16RS0...-13
дело ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
23 августа 2022 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
К.Г.ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк УРАЛСИБ» (далее по тексту ПАО «Банк УРАЛСИБ») о взыскании денежных средств, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... от ..., по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 834819 руб. 47 коп., а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16,3% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договоров на дополнительные услуги «Ваш юрист» -12 000 руб.; карта помощи на дорогах – 59 700 руб.; страхование от несчастных случаев – 101 119 руб. 47 коп. Истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по .... ... Управлением вынесено постановление .../з о привлечении Банка к административной ответственности предусмотренной частями 1 и 2 статьи 14.8 кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с назначением наказания в виде штрафа в размере 11 000 руб. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 01 ноября 2021 года в удовлетворении жалобы ПАО «Банк УРАЛСИБ» на постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... от 15 июля 2021 года, отказано. В решение суд пришел к выводу, что кредитной организации дополнительные услуги : Ваш юрист -12 000 руб.; Карта помощи на дорогах – 59 700 руб.; Страхование от несчастных случаев – 101 119 руб. навязаны ФИО4 и возможность отказаться от данных услуг ему не предоставлено. Так как оплата за дополнительные услуги была включена в тело кредита, то на нее начислялись проценты по ставке 16,3% годовых.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 172 819 руб. 47 коп., убытки в виде процентов по кредиту за период с ... по ... в размере 43 913 руб. 53 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 15 309 руб. 12 коп., неустойку предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за период с ... по ... в размере 627 334 руб. 67 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы, штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своём несогласии с заявленными требованиями по следующим основаниям, указал, что банк не является стороной ни по одному из договоров по рассматриваемым дополнительным услугам, соответственно денежные средства за оплату рассматриваемых услуг не получал. В случае удовлетворения иска ходатайствовал о снижении размера штрафа, так как штраф будет явно не соразмерен.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 834819 руб. 47 коп., а истец принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16,3% годовых.
Из пункта 11 кредитного договора следует, что кредитные средства выданы для оплаты дополнительных услуг: – Карты помощи на дорогах; Ваш юрист; Страхование от несчастных случаев. Из заявления на перевод денежных средств следует, что стоимость услуги Ваш юрист составляет-12 000 руб.; Карта помощи на дорогах - 59 700 руб.; Страхование от несчастных случаев – 101 119 руб. 47 коп.
Постановлением .../з от ... Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... ПАО «Банк УРАЛСИБ» привлечено к административной ответственности предусмотренной частями 1 и 2 статьи 14.8 кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с назначением наказания в виде штрафа в размере 11 000 руб.
Указанное постановление было обжаловано ПАО «Банк УРАЛСИБ» в Арбитражный суд Республики Татарстан. Решением от ... по делу № ... Арбитражный суд Республики Татарстан в удовлетворении требований Банка отказал, указав, что дополнительные услуги: Ваш юрист -12 000 руб.; Карта помощи на дорогах – 59 700 руб.; Страхование от несчастных случаев – 101 119 руб. навязаны ФИО4 и возможности отказаться от данных услуг ему не предоставлено. При указанных обстоятельствах, административным органом сделан обоснованный вывод о включении в договор условий, ущемляющих права потребителей, что является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".
Постановлением Одиннадцатого Арбитражного Апелляционного Суда от ... указанное решение оставлено без изменения, жалоба Банка без удовлетворения.
Таким образом, с учетом изложенного, выдача кредита с возложением на заемщика обязанности заключить договоры на дополнительные услуги: Ваш юрист -12 000 руб.; Карта помощи на дорогах – 59 700 руб.; Страхование от несчастных случаев – 101 119 руб., не было обусловлено желанием заемщика. У заемщика не было возможности получить кредит без получения дополнительно кредита на оплату указанных услуг по вышеуказанному договору. Данное обстоятельство ущемляет его права, как потребителя, на свободный выбор услуги, предоставляемой Банком - заключение кредитного договора, и противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
По своей правовой природе злоупотребление правом - это всегда нарушение требований закона, в связи с чем злоупотребление правом, допущенное при совершении сделки, является основанием для признания этой сделки ничтожной.
Таким образом, требование истца о взыскании с ПАО «Банк УРАЛСИБ» стоимости навязанных услуг, оплаченных истцом за счет кредитных средств в размере 172 819 руб. 47 коп. (12000+59700+101119,47), подлежат удовлетворению.
Разрешая вопрос о взыскании процентов, начисленных на сумму уплаченной страховой премии, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, процентная ставка по договору устанавливается в размере 16,3% годовых.
Из условий кредитного договора следует, что был предоставлен кредит в размере 834819 руб. 47 коп., из которых было перечислено для оплаты дополнительных услуг 172 819 руб. 47 коп.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно пункту 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившим вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.
Поскольку оплата дополнительных услуг в размере 172 819 руб. 47 коп. была включена в тело кредита, на эту сумму Банком начислялись проценты по ставке 16,3% годовых, следовательно, требование истца о взыскании убытков является законным и обоснованным.
Истец просит взыскать проценты за период с 10 августа 2020 года по 01 марта 2022 года в размере 43 913 руб. 53 коп.
Указанные проценты за данный период составят 43 883 руб. 30 коп., которые подлежат взысканию с ПАО «Банк УРАЛСИБ».
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты за период
Сумма процентов
с
по
дней
172 819,47
10.08.2020
31.12.2020
144
172 819,47 ? 144 / 366 ? 16.3%
+ 11 083,11 р.
= 11 083,11 р.
172 819,47
01.01.2021
01.03.2022
425
172 819,47 ? 425 / 365 ? 16.3%
+ 32 800,19 р.
= 43 883,30 р.
Сумма процентов: 43 883,30 руб.
Сумма основного долга: 172 819,47 руб.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом того, что сумма в размере 172 819 руб. 47 коп. была удержана ответчиком без установленных законом оснований и является неосновательным обогащением ответчика, на данную сумму, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Сумма процентов за пользование заемными средствами составит за истребуемый истцом период с 11 августа 2020 года по 01 марта 2022 года 15 388 руб.48 коп. Истец просит взыскать проценты за пользование заемными средствами в размере 15 309 руб. 12 коп., учитывая, что суд принимает решение по заявленным требованиям с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 309 руб. 12 коп.
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
172 819,47
11.08.2020
31.12.2020
143
4,25%
366
2 869,70
172 819,47
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25%
365
1 609,83
172 819,47
22.03.2021
25.04.2021
35
4,50%
365
745,73
172 819,47
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
1 183,70
172 819,47
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50%
365
1 067,69
172 819,47
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50%
365
1 508,03
172 819,47
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75%
365
1 342,31
172 819,47
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50%
365
1 988,61
172 819,47
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50%
365
2 253,76
172 819,47
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
629,73
172 819,47
28.02.2022
01.03.2022
2
20%
365
189,39
Итого:
568
5,72%
15 388,48
Истец также просил взыскать с ответчика неустойку, предусмотренную Законом о защите прав потребителей ( из расчета 3% в день от причиненных убытков), за период с за период с 01 ноября 2021 года по 01 марта 2022 года в размере 627 334 руб. 67 коп. при рассмотрении данного требования суд исходит из следующего.
Как видно из материалов дела, причинение истцу убытков от навязывания дополнительных услуг, не был вызван недостатками оказанных ответчиком услуг, не связан с нарушением сроков оказания услуг. Заявляя указанный иск, истец также не основывает его на некачественном оказании ответчиком услуг по кредитному договору. В таком случае, Законом о защите прав потребителей неустойка за просрочку возмещения убытков, в виде цены услуги не предусмотрена.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Исходя из обстоятельств дела, в том числе свидетельствующих об отсутствии у ответчика объективных причин для неисполнения обязательств по договору страхования, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. суд считает разумной и справедливой.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 118 505 руб. 95 коп. (172819,47+43 883,30+15309,12+5 000).
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 218 руб. 44 коп.
Кроме этого, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 5520 руб. 12 коп., от уплаты которой истец был освобожден.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск удовлетворить частично.
Взыскать с публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» (ИНН <***>) в пользу ФИО4 (паспортные данные серия ..., выдан Бызовским ОВД, ... Республики Татарстан ..., код подразделения 162-020) денежные средства в размере 172 819 руб. 47 коп., убытки в виде процентов по кредиту за период с 10 августа 2020 года по 01 марта 2022 года в размере 43 883 руб. 30 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с 11 августа 2020 года по 01 марта 2022 года 15 309 руб.12 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 118 505 руб. 95 коп., почтовые расходы в размере 218 руб. 44 коп.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» в бюджет Нижнекамского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 5520 руб. 12 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.
Полный текст решения изготовлен 30 августа 2022 года.
Судья А.П.Окишев
Решение09.09.2022