Дело № 2-4972/2023
УИД 22RS0013-01-2023-005889-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2023 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Максимовой Н.С.,
при секретаре Казанцевой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указывает, что 20.09.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям договора истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 30000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. На основании п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.06.2019, просроченная задолженность по процентам – 30.05.2023.
За период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 274 831,17 руб.
По состоянию на 15.09.2023 общая задолженность ФИО1 перед банком составила 130 043,64 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 119 923,57 руб., неустойка на просроченную ссуду – 183,97 руб., комиссии – 9 936,10 руб.
В добровольном порядке ФИО1 задолженность не погашена, судебный приказ о взыскании задолженности был отменен в связи с поступившими возражениями должника, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 20.09.2017 № в размере 130 043,64 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 800,87, руб., по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя – 200 руб., всего 134 044,51 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени месте проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в связи с нижеследующим.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 20.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании заявления-анкеты заемщика о заключении договора расчётной карты на условиях согласно тарифам «карта Халва».
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 23), памятки по использованию карты Халва (л.д. 25) следует, что ФИО1 предоставлен кредит с лимитом кредитования при открытии договора 30000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора (л.д. 26). Процентная ставка по договору составляет 10% годовых, в течение льготного периода кредитования – 0%. Длительность льготного периода – 36 месяцев.
Сумма кредита или лимит кредита, порядок его изменения, срок действий договора, возврата кредита, процентная ставка, количество, размер, сроки платежей, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами банка.
В Индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14).
Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 25) установлены срок предоставления кредита на 10 лет (120 месяцев), обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, при этом размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставлению рассрочки, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа. Минимальный обязательный плате рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключена договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляла 15 календарных дней (раздел 1, параметры кредитования).
П. 8.2 Тарифов предусмотрена комиссия за снятие наличных, которая включается в минимальные платежи и состоит из 2,9% +290 руб. за одну операцию.
П. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на счет суммы кредита (части кредита) включительно.
ФИО1, подписав кредитный договор (индивидуальные условия, заявление-анкету), подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке.
Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства перед заемщиком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-20).
Также из материалов дела следует, что ФИО1 обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита исполняла ненадлежащим образом, согласно выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности был внесен 07.03.2023.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 26) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
На основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 12 г. Бийска Алтайского края 05.07.2023 был вынесен судебный приказ по делу № 2-1744/2023, который был отменен на основании определения от 18.07.2023 в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 22). Согласно предоставленному истцом расчету (л.д. 5-9) сумма задолженности по кредитному договору от 20.09.2017 № по состоянию на 15.09.2023 составила по просроченной ссудной задолженности – 119 923,57 руб., неустойки на просроченную ссуду – 183,97 руб., комиссии – 9 936,10 руб.
Расчет судом проверен, является верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, тарифами банка и действующим законодательством.
Размер комиссий установлен в тарифах банка по карте Халва, с которыми ответчик была ознакомлена при получении кредита.
Ст. 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования, тарифам карты Халва за ненадлежащее исполнение условий договора определена неустойка в размере 19% годовых в соответствии с требованиями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
Ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств не зависимо от того, является неустойка законной или договорной.
По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
В период с 13.03.2023 по 29.05.2023 истцом произведен расчет неустойки в сумме 183,97 руб., данная сумма предъявлена банком ко взысканию.
Учитывая период просрочки, а также сумму просроченного обязательства, суд находит размер неустойки - 183,97 руб. соразмерным последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для снижения её размера. Взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности допущенному правонарушению.
Таким образом, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с этим с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 800,87 руб. и расходы истца по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя - 200 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО5 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 20.09.2017 № за период с 05.06.2019 по 15.09.2023 в размере 130 043,64 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 3 800,87 руб., по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя в сумме 200 руб., всего 134 044,51 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления судом в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Н.С. Максимова
Мотивированное решение суда составлено 14 декабря 2023 года.