Гражданское дело № 2-3014/2022 (публиковать)

УИД: 18RS0009-01-2022-002167-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 15 декабря 2022 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Смирновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании задолженности отсутствующей, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Воткинский районный суд УР с иском к ответчику о признании задолженности отсутствующей, взыскании денежной компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, <дата> между Банком и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № (далее по тексту - кредитный договор) с уплатой процентов за пользование кредитом в валюте кредита по льготной процентной ставке 8,5% готовых. Условия договора содержат обязанность кредитора о доведении до заемщика даты прекращения периода льготного кредитования путем направления уведомления в порядке, предусмотренном договором. Однако, срок направления такого уведомления, условия договора не содержат, поэтому действуют нормы гражданского законодательства. Согласно ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

<дата> в адрес истца направлено уведомление № о возникновении просроченных платежей по основному долгу и/или/ процентам по кредитному договору продолжительностью более 30 календарных дней за последние 180 календарных дней, что является основанием для прекращения периода льготного кредитования, кредитором принято решение с <дата> кредитный договор переведен на стандартную процентную ставку 15,5% годовых. Согласно сведений, указанных Банком в извещениях <дата>, <дата>, задолженность по уплате процентов по ставке 15,5% годовых за период с <дата> по <дата> составляет 156 752, 64 рублей, то есть Банк установил дату прекращения льготного периода <дата>, о чем истец не была извещена своевременно, что привело к нарушению её прав и образованию задолженности по уплате процентов. У истца отсутствует полная информация по погашению кредита с учетом повышенной ставки. Согласно п.13 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания (прекращения) льготного периода. Данное требование Банком не исполнено.

Кроме того, согласно п. <дата> Общих условий предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов (далее по тексту - Общие условия) в случае прекращения индивидуальным предпринимателем деятельности в качестве индивидуального предпринимателя и не предъявления Банком требования о досрочном погашении кредита, Банк не вправе в дальнейшем увеличивать процентную ставку и неустойку по Кредитному договору, а также предъявлять требования о досрочном погашении кредита в соответствии с п.п.3.6.2-3.6.8 Условий.

Истец прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, о чём в ЕГРИП имеется запись от <дата>, данные сведения открыты и доступны. Считает, что Банк не имел права увеличивать процентную ставку по договору, а также начислять задолженность за период с <дата> по <дата>. Своими действиями ответчик нарушил права истца как потребителя банковских услуг, причинив истцу моральный вред.

Просит признать образовавшуюся задолженность по кредитному договору от <дата> по оплате процентов за период с <дата> по <дата> в размере 145 297,76 рублей отсутствующей и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Определением Воткинского районного суда УР от <дата> дело передано по подсудности в Первомайский районный суд г. Ижевска.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, уведомленного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, требования не признала, ссылаясь на письменные возражения, приобщенные к материалам дела. Кроме того пояснила, что истец погашает задолженность по кредитному договору, о чем свидетельствует расчет задолженности по состоянию на <дата>, следовательно, доводы истца о том, что процентная ставка в размере 15,5% годовых незаконна, являются не состоятельными. В иске просит отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <дата> Постановлением Правительства РФ № 1764 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам в целях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в <дата> годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», по льготной ставке (далее - Правила предоставления субсидий).

<дата> между сторонами заключен кредитный договор № (далее по тексту - кредитный договор) с уплатой процентов за пользование кредитом в валюте кредита по льготной процентной ставке 8,5% готовых (стандартная процентная ставка 15,5%).

Кредитование заемщика осуществлено в соответствии с Правилами предоставления субсидий.

Согласно условий кредитного договора, истцу предоставлен кредит в размере 3 300 000 рублей для приобретения объектов коммерческой недвижимости: нежилого помещения, площадью <данные скрыты> кв.м, расположенного по адресу: <адрес>11, кадастровый №; нежилого помещения, площадью <данные скрыты> кв.м, расположенного по адресу: <адрес> кадастровый №, на срок по <дата> с учетом следующих условий:

Период льготного кредитования - период, в который Министерством экономического развития РФ из средств федерального бюджета в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных в федеральном законе о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год и плановый период, и лимитов бюджетных обязательств, выделенных Министерству экономического развития РФ на цели, предусмотренные Правилами, субсидируется Кредитору процентная ставка по Договору. Указанный период начинается с даты заключения Договора и заканчивается более ранней из дат: полного погашения выданного кредита, указанной в п.1 Договора, либо датой, предшествующей первому календарному дню календарного месяца, на который приходится Дата прекращения Периода льготного кредитования.

Дата прекращения Периода льготного кредитования - дата, следующая за датой наступления любого из нижеуказанных обстоятельств, в зависимости от того, какое обстоятельство наступит быстрее:

- использование Заемщиком кредитных средств не по целевому назначению.

- заключение Сторонами соглашения о внесении изменений в условия Договора (кроме пролонгации), влекущих несоответствие Договора требованиям, изложенным в Правилах.

- возникновение просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам по Договору продолжительностью (общей суммарной продолжительностью) более 30 (тридцать) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) календарных дней, определяемых на дату достижения указанной общей суммарной продолжительности просроченной задолженности.

- неисполнение Заемщиком обязательства, предусмотренного п.3.8 Условий (Приложение №1 к Договору)

- получение Кредитором в установленном Правилами порядке отказа в предоставлении субсидии по Договору.

- получение Кредитором требования Министерства экономического развития РФ и (или) уполномоченного органа государственного финансового контроля, влекущего прекращение в отношении Заемщика действия Программы и исключение Заемщика из реестра заемщиков.

- недостаток бюджетных ассигнований и лимитов бюджетных обязательств, за счет которых осуществляется финансовое обеспечение предоставления субсидий из федерального бюджета в соответствии с Правилами.

- исключение Кредитора из перечня Уполномоченных банков в соответствии с Правилами/приостановление субсидирования Кредитора в соответствии с Правилами.

Дата прекращения Периода льготного кредитования доводится Кредитором до сведения Заемщика путем направления уведомления в порядке, предусмотренном Договором.

Льготная процентная ставка - процентная ставка, действующая в течении Периода льготного кредитования (участия в Программе).

Размер процентной ставки в течение Периода льготного кредитования установлен в размере 8,5 % годовых (п.4 кредитного договора).

Стандартная процентная ставка - процентная ставка, действующая при прекращении периода льготного кредитования, начиная с первого календарного дня календарного месяца, на который приходится дата прекращения периода льготного кредитования.

Размер стандартной процентной ставки установлен в размере 15,5 % годовых (п.5 кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщиком предоставлено: поручительство ФИО3 по договору поручительства от <дата> и поручительство ФИО4 по договору поручительства от <дата>, а также залог объектов недвижимости по договору ипотеки от <дата>.

Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счёту № за период с <дата>.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно проведенному мониторингу в период действия кредитного договора, Банк выявил нарушения по своевременной и полной оплате задолженности истцом по кредитному договору (возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам сроком более 30 дней): истец нарушил условия кредитного договора, в части допущения просроченных платежей по кредитному договору за период с <дата> по <дата>.

Преамбулой кредитного договора установлено, что период льготного кредитования прекращается в случае возникновения просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам по Договору продолжительностью (общей суммарной продолжительностью) более 30 (тридцать) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) календарных дней, определяемых на дату достижения указанной общей суммарной продолжительности просроченной задолженности.

Банк направил истцу уведомление о прекращении периода льготного кредитования и переводе кредитного договора на стандартную процентную ставку с <дата> в соответствии с п.4 кредитного договора.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Преамбулой кредитного договора установлено, что кредитование заемщика осуществляется в соответствии с Правилами предоставления субсидий, при этом кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления и обслуживания обеспеченных кредитов (далее - Общие условия кредитования).

Таким образом, истец согласился с применением к кредитному договору положений Правил предоставления субсидий.

Следовательно, положения Правил предоставления субсидий непосредственно регулируют правоотношения между Банком и заемщиком.

Преамбулой кредитного договора также установлен период льготного кредитования - период, в который Министерством экономического развития РФ из средств федерального бюджета в пределах бюджетных ассигнований, предусмотренных в федеральном законе о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год и плановый период, и лимитов бюджетных обязательств, выделенных Министерству экономического развития РФ на цели, предусмотренные Правилами, субсидируется Кредитору процентная ставка по договору.

Указанный период начинается с даты заключения договора и заканчивается более ранней из дат: полного погашения выданного кредита, указанной в п.1 договора, либо датой, предшествующей первому календарному дню календарного месяца, на который приходится дата прекращения периода льготного кредитования.

Преамбулой кредитного договора также установлено, что период льготного кредитования прекращается в случае возникновения просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам по Договору продолжительностью (общей суммарной продолжительностью) более 30 (тридцать) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) календарных дней, определяемых на дату достижения указанной общей суммарной продолжительности просроченной задолженности.

Аналогичное требование к заемщику по соответствию его условиям Программы содержится в п. 20 Правил предоставления субсидий в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора.

Льготная процентная ставка по кредитному договору действует только в Период льготного кредитования.

При прекращении периода льготного кредитования по кредитному договору действует стандартная процентная ставка в размере - 15,5 % годовых (п.5 кредитного договора).

Соответствие указанным в п.20 требованиям заемщика подтверждается п. 3 Письма Министерства экономического развития РФ от <дата> № №

Согласно п. 22 Правил предоставления субсидий ответственность за несоответствие заемщика требованиям, указанных в п.20 Правил предоставления субсидий несет Банк.

В связи с тем, что Заемщик нарушил условия о сроках платежа за период с <дата> по <дата> (общей суммарной продолжительностью более 30 (тридцать) календарных дней), допустил возникновение просроченных платежей по кредитному договору, то по кредитному договору период льготного кредитования прекратился и стала действовать стандартная процентная ставка.

Банк направил Заемщику уведомление о прекращении периода льготного кредитования и переводе кредитного договора на Стандартную процентную ставку с <дата> в соответствии с п.4 кредитного договора.

Таким образом, стандартная процентная ставка по кредитному договору Банком установлена обосновано, в соответствие требований Правил предоставления субсидий и положениям кредитного договора.

Доводы истца о том, что стандартная процентная ставка по кредитному договору должна быть установлена с <дата>, суд считает несостоятельными в связи со следующим.

Так, согласно условий кредитного договора, льготная процентная ставка по кредитному договору действует в течении периода льготного кредитования.

Период льготного кредитования действует с даты заключения договора и заканчивается более ранней из дат: либо полного погашения выданного кредита, указанной в п.1 договора, либо датой, предшествующей первому календарному дню календарного месяца, на который приходится дата прекращения периода льготного кредитования.

Дата прекращения периода льготного кредитования - это дата, следующая за датой возникновение просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам по договору продолжительностью (общей суммарной продолжительностью) более 30 (тридцать) календарных дней за последние 180 (Сто восемьдесят) календарных дней, определяемых на дату достижения указанной общей суммарной продолжительности просроченной задолженности.

Судом установлено, что за период с <дата> по <дата> у истца возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Следовательно, период льготного кредитования прекратился <дата>, а по кредитному договору льготная процентная ставка перестала действовать и Банк правомерно начислил проценты по стандартной процентной ставке с вышеуказанной даты, а именно с <дата>.

При этом, суд отмечает, что условие кредитного договора о переводе кредитного договора на стандартную процентную ставку связано с датой прекращения периода льготного кредитования, а не с датой направления уведомления Банком Заемщику о прекращении периода льготного кредитования и переводе кредитного договора на стандартную процентную ставку.

Дата возникновения обязательств заемщика по оплате процентов по стандартной процентной ставке определяется датой прекращения периода льготного кредитования, начиная с первого календарного дня календарного месяца, на который приходится дата прекращения периода льготного кредитования в соответствии с преамбулой кредитного договора.

Относительно доводов истца о том, что Банк нарушил условия кредитного договора и п.13 ст. 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», суд отмечает следующее.

Статьей 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлено, что Заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность - в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, (п. 1 ст. 7 настоящего Закона)

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода, (п. 9 ст. 7 настоящего Закона).

Однако, доказательств того, что истец обращался в Банк с требованием об изменении условий кредитного договора на основании Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, истец суду не представил.

Более того, пунктом 1 кредитного договора установлены даты погашения в соответствии с Приложением № 2 кредитного договора. Какие-либо изменения в части изменения графика погашения основного долга в кредитный договор не вносились. После прекращения периода льготного кредитования график погашения также не менялся.

Следовательно, между сторонами действуют согласованные сторонами условия кредитного договора, в том числе, о порядке возврата задолженности, условия о процентах за пользование кредитом и об ответственности за просрочку исполнения кредитного обязательства.

Доводы истца о том, что Банк не имел права увеличивать процентную ставку в соответствии с п.3.6.15 кредитного договора и начислять задолженность за период с <дата> по <дата> в связи с прекращением деятельности истцом в качестве индивидуального предпринимателя, суд считает несостоятельными в связи со следующим.

Так, в силу п. 3.6.15 кредитного договора в случае прекращения индивидуальным предпринимателем деятельности в качестве индивидуального предпринимателя и не предъявления Банком требования о досрочном погашении кредита, Банк не вправе в дальнейшем увеличивать процентную ставку по кредитному договору.

Условия и порядок увеличения процентной ставки по кредитному договору установлены п.3.1.1 и п.3.1.2 кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора но договору установлены: льготная процентная ставка - 8,5 % годовых и стандартная процентная ставка -15,5% годовых.

Льготная процентная ставка в размере 8,5% годовых действует в период льготного кредитования (п. 4 кредитного договора).

При прекращении периода льготного кредитования, начиная с первого календарного дня календарного месяца, на который приходится дата прекращения периода льготного кредитования, Заемщик уплачивает Банку проценты по стандартной процентной ставке - 15,5 % годовых (п. 5 кредитного договора).

Как в Период льготного кредитования, так и с даты прекращения периода льготного кредитования Банк вправе в одностороннем порядке производить увеличение или снижение льготной или стандартной процентных ставок в установленном пунктами 3.11 и 3.1.2 кредитного договора порядке.

Однако, повышения установленных процентных ставок по кредитному договору Банком не производилось.

Следовательно, доводы истца о повышении Банком процентной ставки после прекращения деятельности истцом в качестве индивидуального предпринимателя не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неверном толковании условий кредитного договора.

Поскольку истцом были нарушены условия кредитного договора в части недопущения возникновения проченных платежей, то по кредитному договору бала установлена стандартная процентная ставка, согласованная сторонами в договоре, которая не повышалась Банком в одностороннем порядке и продолжает действовать в настоящее время.

Истец, осуществляющий предпринимательскую деятельность, являясь профессиональным участником рассматриваемых правоотношений, для которого действующим законодательством установлен повышенный стандарт осмотрительности, при должной степени заботливости несет риск негативных последствий своего делового просчета.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из положений абзаца третьего пункта 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лицо, являясь хозяйствующим субъектом и действуя в рамках предпринимательской деятельности, осуществляемой им на свой риск, должно проявлять достаточную осмотрительность в делах и разумность при заключении сделок.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 04.06,2007 № 366-О-П со ссылкой на постановление от 24.02.2004 № 3-П, судебный контроль не призван проверять экономическую целесообразность решений, принимаемых субъектами предпринимательской деятельности, которые в сфере бизнеса обладают самостоятельностью и широкой дискрецией, поскольку в силу рискового характера такой деятельности существуют объективные пределы в возможностях судов выявлять наличие в ней деловых просчетов. Выявление сторонами деловых просчетов, которые не были учтены на стадии заключения договора, при его исполнении на определенных в нем условиях, являются рисками предпринимательской деятельности.

Истец, подписав кредитный договор, выразила тем самым свое согласие с условиями данного договора, в том числе, с периодом действия льготного кредитования и условиями его прекращения, доказательства принуждения заключить договор на указанных условиях или обязательность заключения такого договора истцом суду не представлено и судом не установлено.

Таким образом, истец знала о том, что в случае возникновения просроченных платежей период льготного кредитования будет прекращен и процентная ставка изменится.

При этом суд отмечает, что на момент рассмотрения дела истец гасит задолженность по кредитному договору, о чем свидетельствует представленный ответчиком расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>, что судом расценивается признание истцом расчета ответчика по кредитному договору.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что ответчик по делу (Банк) действовал в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, в виду чего, по мнению суда, права истца действиями ответчика (Банка) нарушены не были, а потому, исходя из предмета и оснований заявленных истцом требований, требование ФИО1 к ПАО «Сбербанк России о признании образовавшейся задолженности по кредитному договору от <дата> по оплате процентов за период с <дата> по <дата> в размере 145 297,76 рублей отсутствующей, не основано на законе, а поэтому удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, не подлежит удовлетворению поскольку основано на требовании о признании задолженности отсутствующей, в удовлетворении которого истцу отказано.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании задолженности отсутствующей, взыскании денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 27 февраля 2023 года.

Судья - ПОДПИСЬ

КОПИЯ ВЕРНА

Судья - А.А. Созонов