УИД 52RS0006-02-2023-003984-74
Дело № 2-4605/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 декабря 2023 года Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Калякулина Ю.А., при секретаре Тюлиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать оплаченную страховую премию за не истекший срок действия договора в размере 88 551 руб., неустойку в размере 129 046,04 руб., штраф. В обоснование иска указано, что 19.09.2021 г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № (срок действия 60 месяцев). Кроме того истцом был подписан Полис –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» №.Задолженность по кредитному договору 13.10.2023 г. погашена в полном объеме. 17.01.2023 г. истец обратилась с заявлением к ответчику об отказе от договора страхования, возврате оплаченной страховой премии за не истекший срок. Данное требование осталось без удовлетворения.
Дело рассматривается без участия сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 ГК РФ.
Так, в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что 19.03.2021 г. между Черной О.В. и АО "Альфа-Банк" на основании индивидуальных условий № был заключен договор потребительского кредита, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 1 143 000 руб., сроком на 60 месяцев.
В тот же день, 19.03.2021 г. на основании полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № между Черной О.В. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор страхования на период действия кредитного договора.
Страховая сумма по договору страхования составляет 921500 руб., страховая премия составляет 129 046,04 руб.
Согласно справке, выданной АО "АЛЬФА-БАНК", ФИО1 досрочно в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору, договор закрыт 13.10.2023 г.
17.01.2023 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в чем ему было отказано.
09.03.2023 г. истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о возврате страховой премии, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг. Требования претензии оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с вышеназванным отказом, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, который своим решением от 31.05.2023 г. N У-23-53476/5010-003 отказал в удовлетворении заявленных требований.
В пункте 18 индивидуальных условий указано, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям, в том числе страховыми рисками должны являться: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования", страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредитному договору, срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, территория страхования - весь мир, за исключением зон боевых (военных) действий, 24 часа в сутки.
Руководствуясь положениями статей 420, 421, 422, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", сопоставив содержание кредитного договора с договорами страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования № был заключен истцом именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Данное обстоятельство, по мнению суда, подтверждается, в частности тем, что кредитный договор и договор страхования заключены в один день, страховая премия включена банком в тело кредита, заемщику предоставлен дисконт в части процентной ставки, срок страхования и срок действия кредитного договора совпадают.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что истец, досрочно погасив кредит, вправе заявить требование о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку договор страхования был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Принимая во внимание период страхования с 19 марта 2021 г. по 19 марта 2026 г., что составляет 1827 дней, срок фактического действия договора страхования 573 дня (с 19 марта 2021 г. по 13 октября 2023 г.) суд определяет к возврату страхователю страховую премию в размере 88 551 руб.
В силу положений, закрепленных в п. п. 1 и 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.
Таким образом в пользу истца с ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" подлежит взысканию неустойка в размере не превышающая стоимость услуги в размере 129 046,04 руб.
В соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 108 798,52 руб. руб.
При этом оснований для снижения штрафа в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия не усмотрела.
С ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" на основании ст.103 ГПК РФ судом взыскивается госпошлина в доход государства в размере 5375,97 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>), страховую премию в размере 88 551 руб., неустойку в размере 129046,04 руб., штраф в размере 108 798,52 руб.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (<данные изъяты>) госпошлину доход местного бюджета в размере 5375,97 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.А. Калякулин