К делу №

УИД 23RS0№-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Усть-Лабинск «10» августа 2023 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Дашевского А.Ю.,

при секретаре Сохиной Т.Ю.,

с участием представителей по доверенностям

истца ФИО1,

ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

установил:

в Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края обратилась ФИО3 с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя, в котором указано, что 09.04.2021г. между ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Одновременно, ФИО4 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования (полис Финансовый резерв (версия 3.0.) № FRVTB№ от 09.04.2021. ФИО4 являлся страхователем, страховая премия составила 149 078 рублей, страховая сумма 1 249 078 рублей. Период действия полиса до 09.04.2024г. Выгодоприобретателями по договору являются: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

30.04.2021г. ФИО4 умер в связи с заболеванием. ФИО5, супруга последнего, обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства. Также истец обратилась в отделение банка с заявлением о страховом случае по полису № №. Необходимые документы представлены страховщику. Согласно ответа АО «СОГАЗ» от 19.10.2021г. заявление было рассмотрено. Как следует из представленного заключения эксперта № М3 РФ ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» М<адрес> смерть ФИО4 наступила в результате внезапной сердечной смерти, перенесенный в прошлом инфаркт миокарда, генерализованного и неустойчивого атеросклероза. Вместе с тем, согласно представленным медицинским документам выписка из амбулаторной карты ГБУЗ «Суворовская участковая больница» ИБС, перенесенный инфаркт миокарда был диагностировано 05.10.2010г. то есть до заключения договора. Таким образом, из представленных документов усматривается причинно - следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора и причиной смерти. Таким образом, по мнению ответчика, АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

После получения вышеуказанного ответа истец обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному, однако, производство по делу было прекращено поскольку сумма требования превысила сумму требования по закону. Просит суд, взыскать с АО «СОГАЗ" в ее пользу сумму страхового возмещения в размере 1 249 078 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку (пеню) в размере 978 рублей 30 копеек за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по 13.03.2023г., с учетом ограничений законодательства о защите прав потребителей в размере 32 610 рублей 77 копеек; с последующим начислением неустойки с момента вынесения решения суда, на сумму страховой премии (32 610 рублей 77 копеек), по день фактического погашения денежного обязательства (исполнения решения суда) исходя из 3% за каждый день просрочки (то есть 978 рублей 30 копеек в день (32 610 рублей 77 копеек *3 %); расчет суммы неустойки, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве), а так же штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте слушания дела, причина неявки суду не известна.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения искового заявления. Пояснив что, смерть ФИО4 наступила в результате перенесенного в прошлом инфаркта. Прогрессирование болезни наступило с 2015г., кроме того, ФИО4 ежегодно направлялся на освидетельствование в бюро МСЭ, и в 2011г. ему была установлена инвалидность третьей группы, при заключении договора ФИО6 был ознакомлен с условиями страхования. И смерть его не является наступлением страхового случая. В случае если суд придет к мнению об удовлетворении заявленных требований, просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа, неустойки и морального вреда.

Представитель третьего лица Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, был уведомлен о дате и времени судебного заседания, причина неявки суду не известна.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 09.04.2021г. между ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Одновременно, ФИО4 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования (полис Финансовый резерв (версия 3.0.) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 являлся страхователем, страховая премия составила 149 078 рублей, страховая сумма 1 249 078 рублей. ФИО4 и АО «СОГАЗ» согласовали все существенные условия договора страхования. Сделка совершена своевременно и в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса). Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования могут любое возможное событие (обладающее признаками вероятности и случайности) определить в качестве страхового случая, а также вправе по своему усмотрению определить как перечень случаев, признаваемых страховыми, так и перечень случаев, которые таковыми признаны быть не могут. Признание события страховым случаем возможно только при условии установления всех обстоятельств страхового случая и исключения всех обстоятельств, не позволяющих признать его таковым.

В рассматриваемом случае страховой полис Финансовый резерв (версия 3.0.) № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривает риск: "Смерть в результате несчастного случая или болезни" (далее – НС и Б) (п. 4.2.1Условий). Дополнительные страховые риски (случаи): 1. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2. Условий страхования); 2. Травма (п. 4.2.4. Условий страхования); 3. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3. Условий страхования).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1, 2 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает его на представленных сторонами доказательствах. При анализе доказательств, содержащихся в показаниях сторон, письменных доказательствах.

При таких обстоятельствах, суд принимает во внимание доказательства, представленные истицей, которые непосредственно исследованы в судебном заседании.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком АО «СОГАЗ» не представлены доказательства того, что ФИО4 предупреждался страховой компанией дополнительных условиях страхования, о том, что страхователь не должен иметь тяжелых заболеваний на момент заключения договора страхования. Кроме того, отсутствует подпись лица в соответствующем разделе полиса страхования, отдельной расписки о наличии дополнительных условий и так далее.

Полис страхования выдан ФИО4 при заключении кредитного договора №, в ПАО «Банк ВТБ» представителем Банка, а не страховой компанией. Денежные средства в качестве оплаты страховой премии списаны из кредитных денежных средств.

Таким образом, АО «СОГАЗ», получая денежные средства в качестве страховой премии по страховому риску "Смерть в результате несчастного случая или болезни", не истребовало от страхователя медицинскую документацию о его состоянии здоровья, не предупредило надлежащим образом ФИО4 о последствиях нарушения условий договора страхования.

Кроме того, суд не находит в материалах дела подтверждений того, что ФИО4 намеренно скрыл от страховой компании наличие имеющегося заболевания.

При таких обстоятельствах, страховая компания не исполнила перед наследником ФИО4 – ФИО3 обязательство по страховой выплате, в связи с чем, подлежит взысканию страховая сумма, дополнительные выплаты, предусмотренные законодательством о страховании, о защите прав потребителя.

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Ответчик не принял какие-либо действия по оценке фактического состояния здоровья лица.

В соответствии со ст.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.5 ст. 28 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1"О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п.10.6. «Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»», Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 (Тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с п. 9 Условий.

30.04.2021г. ФИО4 умер в связи с заболеванием. Истец, обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства. Также онаобратилась в отделение банка с заявлением о страховом случае по полису № FRVTB№. Необходимые документы были представлены страховщику. Согласно ответа АО «СОГАЗ» от 19.10.2021г. заявление было рассмотрено, и истцу отказано в признании смерти ФИО4 страховым случаем, а также выплате страховки.

Таким образом, неустойка за неисполнение ответчиком обязательств по договору должна рассчитываться с 20.11.2021г., то есть по истечению 30 календарных дней для принятия решения об отказе в страховой выплате.

Неустойка рассчитывается исходя из цены услуги, которой является размер страховой премии по договору страхования.

Стоимость страховой премии по основному риску: "Смерть в результате несчастного случая или болезни" составляет 32 610 рублей 77 копеек. Размер неустойки за день составляет 978 рублей 30 копеек (32 610 рублей 77 копеек * 3 % ). Просрочка за указанной период с ДД.ММ.ГГГГ по 13.03.2023г. составляет 478 дней. Таким образом, размер неустойки составляет 467 627 рублей 40 копеек (978 рублей 30 копеек * 478 дней просрочки). Учитывая ограничения законодательства о защите прав потребителей, неустойка не может превышать цены услуги и составляет 32 610 рублей 77 копеек.

Согласно п.10.10 «Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»» Страховщик не включает в состав страхового возмещения и не компенсирует Страхователю (Выгодоприобретателю) следующие убытки, дополнительные расходы, неполученные ожидаемые доходы: 10.10.1. Предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации или контрактами неустойки, штрафы, пени, подлежащие уплате Страхователю (Застрахованному, Выгодоприобретателю) Контрагентами вследствие нарушения последними своих обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем).

Выплата неустойки (пени) в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) прямо предусмотрена законодательством.

Кроме того, согласно разъяснениям п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Взыскание неустойки за каждый день просрочки с последующим ее начислением на сумму страховой премии в размере 32 610 рублей 77 копеек начиная с даты вынесения решения суда по день фактического погашения денежного обязательства (исполнения решения суда) исходя из 3% за каждый день просрочки), соответствуют требованиям ст. 330 ГК РФ, ст. 408 ГК РФ, постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Суд принимает во внимание расчет неустойки произведенный истцом. Однако, не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, которая составляет 640 844 рублей 38 копеек.

При определении размера штрафа суд руководствуется принципами разумности, справедливости и соразмерности и считает целесообразным снизить размер штрафа до 350 000 рублей.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

ФИО3 считает, что действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, выразившееся в нарушении законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем, в её пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей.

Суд приходит к выводу, что требования о компенсации морального вреда соответствуют действующему законодательству, но заявленная сумма подлежит снижению до разумных пределов 5 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований, поэтому с ответчика АО "СОГАЗ" необходимо взыскать госпошлину в доход государства в размере 15 208 рублей 44 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО3 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу ФИО3 сумму страхового возмещения в размере 1 249 078 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку в размере 32 610 руб. 77 коп, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 350 000 рублей 00 копеек, а всего в сумме 1 636 688 (один миллион шестьсот тридцать шесть тысяч шестьсот восемьдесят восемь) рублей 77 копеек.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Российской Федерации государственную пошлину в размере 15 208 (пятнадцать тысяч двести восемь) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись А.Ю. Дашевский