18RS0027-01-2022-000956-0518RS0027-01-2022-000956-05 Дело № 2-708/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2022 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу Сбербанк о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, пени, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее – истец) обратился в Увинский районный суд УР с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу Сбербанк (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк, ответчики) о взыскании солидарно с ответчиков страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился, в размере 48187,14 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., пени в размере 67377,27 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что *** между истцом и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 340909,09 руб. сроком 60 месяцев под 16,05% годовых. При заключении кредитного договора ответчик включил истца в число застрахованных по договору добровольного страхования по программе № 1 «Защита жизни заемщика», заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия составила 40909,09 руб. Кредит полностью погашен истцом 01 ноября 2022 года. Заявление истца о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья банк оставил без удовлетворения. В удовлетворении заявления о возврате денежных средств по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ответчиками также отказано. Решением службы финансового уполномоченного № *** от 25 марта 2022 в рамках досудебного урегулирования спора истцу также отказано в удовлетворении заявленных требований. Считает указанный отказ нарушающим его законные права как потребителя, поскольку договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер. Истцом осуществлено полное досрочное погашение кредита, следовательно, с указанного времени необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Правовым основанием иска заявлен Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

После получения отказа в возврате денежных средств истец был вынужден переплачивать по кредитному договору, нести дополнительные расходы ввиду навязывания договора страхования.

В судебное заседание стороны и финансовый уполномоченный, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились. Представитель истца по доверенности в заявлении просил отложить рассмотрение гражданского дела, принять заявление об изменении иска, которые оставлены судом без удовлетворения. На основании ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие не явившихся участников.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк исковые требования не признал, указав, что на Программу страхования не распространяют свое действие нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку Программа не является обеспечительным договором. Условиями договора Банка с истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита. Страховая сумма по договору страхования остается неизменной на протяжении срока страхования и не зависит от задолженности по кредитному договору. То обстоятельство, что в договоре страхования в качестве одного из выгодоприобретателей определен Банк, не свидетельствует о зависимости договора страхования от кредитного договора, поскольку платеж в счет оплаты долга является платежом не в пользу кредитора, а в пользу должника.

Финансовым уполномоченным представлен аналогичный отзыв на исковое заявление.

Из материалов дела судом установлено, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 340909,09 руб. на срок 60 месяцев под 16,05% годовых.

В тот же день истцом подписано посредством простой цифровой подписи заявление на участие в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (далее – договор страхования).

Срок страхования составил 60 месяцев. Страховая сумма по всем страховым рискам составила 40909,09 руб.

На основании п. 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. В силу п. 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая выплата по страховым случаям, наступившим по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.6 Условий).

В соответствии с п. 6 заявления ФИО2 выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительского кредита, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Условиями страхования (п. 3.3 Условий) предусмотрено, что договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной Банком страховщику. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения заложенности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно п. 6 заявления ФИО2 уведомлен об участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения заложенности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО2 согласился внести плату за участие в Программе страхования в размере 40909,09 руб., ознакомился с Памяткой, Условиями участия в программе страхования.

На основании указанного заявления банком 31 августа 2021 года списаны денежные средства в указанной сумме.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 01 ноября 2021 года задолженность ФИО2 по договору потребительского кредита полностью погашена.

01 ноября 2021 года ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении действия программы страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Банк отказал в удовлетворении требований истца, указав, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней с подписания заявления на участие в программе добровольного страхования.

Поскольку ФИО2 заявление об отключении от программы подано после 14 календарных дней, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

17 ноября 2021 года ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, заявление оставлено без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 марта 2022 года № *** в удовлетворении требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере 40909,09 руб. отказано.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. По смыслу приведенной нормы под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате болезни или несчастного случая, и исключающие выплату страхового возмещения страховщиком (п. 3).

В рассматриваемом правоотношении страховая сумма при отсутствии кредитной задолженности не равняется нулю и при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком в зафиксированном размере, что особо оговорено в заявлении ФИО2 и Условиях участия в программе страхования.

Применительно к правоотношениям сторон сказанное означает, что погашение истцом кредита существование страхового риска не прекратило и к досрочному прекращению договора личного страхования не привело; имеет место отказ страхователя от договора страхования, который влечет возврат страховой премии только в случаях, предусмотренных договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Вместе с тем, как указано выше, условиями заключенного между истцом и ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» договора личного страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по истечении 14 дней с даты его заключения (внесения платы за участие в Программе страхования).

Истец обосновывает право на возврат страховой премии также положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 того же Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указано в п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно п. 15 кредитного договора условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, не применимо.

Кроме того, из заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, договором страхования не застрахован риск по неисполнению обязательства по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

При изложенных обстоятельствах оснований для применения в рассматриваемом случае положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на которые истец ссылался как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, не имеется.

Поскольку нарушения прав истца ответчиками не установлено, основания для взыскания компенсации морального вреда, пени, штрафа также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2, паспорт серия ***, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН ***, и Публичному акционерному обществу Сбербанк, ИНН ***, о взыскании солидарно с ответчиков страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился, в размере 48187,14 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., пени в размере 67377,27 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2022 года.

Судья С.Н. Торхов