Дело № 2-1120/2025
УИД 36RS0003-01-2025-000306-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2025 года Левобережный районный суд города Воронежа в составе: председательствующего судьиШпаковой Н.А.
при секретаре Логачевой Н.А.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по искуФИО3 к ООО СК «Согласие-ВИТА» о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с настоящим иском к ответчику ООО СК «Согласие-ВИТА» указывая, что 30.06.2021 между сторонами был заключен договор страхования №. Страховая сумма на дату начала действия договора составляет 1181000 руб., срок действия договора 30.06.2021 по 29.06.2027. 30.12.2023 ФИО3 обратилась в ООО СК «Согласие-ВИТА» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в виде утраты трудоспособности застрахованного лица в результате страхового случая в период с 17.06.2023 по 15.09.2023. ООО СК «Согласие-ВИТА» признало случай страховым и 24.04.2024 требование ФИО3 удовлетворено частично, произведена выплата в размере 122000 руб. за период с 17.07.2023 по 15.09.2023. ФИО3 не согласившись с указанной суммой выплаты повторно 24.04.2024 обратилась в ООО СК «Согласие-ВИТА» с заявлением о предоставлении системы расчетов страховой выплаты, направив заявление на адрес электронной почты, указанный на официальном сайте финансовой организации. Страховщик на указанное заявление направил ответ, в котором сообщил, что выплату в связи с наступлением страхового случая в виде временной утраты трудоспособности застрахованного лица необходимо производить, начиная с 31-го дня нетрудоспособности. При этом страховщик в своем ответе не мотивировална каком основании выплата осуществляется лишь с 31-го дня нетрудоспособности. ФИО3, не согласившись с суммой выплаты, обратилась в ООО «Согласие-ВИТА» с досудебным требованием о доплате страхового возмещения в размере 70860 руб., а также неустойки в размере 3% за каждый день просрочки, однако до настоящего времени ответчик доплату страхового возмещения не произвел, какого-либо ответа не поступило. В связи с неудовлетворением требования истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о доплате страхового возмещения в размере 70860 руб., неустойки в размере 255096 руб. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 10.12.2024 требования ФИО3 в ООО СК «Согласие-ВИТА» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещенияудовлетворены частично. Взыскано с ООО СК «Согласие-ВИТА» в пользу ФИО3 неустойка в размере 7652 руб. 88 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 53 руб.33 коп., в удовлетворении остальных требований отказано. ФИО3 не согласна с вышеуказанным решением финансового уполномоченного, а действия ответчика считает неправомерными, так как считает, что страховщик обязан производить выплату в связи с временной утратой трудоспособности начиная с 1-го дня. Как указывает истец страховая выплата за каждый день нетрудоспособности осуществляется в следующем размере: до 31-го дня нетрудоспособности в размере 0,2% от страховой суммы, с 31-го дня нетрудоспособности в размере 0,2% от страховой суммы (но не более 2000 руб.). Аналогичные условия были озвучены ФИО3 при заключении договора. ООО СК «Согласие-ВИТА» недобросовестно уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств. Истец полагает, что ответчик не доплатил страховую выплату в период с 1-го дня нетрудоспособности по 31-ый день нетрудоспособности в размере 70860 руб. (1181000 руб.?0,2%?30 дней). Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения. Размер страховой премии по договору страхования составляет 255096 руб., которая была уплачена в полном объеме, что не оспаривается сторонами. Неустойка составляет 255096, 00 руб. Однако после принятия финансовым уполномоченным решения от 10.12.2024, ответчик перечислил на счет истца денежные средства в размере 7652,88 руб. Следовательно, взысканию подлежит неустойка в размере 247443,12 руб. (255096,00-7652,88), что округленно составляет 247443 руб. Истец считает, что справедливой и разумной компенсацией морального вреда за нравственные страдания и переживания является денежная сумма в размере 30000 руб. Решение финансового уполномоченного от 10.12.2024, вступило в силу 25.12.2024, срок обращения в суд -30 календарных дней с момента вступления в силу, то есть до 24.01.2025 включительно, т.е. срок обращения в суд истцом не пропущен.Истец просит взыскать с ООО СК «Согласие-ВИТА» в пользу ФИО3 доплату страхового возмещения в размере 70860 руб., неустойку в размере 247443 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% (л.д.7-10).
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена в установленном порядке, о причинах неявки суду не сообщено, направила для участия в деле представителя.Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал, по основаниям изложенным в иске, просил их удовлетворить, пояснив, что страховщик обязан производить выплату в связи с временной утратой трудоспособности начиная с 1-го дня нетрудоспособности, но не иначе.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указывая, что 30.06.2021 между ФИО3 и ООО «СК «Согласие-ВИТА» был заключен договор страхования, вследствие которого истцу был выдан страховой полис № сроком с 30.06.2021 по 29.06.2027.Размер страховой премии составил 255096 руб. Выгодоприобретателем по указанному договору является ФИО3 08.01.2024 ФИО3 обратилась в ООО «СК «Согласие-ВИТА» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования по риску «временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая». Из представленных ФИО3 документов следовало, что ею получен закрытый перелом заднего края левой большеберцовой кости с удовлетворительным положением отломкой. 09.04.2024 истцом представлены электронные листки нетрудоспособности и 24.04.2024 ФИО3 была произведена выплата страхового возмещения в размере 122000 руб., о чем заявитель была уведомлена 27.04.2024. 16.07.2024 от истца получена претензия с требованием о доплате страхового возмещения в размере 70860 руб. и выплате неустойки. 29.08.2024 истцу было отказано в произведении доплаты и неустойке. Не согласившись с решением страховщика, ФИО3 21.11.2024 обратилась в АНО СОДФУ. Решением финансового уполномоченного от 10.12.2024 требования ФИО3 удовлетворены частично. Так финансовым уполномоченным указано, что в части осуществленной ранее выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая по договору страхования в размере 122000 руб. финансовой организацией исполнены обязательства надлежащим образом, и в удовлетворении данной части требований истцу отказано. При этом указано, что выплата страхового возмещения подлежала истцу 23.04.2024, а не 24.04.2024, в этой связи финансовый уполномоченный удовлетворил требования ФИО3 в части неустойки и взыскал за 1 день просрочки неустойку в размере 7652 руб. 88 коп.,проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 53,33 руб. Доплата истцу была произведена по решению финансового уполномоченного – 19.12.2024. В этой связи представитель ответчика полагала, что исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению в полном объеме. Поскольку свои обязательства ООО СК «Согласие-ВИТА» перед истцом исполнило надлежащим образом.
Выслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силуп. 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Согласноч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами.
В соответствии сост. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что 30.06.2021 между ФИО3 и ООО СК «Согласие ВИТА» заключен договор страхования от несчастных случаев полис №.Страховой полис подтверждает заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования жизни на основании Условий добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-ВИТА» от 27.01.2021 №СВ-1-07-06, являющихся неотъемлемой частью и приложенных к страховому полису. Положения, содержащиеся в Условиях страхования и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору и обязательны для страхователя/застрахованного лица/выгодоприобретателя.
Согласно условиям страхования, изложенным в п.3 страхового полиса (договора страхования), страховым случаем признаются: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу группы инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая; страховая сумма составляет 1181000 руб. далее согласно графику уменьшения страховой суммы; размер страховой выплаты определяется как страховая сумма на дату наступления страхового случая за каждый день 0,2% от страховой суммы на дату начала срока действия договора в соответствии с пп7.1.2 Условий.
Согласно п. 3.4. страхового полиса (договора страхования) срок действия договора страхования определен периодом с 30.06.2021 по 29.06.2027. Страховая премия составляет 255096,00 руб. (п.3.5. страхового полиса). Согласно п.3.6. страхового полиса выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники (л.д.28-29).
С условиями договора страхования, изложенными в страховом полисе, Условиями добровольного страхования жизни истец согласился, что подтверждено ее подписью в страховом полисе (договоре страхования).
Страховая премия в размере 291641,32 руб. выплачена ООО СК «Согласие-ВИТА», что подтверждается платежным поручением (л.д.35).
В период с 29.06.2023 по 10.08.2023 и с 11.08.2023 по 15.09.2023 установлена временная нетрудоспособность ФИО3, т.е. в период действия договора страхования. Согласно выписке из медицинской карты №11 Г-59 ФИО3 установлен диагноз «закрытый перелом заднего края левой большеберцовой кости с удовлетворительным положением отломков» (л.д.40-41).
ФИО3 обратилась к ООО СК «Согласие-ВИТА» с заявлением о выплате страхового возмещения за период временной нетрудоспособности с 17.06.2023 по 15.09.2023 (л.д. 36-37).
ООО СК «Согласие-ВИТА» признало случай страховым и выплатило истцу 122 000 руб., что подтверждается платежным поручением №№ от 24.04.2024 (л.д.49).
24.04.2024 ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении расчета страховой выплаты (л.д. 50).
Согласно ответу ООО СК «Согласие–ВИТА» на обращение истца от 27.04.2024 расчет выплаты производится с 31 дня нетрудоспособности – 17.07.2023, что составляет 61 день из расчета 1181000,00 руб.?0,2%=2362,00 руб., но не более 2000 руб. 2000 руб.?61= 122000 руб. (л.д.51).
16.07.2024 ФИО3 обратилась к ответчику с требованием о доплате страховой выплаты (л.д. 52).
По сообщению ООО СК «Согласие-ВИТА» от 29.08.2024 в удовлетворении требования истца ответчиком отказано (л.д.53).
В связи с поступившим отказом,ФИО3 обратилась в службу финансового уполномоченного (л.д. 54-55)
Решением службы финансового уполномоченного от 10.12.2024 требования ФИО3 удовлетворены частично, с ответчика взыскана неустойка в размере 7652,88 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 53,33 руб. В удовлетворении требований ФИО3 о доплате страхового возмещения отказано. (л.д. 56-62).
Разрешая требования ФИО3 о взыскании доплаты страхового возмещения, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном Федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 1). При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2).
Как следует из п.7.1.2 условий добровольного страхования жизни №1, если иное не предусмотрено договором страхования по рискам «Временная нетрудоспособность ЛП» и «Временная нетрудоспособность НС» страховая выплата производится за каждый день нетрудоспособности 0,2% от страховой суммы, но не более 2 000 руб. за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более чем за 180 календарных дней нетрудоспособности. (л.д.31-34).
С условиями добровольного страхования жизни истец ознакомлена, что подтверждено ее подписью в страховом полисе (договоре страхования).
Согласно представленным ответчику листкам нетрудоспособности №, №, №, период нетрудоспособности ФИО3 с 17.06.2023 по 15.09.2023 составляет 91 день. (л.д. 45об. – 46 об.)
Вместе с тем, в соответствии с п. 7.1.2 условий страхования, ФИО3 подлежит выплата страхового возмещения, за период временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, т.е. с 17.07.2023 по 15.09.2023.
Согласно договора страхования от 30.06.2021, страховая сумма на дату начала срока действия договора составляет 1181000 руб., далее по графику уменьшения страховой суммы.
При этом следует отметить, 0,2 % от страховой суммы 1181000 руб. составляет 2362 руб., но размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода составляет 2000 руб., что прямо предусмотрено условиями добровольного страхования жизни.
В связи с чем, размер страхового возмещения по риску «временная утрата нетрудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая» был верно установлен ООО СК «Согласие-ВИТА» в размере 122000 руб.,из расчета 61*2000, за период с 17.07.20243 по 15.09.2023.
Кроме того, по решению финансового уполномоченного от 10.12.2024, с ООО СК «Согласие-ВИТА» в пользу ФИО3 взыскана неустойка за 1 день в размере 7652,88 руб., и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 53,33 руб. (л.д. 56-62), которые выплачены ФИО3 19.12.2024 в общей сумме 7706 руб. 21 коп. (л.д. 63)
Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, посколькуответчик свои обязательства по осуществлению страховой выплаты перед заявителем исполнил надлежащим образом.
Принимая во внимание, что первоначальные требования истца судом не удовлетворены, следовательно, требования истца о взыскании неустойки,компенсации морального вредаи штрафа также не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании доплаты страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме 26.05.2025.
СудьяШпакова Н.А.