Дело №2-671/2022

УИД 33RS0012-01-2022-001016-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2022 г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.03.2019.

В обоснование исковых требований указано, что 27.03.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены в кредит денежные средства, которые она обязалась возвратить истцу, уплатив проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. Вследствие ненадлежащего исполнения условий кредитного договора со стороны ответчика за период с 27.08.2020 по 01.02.2022 образовалась задолженность в размере 112 450,27 руб., из которых: 9 034,44 руб. - задолженность по процентам, 101 370,83 руб. - задолженность по основному долгу, 0,00 руб. - задолженность по неустойкам, 2 045,00 руб. - задолженность по комиссиям. В добровольном порядке от уплаты задолженности ответчик уклоняется.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 112 450,27 руб., в возврат уплаченной государственной пошлины 3 449 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 125), в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, неоднократно была извещена о судебных заседаниях надлежащим образом (л.д. 119, 120, 124). Ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила, о причинах своей неявки суд не известила, доказательств несогласия с заявленными исковыми требованиями, размером задолженности не представила.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 названного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 27.03.2019 между ПАО «Почта Банк» (с 31.01.2020 изменено наименование Банка на АО «Почта Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит с лимитом 100 000 руб. под 22,9% годовых при оплате товаров и услуг, 31,9% годовых - при совершении переводов, платежей, получения наличных денежных средств, совершении прочих расходных операций, сроком действия договора - 30 лет. Кредитный лимит по согласованию с клиентом может быть увеличен до размера, не превышающего размер максимального кредитного лимита, определяемого в соответствии с Тарифами (л.д. 22-24).

Неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее - Общие условия) и Тарифы.

Из заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи от 26.03.2019 (л.д. 17), заявления о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» от 27.03.2019 (л.д. 25-26) следует, что ФИО1 согласна на заключение кредитного договора с ПАО «Почта Банк», путем подписания простой электронной подписью в электронном виде на условиях, указанных в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта».

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно разделу 1 Общих условий кредит предоставляется клиенту для осуществления расходных операций с использованием карты. Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, комиссии, а также исполняет иные обязательства по договору. Размер кредитного лимита и порядок его изменения указывается в Индивидуальных условиях и настоящих Условиях.

В силу п. 2.1 Общих условий для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в Индивидуальных условиях - №.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что клиент в любую дату, но не позднее даты платежа, размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более), а Банк в дату поступления денежных средств, списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности.

Если до даты платежа (включительно) клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа, либо более, платеж считается оплаченным. Иначе платеж считается просроченным (п. 5.3 Общих условий).

Пунктами 5.4, 5.4.1-5.4.5.1 Общих условий установлена очередность списания денежных средств со счета в погашение задолженности. Данные условия соответствуют положениям ст.319 ГК РФ (л.д. 27-45).

Согласно Тарифам «Кредитная карта с CASHBACK», «Предложение лучшим клиентам» по программе «Кредитная карта», а также п.п. 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» обязательный ежемесячный платеж осуществляется до 27 числа каждого месяца, начиная с 27.04.2019, составляет не менее 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам. Максимальный размер кредитного лимита до 1 500 000 руб. (л.д. 46-48).

Из п. 17 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 выразила согласие на подключение следующих услуг за отдельную плату: оказание услуги «СМС-информирование» - размер ежемесячной комиссии 49 руб. в установленных договором случаях; оказание услуги «Кредитное информирование» - размер комиссии за 1-й период пропуска платежа - 300 руб., за 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 500 руб. (л.д. 24).

Аналогичные размеры комиссии установлены и Тарифами.

Таким образом, при заключении договора ФИО1 была уведомлена о размере, полной стоимости кредита, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата кредита, в виде ежемесячного платежа.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», тарифах, с которыми ответчик была ознакомлена при заключении договора, каких-либо замечаний и возражений не высказывала.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредитную карту с указанным лимитом, которой на протяжении времени пользовался ответчик, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 54-81).

Однако ФИО1 свои обязательства по кредитному договору и возврату заёмных средств исполняла ненадлежащим образом, внося денежные средства не в полном размере, допуская просрочки платежей, в результате чего образовалась задолженность. Последнее погашение задолженности произведено ФИО1 11.02.2021 в размере 6 356,72 руб. Вместе с тем, условиями заключенного договора не предусмотрен свободный порядок погашения задолженности клиентом.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. 810 ГК РФ.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из договора, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках договора, поскольку получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При этом, неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и комиссии за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно раздела 6 Общих условий договора потребительского кредита, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

27.11.2020 АО «Почта Банк» направляло в адрес ответчика заключительное требование о полном погашении задолженности в размере 118 306,98 руб., из которых: невозвращенный остаток кредита - 101 370,83 руб., проценты по кредиту - 15 391,15 руб., сумма неустойки за пропуск платежей - 0,00 руб., неоплаченные прочие комиссии - 1 545 руб., в срок не позднее 11.01.2021 включительно (л.д. 83). На момент подачи искового заявления и рассмотрения дела в суде требование о возврате суммы кредита ответчиком не исполнено.

За взысканием задолженности истец обращался к мировому судье судебного участка № 1 г.Кольчугино и Кольчугинского района Владимирской области.

По заявлению ФИО1 15.04.2021 отменен судебный приказ № от 17.02.2021 о взыскании в пользу АО «Почта Банк» с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от 27.03.2019 в размере 116 761,99 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 768 руб. (л.д. 9-10).

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору № от 27.03.2019 в сумме 112 450,27 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по договору за период с 27.08.2020 по 01.02.2022 составляет 112 450,27 руб., из которых: 9 034,44 руб. - задолженность по процентам, 101 370,83 руб. - задолженность по основному долгу, 0,00 руб. - задолженность по неустойкам, 2 045,00 руб. - задолженность по комиссиям (л.д. 51-53).

Судом принимается как верный расчет задолженности по договору на дату - 27.11.2020, то есть на дату выставления заключительного требования. На указанную дату представленный истцом расчёт соответствует условиям заключенного сторонами договора, арифметически верен, доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по договору, ответчик не представила.

Таким образом, на дату выставления заключительного требования размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составил 118 306,98 руб., из которых: невозвращенный остаток кредита - 101 370,83 руб., проценты по кредиту - 15 391,15 руб., сумма неустойки за пропуск платежей - 0,00 руб., неоплаченные прочие комиссии - 1 545 руб.

Расчет задолженности, произведенный истцом после выставления заключительного требования не соответствует условиям кредитного договора, поскольку, п. 6.5.2 Общих условий предусмотрено, что сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Судом как окончательная сумма задолженности принимается сумма в размере 118 306,98 руб., указанная в расчёте задолженности по состоянию на 27.11.2020 (заключительное требование) за вычетом платежа в размере 6 356,72 руб., списанного в счет уплаты задолженности по процентам (15 391,16 руб. - 6 356,72 руб. = 9 034,44 руб.) в соответствие со ст. 319 ГК РФ и Общими условиями.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 27.03.2019 в размере 111 950,27 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления в размере 3 449 руб. (платежным поручениям № от 27.01.2021 и № от 13.05.2021 - л.д. 7-8). Исходя из размера заявленных истцом требований и размера удовлетворенных судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 433,82 руб. (3 449 руб. х 99,56% (размер требований, удовлетворенных судом)).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 27.03.2019 в размере 111 950,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 433,82 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 05.09.2022.