денежных средств в размере 250 000 руб. на счёте заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.
Со всеми условиями кредитного договора ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись заемщика на документах.
Договор № подписан ответчиком простой электронной подписью с использованием СМС-кода № доставленного ДД.ММ.ГГГГ на телефон №, что предусмотрено п. 14 договора и соответствует Общим условиям договора.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.
В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.
26.06.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Цедент) и ПАО «Совкомбанк» (Цессионарий) заключено соглашение об уступке прав (требований) № по условиям которого цессионарий принимает на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии), в том объеме и на тех условиях, которые существовали у цедента на дату перехода прав, в том числе право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с ФИО2
Согласно пункту 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Договором займа предусмотрено условие (п.13), согласно которому заемщик согласен на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика в данном пункте.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ деятельностью ПАО «Совкомбанк», в том числе является деятельность по предоставлению потребительского кредита.
Таким образом, истец является правопреемником первоначального кредитора ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».
Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 22.01.2025 составила 262523 руб. 92 коп., в том числе:
просроченная ссудная задолженность – 245039 руб. 76 коп.;
просроченные проценты – 17077 руб. 28 коп.;
штраф за просроченный платеж – 108 руб. 88 коп.;
комиссия за смс-информирование – 298 руб. 00 коп.
Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет просроченной суммы задолженности, процентов по кредитному договору, а также штрафа, судом проверен, является математически верным.
Ответчиком, представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представлено.
При определении размера процентов за пользование кредитом суд принимает во внимание расчет истца, согласно которому начисление процентов производилось банком по ставке 41,21% годовых.
Таким образом, исходя из суммы основного долга 250000 руб. за период с 06.11.2023 по 14.07.2024 размер процентов составил 17077 руб. 28 коп.
Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора установлено начисление неустойки в размере 0,1% в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер установленной неустойки, принимая во внимание период и размер просроченного основного долга и процентов по нему, суд полагает, что штраф (неустойка) за возникновение просроченной задолженности - 108 руб. 88 коп. соразмерен последствиям нарушенного обязательства, снижению не подлежит.
Поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата, истец, как кредитор, вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №.
Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Кроме того, как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.
В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пп. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы ни находилось.
Судом установлено, что после смерти ФИО2 открыто наследственное дело № нотариусом Бийского нотариального округа Алтайского края ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась мать, ФИО1 Отец ФИО6 от принятия наследства отказался.
Таким образом, ФИО1 приняла наследство после смерти своего сына ФИО2, в связи с чем должна нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:
- ? доли в праве общей собственности на квартиру, общей площадью 61,6 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер объекта: №. Кадастровая стоимость всей квартиры на дату смерти составила 821883 руб. 22 коп., ? доли – 205470 руб. 81 коп.;
- права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России»: № (остаток денежных средств на счете 0 руб.), в полных суммах, с причитающимися процентами и компенсациями;
- права на денежные средства, находящиеся на счетах в Акционерном обществе «Альфа-Банк»: №№ (остаток денежных средств на счете 776 руб. 80 коп.), в полных суммах, с причитающимися процентами и компенсациями;
- права на денежные средства, находящиеся на счете в Акционерном обществе «Всероссийский банк развития регионов»: №№ (остаток денежных средств на счете 38 руб. 46 коп.), в полной сумме, с причитающимися процентами и компенсацией.
Согласно ответу на запрос МУ МВД России «Бийское», по данным электронной картотеки и ФИС ГИБДД-М, на имя гражданина ФИО2 по состоянию на дату смерти 16.05.2024 регистрировалось транспортное средство: автомобиль <данные изъяты>, снят с регистрационного учета в связи со смертью лица, с 10.10.2024 и на дату ответа на запрос зарегистрирован на имя гражданина ФИО11.
Из представленных по запросу суда договоров купли-продажи от 10.04.2024 и 09.10.2024 судом установлено, что указанный автомобиль был продан ФИО2 10.04.2024 года, то есть до смерти последнего, а, следовательно, не входил в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2
Иного имущества, принадлежащего ФИО2 ко дню смерти, не имеется.
Судом установлено, что стоимость имущества, перешедшего к наследнице ФИО1 после смерти сына ФИО2, составила 224330 руб. 61 коп. (205470 руб. 81 коп.+17789 руб. 56 коп.+15 руб. 89 коп.+38 руб. 46 коп.+239 руб. 09 коп.+776 руб. 80 коп.)
Исходя из установленных обстоятельств применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, при наличии доказательств наличия и размера наследственного имущества, оставшегося после умершего, за счет которого возможно удовлетворение требований кредиторов, суд приходит к выводу об удовлетворении иска к ФИО1 частично, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, и взыскании с нее в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224330 руб. 61 коп. В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8875 руб. 72 коп., исчисленной исходя из цены иска в размере 262523 руб. 92 коп.
Судом исковые требования удовлетворены частично на сумму 224330 руб. 61 коп., что составляет 85 % от первоначально заявленных. Соответственно, размер госпошлины, подлежавший уплате, составит 7544 руб. 37 коп. (8875 руб. 72 коп.- 85%).
В силу абзаца 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации при признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска) до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу подлежит 70% суммы уплаченной им государственной пошлины.
С учетом данной нормы, принимая во внимание признание иска ответчиком в пределах стоимости наследственного имущества, ПАО «Совкомбанк» подлежит возврату из соответствующего бюджета госпошлина в размере 5281 рубль 05 копеек (7544 руб. 37 коп. х70%), уплаченная по платежному поручению № от 23.01.2025., а с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2263 рубля 32 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № задолженность по кредитному договору в размере 224330 рублей 61 копейка, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2263 рубля 32 копейки.
Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН №) из соответствующего бюджета госпошлину в размере 5281 рубль 05 копеек, уплаченную по платежному поручению № от 23.01.2025.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.
Судья Л.А. Агапушкина