Судья Олесик О.В. Судья Олесик О.В. Дело № 33-6718/2023 25RS0004-01-2022-005481-84

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2023 года город Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Гареевой А.В.

судей Шароглазовой О.Н., Чернянской Е.И.

при секретаре Якушевской Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе ФИО2

на решение Советского районного суда г. Владивостока от 24 марта 2023 года

Заслушав доклад судьи Шароглазовой О.Н., судебная коллегия

установил а:

ООО МК «Твой.Кредит» обратилось в суд с названным иском к ФИО1A., в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 руб., сроком на 17 календарных дней, процентной ставкой - 0,94% в день. Согласно п. 2 договора заем должен быть возвращен в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался уплатить займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и оплата процентов производится единовременным (разовым) платежом. В соответствии с п. 12 договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов он уплачивает займодавцу пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности. Денежные средства в указанном размере были перечислены на банковский счет ответчика, который свои обязательства по возврату долга не исполняет ненадлежащим образом. Задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 000 руб., в том числе, по основному долгу - 30 000 руб., по процентам - 45 000 руб.

ООО МК «Твой.Кредит» просило взыскать с ФИО1A. указанную сумму долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 450 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ФИО1A. в судебное заседание также не явилась, в заявлении об отмене заочного решения указала на завышенный размер процентов, ходатайствовала об уменьшении его до ключевой ставки Банки России со ссылкой на п. 6 ст. 395 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Судом постановлено решение, которым исковые требования ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» удовлетворены. Взыскана с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>), в пользу ООО МК «Твой.Кредит» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 2 450 руб., всего 77 450 руб.

С указанным решением не согласился ответчик - ФИО1, ею подана апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения не находит.

Судом установлено, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Твой.Кредит» и ФИО1A. заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 руб., сроком на 17 календарных дней. Срок возврата суммы займа и уплаты процентов - ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора - до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных договором (п.п. 1, 2).

Свои обязательства по предоставлению займа Общество исполнило надлежащим образом, что подтверждается справкой ООО «Бест2пей» о перечислении денежных средств на расчетный счет ответчика.

По условиям договора, ФИО1A. приняла на себя обязательство погасить сумму займа в размере и сроки, установленные в нем.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка за пользование займом составляет 343,1% годовых или 0,94% от суммы займа за один календарный день пользования займом.

В соответствии с п. 6 данных условий общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет 34 794 руб., из которых: сумма процентов - 4 794 руб.; сумма основного долга 30 000 руб. В этом же пункте договора отражено, что заемщик уплачивает сумму займа и процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка (пени, штраф) начислена и предъявлена к оплате, одним платежом в установленный в п. 2 Индивидуальных условий договора займа срок.

Согласно п. 12 индивидуальных условий размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательства.

Вследствие ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательства по возвращению суммы займа и процентов, образовалась задолженность по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 000 руб., из которых: 30 000 руб. - задолженность по основному долгу; 45 000 руб. - по процентам.

Разрешая спор, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности заемщика по договору займа и уплате процентов, проверив расчет задолженности, представленный истцом и признав его верным, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в заявленном истцом размере.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 2 450 руб., взысканы с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, поскольку они постановлены в соответствии с нормами материального и процессуального права и обстоятельствами дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности), а также Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно ч. 5 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ, с 1 июля до ДД.ММ.ГГГГ включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил по договорам, заключенным в период с 1 июля до ДД.ММ.ГГГГ, ограничение размера процентов за пользование займом, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявленные к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора - двукратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

На основании п. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как усматривается из материалов дела, договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен после вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ, условие об ограничении начисления процентов - до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, содержится на первой странице договора.

Согласно представленному истцом расчету сумма начисленных процентов за пользование займом до обращения в суд составила 45 000 руб. Обязательство заемщиком в установленный договором срок ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме не исполнено.

Поскольку сумма начисленных истцом процентов не превышает установленный законом и договором полуторакратный предел суммы займа, суд верно взыскал с ответчика проценты в заявленном истцом размере.

При этом, судом учтено, что истец самостоятельно уменьшил сумму процентов до 45 000 руб. с учетом требований названных выше норм: 343,1%/365 дней = 0,94%; 30 000 руб. х 0,94% : 100% = 282 руб.; 282 руб. х 204 дня = 57 528 руб.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, представленный истцом расчет задолженности полностью отвечает условиям договора, положениям Законов о микрофинансовой деятельности и о потребительском кредите (займе), соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств в опровержение правильности этого расчета.

Помимо начисления процентов в связи с невозвратом суммы займа, иные санкции, предусмотренные заключенным между сторонами договором потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, п. 12, истцом к ответчику не применены, в иске не заявлены.

С учетом изложенного, оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

По изложенному, руководствуясь ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определил а:

решение Советского районного суда г. Владивостока от 24 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28.07.2023