Дело № 2-318/2022

54RS0008-01-2022-002523-67

Поступило в суд 17.10.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2023 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Полтинникова М.А.,

при секретаре Козыревой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском и просило взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 684134,26 рублей, из которых: сумма основного долга 382056,40 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 34663,38 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 264672,34 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2742,14 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10041,34 рублей.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 384214.12 рублей. Процентная ставка по кредиту – 18.60 % годовых. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного период а. срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Ответчик обязательства по возврату денежных средств в полном объеме и своевременно не производил, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по настоящее время не погашена.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик – ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, пояснила, что не брала кредит, представила письменные возражения (л.д. 83).

Исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 384214,12 рублей под 18.6% годовых на срок 84 календарных месяцев, с суммой ежемесячного платежа 8210,67 руб., что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 12-14), выпиской по счету (л.д. 59), графиком погашения задолженности (л.д. 10-11).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Размер ежемесячного платежа – 8210,67 рублей. Количество ежемесячных платежей 84, дата ежемесячного платежа 5 число каждого месяца.

Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил ответчику кредит в размере 384214.12 рублей. Однако, ответчик платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором, тем самым, нарушая график платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 59).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По мнению суда, в судебном заседании нашли подтверждения факты: заключения кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком, получения ответчиком суммы кредита, неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору.

Довод ответчика о том, что она не заключала указанный договор, не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Договор был заключен с использованием электронной подписи заемщика ФИО2, путем доставления СМС-кода с номера телефона заемщика 96122**205, что предусмотрено действующим законодательством.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 66). Однако задолженность погашена не была.

Истцом представлен расчет (л.д. 60-65), согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в размере 684134,26 рублей, из которых: сумма основного долга 382056,40 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 34663,38 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2742,14 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) 364672,34 рублей.

Суд соглашается с представленным расчетом задолженности. Ответчик расчет задолженности не оспаривал, своего не представил. Доказательств отсутствия задолженности либо наличие задолженности в меньшем размере не представил.

Суд полагает, что с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере суммы основного долга 382056,40 рублей, сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34663,38 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2742,14 рублей.

Относительно требований о взыскании с ответчика убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 264672,34 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

При этом в соответствии с п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кредитный договор, заключенный между сторонами заключен ответчиком с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита с уплатой процентов за фактический срок (раздел 7 договора).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Кроме того, суд учитывает, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, вправе распоряжаться ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Соответственно взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Вместе с тем, суд отмечает, что до тех пор, пока заемщик не исполнит требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для определения размера процентов на просроченный долг до дня возврата кредита, определенного договором, поскольку возникновение упущенной выгоды не является неизбежным.

С учетом изложенного, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Аналогичная правовая позиция приведена в пункте 6 "Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147).

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании с ответчика убытков в виде процентов за пользование кредитом подлежит удовлетворению частично за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ближайшая дата начисления процентов по графику платежей к дате принятия решения) согласно графику платежей в твердой денежной сумме, и с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактической уплаты путем взыскания процентов, начисляемых на остаток долга.

Примененная банком методика расчета процентов на просроченную задолженность по кредитному договору, произведенная банком в соответствии с графиком платежей, в совокупности образует начисление процентов на оставшуюся сумму долга, соответственно, может быть положена в основу расчета подлежащих взысканию с ответчика процентов (л.д.98-99).

Соответственно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты на просроченный долг в сумме 115887,49 рублей (сумма процентов за пользование кредитом согласно графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18.60%, определенной сторонами при заключении договора, начисляемые на сумму основного долга и по день ее фактического погашения.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из пропорционального размера удовлетворенных судом исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8553,49 рублей подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 535 349,41 рублей, из которых: сумма основного долга 382056,40 рублей, сумма процентов за пользование в размере 34663,38 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115887,49 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2742,14 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 8553,49 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на сумму основного долга 382056,40 рублей по ставке 18.60% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения основного долга.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд г.Новосибирска заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2023г.

Судья М.А. Полтинникова