Решение по делу № 2-195/2023 от 06.02.2023 - о защите прав потребителей, признании пункта 26 индивидуальных условий договора № от 28.10.2021 и пункта 5.5. договора об ипотеке от 28.10.2021 года недействительными, признании незаконными действий Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» по увеличению кредитной ставки по договору, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-195/2023 06 февраля 2023 года

78RS0018-01-2022-002712-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Покровской Ю.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей, признании пункта 26 индивидуальных условий договора № от 28.10.2021 и пункта 5.5. договора об ипотеке от 28.10.2021 года недействительными, признании незаконными действий Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» по увеличению кредитной ставки по договору, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к Акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей, признании пункта 26 индивидуальных условия договора № от 28.10.2021 и пункта 5.5 договора об ипотеке от 28.10.2021 года недействительными, признании незаконными действий Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» по увеличению кредитной ставки по договору № от 28.10.2021, обязании произвести перерасчет суммы по ставке 16,99 % по договору № от 28.10.2021, взыскании компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований. В обоснование исковых требований указал на то, что 28.10.2021 года между Истцом и Ответчиком заключен договор о предоставлении целевого займа для капитального ремонта или иных неотделимых улучшений недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Согласно индивидуальных условий кредитного Договора № от 28.10.2021 (далее – Договор), сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 2 224 200 рублей 00 коп., срок действия Договора 266 месяцев с даты предоставления кредита. Пунктом 4 Договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 16,99 процентов годовых – начиная с третьего процентного периода, по дату окончания срока исполнения денежного обязательства, 48.00 процентов годовых – с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по последнее число второго Процентного периода (включительно) в случае нарушения условий Договора. Согласно вышеуказанного пункта Договора, в случае в том числе непредставления Заемщиком по требованию Кредитора в течение 5 (пяти) рабочих дней, начиная с даты получения соответствующего требования документов, подтверждающих целевое использование Заемщиком Кредита в соответствии с п. 7.1.5 Общих условий, Кредитор вправе осуществить перерасчет процентов за пользование Кредитом за весь срок пользования Кредитом, начиная с 7 Процентного периода по ставке, установленной для 2 Процентного периода. Денежная сумма, составляющая разницу между уплаченными и до начисленными процентами, уплачивается Заемщиком в течение 10 рабочий дней с даты направления Кредитором Заемщику соответствующего требования. Начиная с Процентного периода, в котором Кредитор осуществит перерасчет процентов за пользования Кредитом, Процентная ставка устанавливается в размере, установленном для 2 Процентного периода. При проведении перерасчета процентной ставки пересчитывается размер Ежемесячного платежа по формуле, указанной в п.4.3.5 Общих условий.

03.03.2022 года ответчик посредством СМС-информирования запросил у Истца документы, подтверждающие целевое расходование заемных средств. 09.03.2022 года в соответствии с п. 7.1.5.2. Общих условий, истцом были предоставлены все запрашиваемые ответчиком документы в полном объеме на сумму целевого кредита. 23.05.2022 года Банк повторно запросил у Истца представление документов, ранее запрошенных (от 03.03.2022 г.). 08.06.2022 года ответчиком направлено уведомление, согласно которому процентная ставка изменяется с 16,99 % до 48 % годовых, срок действия Договора сокращается на 10 лет (120 мес.), Банк в третий раз запрашивает предоставить документы, представленные истцом 09.03.2022 года. 27.06.2022 года вышеуказанное письмо получено истцом. 16.06.2022 года в 16:26 ответчик посредством телефонной связи (с абонентского номера №) предложил истцу заключить дополнительное соглашение о повышении процентной ставки до 23% без предоставления документов о целевом использовании кредита. 22.06.2022 года истцом направлены претензии в порядке досудебного урегулирования спора посредством личного кабинета на сайте Банка, как это допущено сторонами в Договоре. Также претензия была направлена почтовым отправлением. Таким образом, в нарушение условий договора Банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку от 16,99 % до 48 % годовых. Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Истец вместо ранее установленного ежемесячного платежа в размере 32237 руб. 39 коп. должен ежемесячно уплачивать сумму в размере 88 781 руб.97 коп. При этом истец является многодетным отцом.

Истец ФИО2 в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель Истца, действующая на основании ордера, ФИО3 в судебное заседание явилась, поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» будучи, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела 28.10.2021 года между АО «Банк Жилищного Финансирования», с одной стороны, и ФИО2 с другой стороны, был заключен кредитный договор № от 28.10.2021, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО2 денежные средства в размере 2 224 200 рублей на срок 266 месяцев. Кредит был предоставлен в целях капитального ремонта или иных неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Проценты за пользование кредитом были установлены в размере 48,00% годовых с даты, следующей за датой предоставления Кредита по последнее число второго Процентного периода (включительно); 16,99 % годовых, начиная с третьего процентного периода по дату окончания срока исполнения обязательств. В случае не предоставления Заемщиком по требованию Кредитора в течение 5 рабочих дней, считая с даты получения соответствующего требования документов, подтверждающих целевое использование заемщиком Кредита, в соответствии с п. 7.1.5 Общих условий, Кредитор вправе осуществить перерасчет процентов за пользование Кредитом за весь срок пользования Кредитом, начиная с 7 процентного периода по ставке, установленной для 2 процентного периода. Денежная сумма, составляющая разницу между уплаченными и до начисленными процентами, уплачивается Заемщиком в течение 10 рабочий дней с даты направления Кредитором Заемщику соответствующего требования. Начиная с Процентного периода, в котором Кредитор осуществит перерасчет процентов за пользования Кредитом, Процентная ставка устанавливается в размере, установленном для 2 Процентного периода. При проведении перерасчета процентной ставки пересчитывается размер Ежемесячного платежа по формуле, указанной в п.4.3.5 Общих условий, полная стоимость кредита составила 19,901% годовых.

Обеспечением исполнения обязательства по договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 29 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

03.03.2022 года ответчик посредством СМС-информирования запросил у Истца документы, подтверждающие финансовой положение за последние 12 месяцев и документы, подтверждающие целевое расходование заемных средств. Способ предоставления документов – на бумажном либо электронном носителе, способ передачи – в отделение либо через ЛК либо на эл. почту Банка. (л.д.69).

09.03.2022 года в соответствии с п. 7.1.5.2. Общих условий, истцом были предоставлены документы: копия договора подряда по капитальному ремонту квартиры от 16.11.2021 года, смета на производство работ, акт приема-передачи денежных средств от 16.11.2021 г., справка по операции на сумму 54 000 рублей (л.д.39-45, 71-78), справка 2 НДФЛ (л.д.70).

15.03.2023 года указанные документы получены ответчиком (л.д.79).

23.05.2022 года ответчик посредством СМС-информирования повторно запросил у Истца документы, подтверждающие целевое расходование заемных средств. Способ предоставления документов – на бумажном либо электронном носителе, способ передачи – в отделение либо через ЛК либо на эл. почту Банка. (л.д.68).

08.06.2022 года ответчиком направлено уведомление, согласно которому процентная ставка изменяется с 16,99 % до 48 % годовых, срок действия Договора сокращается на 10 лет (120 мес.) (л.д.85-90).

22.06.2022 года истцом направлены претензии в порядке досудебного урегулирования спора посредством личного кабинета на сайте Банка, как это допущено сторонами в Договоре. Также претензия была направлена почтовым отправлением (л.д. 46-48).

Учитывая предоставление Истцом всех запрашиваемых ответчиком документов в полном объеме, подтверждающих финансовой положение Истца за последние 12 месяцев и документов, подтверждающих целевое расходование заемных средств, следовательно, у ответчика не имелось законных оснований для изменения процентной ставки по кредитному договору.

При таких обстоятельствах действия Ответчика по увеличению процентной ставки являются незаконными.

Требования истца об обязании произвести перерасчет суммы по ставке 16,99 % по договору № от 28.10.2021 подлежат удовлетворению.

Пунктом 26 Индивидуальных условий договора № от 28.10.2021 и пунктом 5.5. Договора об ипотеке от 28.10.2021 предусмотрено, что при возникновении разногласий между Кредитором и Заемщиком по вопросам исполнения договора Стороны примут все меры к их разрешению путем переговоров. Разногласия по которым стороны не достигнут договоренности, подлежат рассмотрению по искам заемщика (в том числе в сфере защиты прав потребителей) – в соответствии с действующим законодательством РФ, по искам кредитора возникшим из неисполнения, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору в Преображенском суде г. Москвы).

Гражданин вправе на основании части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей оспаривать условия договора о территориальной подсудности споров в тех случаях, когда оно включено контрагентом в типовую форму договора, публичную оферту.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение дела тем судом и тем судьей, к подсудности которого оно относится.

По общему правилу статьи 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по адресу организации.

Вместе с тем, положениями статьи 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

В тоже время, условия договора о подсудности должны соответствовать обязательным требованиям закона, как это установлено пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Такие требования содержит статья 13 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно пункту 2 которой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) (пункт 3 статьи 13 названного Закона).

Из материалов дела усматривается, что ответчик зарегистрирован и проживает в Санкт-Петербурге.

В связи с этим, пункт 26 Индивидуальных условий договора № от 28.10.2021 и пункт 5.5. Договора об ипотеке от 28.10.2021, содержащие условие о подсудности спора Преображенскому районному суду г. Москвы, являются ничтожным, создает невыгодные для ответчика условия.

В связи с чем, судом признается недействительными Пункт 26 Индивидуальных условий договора № от 28.10.2021 и пунктом 5.5. Договора об ипотеке от 28.10.2021.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая причиненные нравственные страдания, связанные с фактом нарушения прав истца как потребителя, объем нарушенного права, степень вины причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 15 000 руб.

По основаниям пункта 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф в размере 50% от взысканных сумм, при этом суд принимает во внимание, что из материалов дела достоверно усматривается обращение истца к ответчику с соответствующей письменной претензией и неисполнение ответчиком законных требований истца, изложенных в данной претензии, в добровольном порядке.

В данном случае размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составляет 7500 руб. (15000 руб./2)

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом размера удовлетворенных исковых требований, суд взыскивает с ответчика Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 900 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей, признании пункта 26 индивидуальных условия договора № от 28.10.2021 и пункта 5.5. договора об ипотеке от 28.10.2021 года недействительными, признании незаконными действий Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» по увеличению кредитной ставки по договору, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Признать пункт 26 индивидуальных условия договора № от 28.10.2021 и пункт 5.5 договора об ипотеке от 28.10.2021 года недействительными.

Признать незаконными действия Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» по увеличению кредитной ставки по договору № от 28.10.2021.

Обязать Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования» произвести перерасчет суммы по ставке 16,99 % по договору № от 28.10.2021.

Взыскать с Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования», ИНН <***> в пользу ФИО2, <данные изъяты>, ИНН <***> компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 7500 рублей 00 коп.

Взыскать с Акционерное общество «Банк Жилищного Финансирования», ИНН <***> в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в размере 900 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Ю.В. Покровская

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2023 года.