Дело № 2-5046/2022

УИД 41RS0001-01-2022-006454-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2022 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе

председательствующего судьи Калининой О.В.,

при секретаре Пасканной Ю.Ю.

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

представителя заинтересованного лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств видео-конференц связи гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об оспаривании решения финансового уполномоченного № № от 18 мая 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением о признании решения Финансового уполномоченного № № от 18 мая 2022 года, незаконным, его отмене.

В обоснование требований заявитель указал, что 18 мая 2022 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций принято решение № № от 18 мая 2022 года о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежных средств в размере 61 949 рублей 55 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 24 июня 2021 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств в размере 61 949 рублей 55 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки, удержанных ПАО Сбербанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования. Оспариваемое решение вступило в силу 2 июня 2022 года, срок на оспаривание решения истекает 16 июня 2022 года. Решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов РФ, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

25 декабря 2020 года ФИО3 обратился за получением кредита. В тот же день между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 568 181 рубль 82 копейки сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых. В этот же день в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, денежные средства в полном объеме были зачислены на счет №.

25 декабря 2020 года ФИО3 лично подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по указанной программе в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявления сумма платы за подключение к Программе страхования составила 68 181 рубль 82 копейки. Участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Дата окончания договора страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с заявлением на участие в программе, памяткой и условиями участия, в документах описаны все условия, на которых услуга будет оказана клиенту. В рамках правоотношений по подключению к Программе страхования банк оказал клиенту услугу подключения к Программе и довел до клиента всю необходимую информацию. Услуга по подключению к Программе страхования оказана ФИО3 на основании подписанного им заявления на страхование и внесение суммы платы за услугу. Программа страхования носит добровольный характер и отказ клиента от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация об ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Выводы финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, поскольку договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору основаны на неверном применении норм материального права и ошибочном установлении обстоятельств спора. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Сумма страховой премии не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора от 25 декабря 2020 года, поскольку в соответствии с п. 7.2 Заявления на страхование клиент уплачивает банку стоимость платы за самостоятельную услугу подключения к программе страхования. Плата в размере 68 181 рубль 82 копейки не является страховой премией по смыслу положений ст. 954 ГК РФ, а уплачивается клиентом за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования в соответствии с главой 48 ГК РФ. В соответствии с п. 7 заявления ФИО3 является выгодоприобретателем по договору страхования, а также банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования. Пунктами 5,6 заявления на страхование предусмотрено, что страховая сумма по страховому риску «смерть» устанавливается в размере 568 181 рубль 82 копейки, по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы, по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы. Плата за подключение к Программе страхования составляет 68 181 рубль 82 копейки. При таких обстоятельствах выводы финансового уполномоченного, что в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования, она же страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита являются неверными.

Выгодоприобретателем по договору страхования является в настоящий момент не кредитор по договору потребительского кредита, то есть не банк, а застрахованное лицо. Выгодоприобретатель по договору получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на страхование и в условиях участия в программе страхования. Страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остается неизменной на протяжении всего срока страхования. Условиями участия в программе страхования не предусмотрено право банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Как следует из заявления на участие в программе страхования и условий участия в программе страхования, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Условиями участия определены страховые случаи. В рамках заключенного договора страхования Страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору, допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. При наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. Такое событие как «неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом его обязательств, вытекающих из кредитного договора» в рамках программы страхования и заключенного договора страхования – не застраховано. На основании произведенной ФИО3 платы за подключение к программе страхования в сумме 68 181 рубль 82 копейки, банк заключил обусловленный условиями программы страхования договор страхования. Таким образом, в настоящем случае страхование ФИО3 не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, имеет целью защитить интересы выгодоприобретателя в случае наступления страхового события (риск наступления которого возможен вплоть до установленного срока действия договора страхования – 24 декабря 2025 года) при этом независимо от размера или наличия задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах ссылка финансового уполномоченного на ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ является несостоятельной, так как размер страховой суммы не связан с выплатой кредита и размером задолженности по нему, размер страховой суммы не зависит от задолженности по кредитному договору, выплата страховой суммы предусмотрена в течение всего срока действия договора страхования, условия договора потребительского кредита не зависят от заключения заемщиком договора страхования, основания для возврата части страховой премии при досрочном возврате кредита отсутствуют и удовлетворению не подлежат. Оспариваемое решение нарушает права и законные интересы заявителя.

В дополнениях к заявлению ПАО Сбербанк указало, что плата за участие в программе страхования не является страховой премией, вся сумма платы вносится банку и является платой банка по подключению к программе страхования, данная плата является платой за оказанную услуг. Банк, как страхователь заключает договор страхования со страховой компанией включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств. Услуга по подключению к программе страхования не носит характер обеспечительной сделки, поскольку не соответствует критериям, установленным в частях 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. По договору страхования банк не является единственным выгодоприобретателем, как это указано в решении финансового уполномоченного, в связи с чем страховая сумма не подлежит перерасчету пропорционально периоду страхования. В рамках программы страхования ФИО3 не заключает договор страхования ни с банком, ни со страховщиком, заинтересованное лицо не является стороной данного договора.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующая на основании доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель заинтересованного лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в отзыве, согласно которому банк не обуславливал получение ФИО3 кредита получением услуги банка по подключению к программе страхования. ФИО3 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная банком услуга по подключению к программе страхования является дополнительной. Банк правомерно не включает в заявление-анкету на получение кредита и индивидуальные условия кредитования информацию об услуге по подключению к программе страхования. Получение согласия клиента на подключение к программе страхования в отдельно подписанном клиентом заявлении на страхование в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства и интересам клиента, что многократно подтверждено судебной практикой именно по программе страхования ПАО Сбербанк. Подключение к программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, данная услуга является самостоятельной, не связанной с кредитованием. Договор страхования не заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. Часть 10 статьи 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе) к сложившимся правоотношениям не применима. Позиция финансового уполномоченного относительно обязанности банка по включению платы за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита не подтверждена материалами дела. Из представленных в материалы дела документов невозможно сделать вывод о том, что банком при заключении кредитного договора предлагались разные условия в зависимости от подключения к программе страхования. Финансовый уполномоченный не имел право рассматривать заявление ФИО3 поскольку обращение потребителя касалось финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг ПАО Сбербанк, в отношении которых Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращение), ФИО3 следовало обращаться в суд с иском, минуя финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный ФИО4 участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежащим образом. Согласно поступивших возражений полагала решение законным и обоснованным. Довод финансовой организации о том, что финансовым уполномоченным необоснованно взыскана часть страховой премии за включение в программу страхования при предоставлении потребительского кредита основан на неверном толковании норм материального права, поскольку договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем потребитель при досрочном погашении кредита имеет право на возврат части страховой премии. В соответствии с заявлением на страхование выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам за исключением риска «временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту на дату страхового случая. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. До полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Соответственно плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). В связи с чем требование ФИО3 о возврате части страховой премии пропорционально периоду действия в отношении него договора страхования является обоснованным.

Заинтересованное лицо ФИО3 участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно заявлению представитель заинтересованного лица ФИО3 – ФИО5, действующей на основании доверенности, просили рассмотреть заявление ПАО Сбербанк в отсутствие заинтересованного лица и его представителя, возражали против удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Заслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 23, пункту 1 статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 18 мая 2022 года с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 61 949 рублей 55 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 24.06.2021 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств в размере 61949 рублей 55 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки.

Из материалов дела следует, что, не согласившись с решением финансового уполномоченного, финансовая организация ПАО «Сбербанк России» в установленные законом сроки обратилась в суд с соответствующим заявлением.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу части 18 статьи 5 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (часть 2.1 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В судебном заседании также установлено, что 25 декабря 2020 года, на основании заявления ФИО3, между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен потребительский кредит, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в сумме 568 181 рубль 82 копейки под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме, перечислив на его счет денежные средства в указанной сумме.

Со всеми условиями заключения кредитного договора ФИО3 был ознакомлен.

25 декабря 2020 года ФИО3 в ПАО Сбербанк подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО3 выразил согласие быть застрахованным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО3 было разъяснены и понятны страховые риски, страховые случаи.

Датой начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; по страховому риску «временная нетрудоспособность» - дата следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (пункт 3.1. заявления).

В силу пункта 7 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту – выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе может быть досрочно прекращено на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100 % суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Аналогичные условия отражены в памятке к заявлению на участие в программе страхования.

В силу пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в банк в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с правилами электронного взаимодействия (пункт 2.2. условий участия).

Пунктом 3.1 условий страхования предусмотрено, что банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату.

В силу пункта 3.2. условий страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделении банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1. условий страхования).

В указанных случаях, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования (пункт 4.3. условий страхования).

Со всеми условиями страхования, уплаты страховой премии, страховых рисках, а также сроках и размере возврата уплаченной по договору страхования страховой премии ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи.

Согласно отчету по лицевому счету ФИО3 25 декабря 2020 года на его счет зачислены денежные средства в сумме 568 181 рубль 82 копейки, списано 68 181 рубль 82 копейки.

Обязательства ФИО3 по кредитному договору полностью исполнены 11 июня 2021 года.

11 июня 2021 года ФИО3 в ПАО Сбербанк подано заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/ кредитных карт в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ответов на заявления ФИО3 отказано в возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, поскольку заявление на отказ подано по истечении установленных условиями страхования 14 календарных дней со дня оформления услуги.

5 и 30 марта 2022 года ФИО3 обратился в финансовую организацию с заявлениями о взыскании части страховой премии по договору и неустойки. Финансовая организация в удовлетворении требования отказала, указав, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней от заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют, расторжение договора страхования возможно исключительно без возврата денежных средств.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 18 мая 2022 года, заявление ФИО3 удовлетворено. С ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 61 949 рублей 55 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 24.06.2021 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств в размере 61949 рублей 55 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки.

Основанием для принятия указанного решения финансовым уполномоченным послужил тот факт, что согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает финансовая организация, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, в связи с чем плата за участие в программе страхования (страховая) премия подлежала включению в полную стоимость кредита, вследствие чего финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком предполагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, оценив в совокупности исследованные по делу доказательства, суд не соглашается с данным выводом финансового уполномоченного по следующим основаниям.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Как следует из заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3 кредитного договора, данный договор не предусматривает платежи в пользу третьих лиц, выдача потребительского кредита (займа) не поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом, а именно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Плата за участие в программе страхования не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Заемщику ФИО3 предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имел право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Договор страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен на основании добровольного заявления ФИО3, содержащего страховые риски, по условиям которого банк является выгодоприобретателем по страховым рискам только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту – выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

Таким образом, приобретенная ФИО3 программа страхования не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам, требования о возврате платы после установленных 14 дневных сроков на нее не распространяются, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования, а только меняется выгодоприобретатель по договору страхования. Кроме того, досрочное погашение кредитной задолженности и прекращение действия кредитного договора не прекращает возможности наступления страхового случая после досрочного погашения такой задолженности.

Услуга по подключению к Программе страхования не являлась необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация об ее оказании не включена в индивидуальные условия кредита.

Согласно пункту 11 статьи 10 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что с ПАО Сбербанк подлежат взысканию пользу ФИО3 страховая премия за неиспользованный период - денежные средства в размере 61 949 рублей 55 копеек, поскольку данные денежные средства были удержаны финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования.

С данным выводом финансового уполномоченного суд также не может согласиться, поскольку ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не содержат сведений о необходимости заключения договора страхования или о его заключении в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования ФИО3 заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а в целях возможного наступления страховых рисков, не связанных с размером или наличием задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, с учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 18 мая 2022 года о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежных средств в размере 61949 рублей 55 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 24 июня 2021 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств в размере 61949 рублей 55 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период неустойки, является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 18 мая 2022 года о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежных средств в размере 61949 рублей 55 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 24.06.2021 года по дату фактического исполнения ПАО Сбербанк обязательства перед ФИО3 по выплате денежных средств в размере 61949 рублей 55 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, отменить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2022 года.

Председательствующий подпись О.В. Калинина

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-5046/2022

УИД 25RS0010-01-2022-006454-28

Копия верна:

Судья Петропавловск-Камчатского

городского суда Камчатского края О.В. Калинина