Дело № 2-27/2025
10RS0018-01-2024-000625-58
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Суоярви 20 февраля 2025 года
Суоярвский районный суд Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Кемпи Е.И.,
при секретаре Коневой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,
установил:
Истец ФИО2 обратился в суд с указанным иском о снижении годовой процентной ставки по кредитному договору № от хх.хх.хх г., мотивируя требования тем, что ответчик неправомерно увеличил процентную ставку на 4,5 процентных пункта в связи с не предоставлением истцом в установленный срок - в течение 12 месяцев с даты заключения договора документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Полагает, что одностороннее повышение банком процентной ставки из-за нарушения истцом исполнения договорной обязанности всего на 12 дней негативно влияет на общее увеличение всего кредитного обязательства в целом на последующие месяцы, что приводит к существенному повышению финансовой нагрузки заемщика и увеличением ежемесячной суммы в счет погашения кредитных обязательств с ... руб. до ... руб. Указанные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестном поведении банка. Учитывая, что п. 4 кредитного договора не содержит указания, что повышенная ставка по кредиту должна применяться до окончания срока возврата долга по кредиту, полагает о возможности применения по аналогии п. 13 кредитного договора, и в случае предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств, по кредиту должна применяться ставка в 7,30%. На основании изложенного просит снизить процентную ставку по кредиту до прежнего размера 7,30% годовых.
В ходе рассмотрения дела протокольными определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены: ФИО5, АО «ДОМ.РФ», ООО «Домклик», Министерство финансов РФ в лице Управления Федерального казначейства по ....
В судебном заседание истец заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора они с супругой были введены в заблуждение сотрудником банка относительно срока предоставления документов, подтверждающих регистрацию права собственности на жилой дом, и относительно возможности снижения процентной ставки по кредиту в случае нарушения указанного срока.
В судебном заседание представитель ответчика по доверенности ФИО4 возражая против удовлетворения заявленного требования, поддержала письменную позицию от хх.хх.хх г.. Дополнительно пояснила, что в период предоставления истцу кредита действовала льготная программа, которая субсидировалась за счет федеральных средств посредством их перечисления банку через АО «ДОМ.РФ». В это же время гражданам выдавались кредиты по ставкам от 12 до 14 процентов годовых. Обязанность банка предоставлять еженедельно АО «ДОМ.РФ» сведения об исполнении заемщиками условий кредитного договора предусмотрена п. 11 Правил. Поскольку заключенная с истцом сделка является консенсуальной, обязанность ФИО1 предоставления сведений о регистрации права на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно, должна была быть им исполнена в срок до хх.хх.хх г.. Также указала, что пунктом 13 кредитного договора возможность снижения пеней в случае устранения заемщиком нарушений обязательств является прерогативой банка, в то время как при нарушении заемщиком п. 4 кредитного договора банк лишается субсидирования в рамках реализации государственной программы по софинасированию.
В судебное заседание третье лицо ФИО5 не явилась, извещена.
Третьи лица АО «ДОМ.РФ», ООО «Домклик», Министерство финансов РФ в лице Управления Федерального казначейства по ..., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств об отложении дела не заявляли. Министерство финансов РФ в лице Управления Федерального казначейства по ... представило письменную позицию по делу.
В письменном отзыве АО «ДОМ.РФ» указано, что государственная регистрация права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом после истечения двенадцатимесячного срока со дня заключения кредитного договора влечет за собой нарушение условий федеральной программы льготного ипотечного кредитования граждан Российской Федерации «Льготная ипотека» и в случае повышения ставки по рассматриваемому основанию кредит перестает соответствовать условиям программы, субсидирование ставки по такому кредиту прекращается.
Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ) установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что хх.хх.хх г. между заемщиком ФИО1 и ответчиком ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере ... руб. на 300 месяцев с условием погашения кредита ежемесячными платежами, с платежной датой – 11 числа месяца, начиная с хх.хх.хх г., с процентной ставкой - 7,30% годовых, с условием увеличения ставки 7,30% годовых до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (п.п. 1, 2, 4 кредитного договора).
Пунктом 12 кредитного договора определена цель его использования - индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом, находящийся на земельном участке, расположенном по адресу: ..., в районе Сулажгорского Кирпичного завода.
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность и/или в залог, предусмотренных пунктом 22 договора: в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или её изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
После выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 кредитного договора, заемщик обязуется предоставить документы, подтверждающие оплату строительства объекта недвижимости, отчета об оценке и государственной регистрации залога (ипотеки) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора.
В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщика хх.хх.хх г. заключены договор об ипотеке (залоге недвижимости) № и договор поручительства с ФИО5
Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.
Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Из представленных документов и письменной позиции ответчика следует, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации» (далее - Программа), на основании заявления-анкеты заемщика на получение «Жилищного кредита».
Программа являлась федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО «ДОМ.РФ».
Согласно п. 3.6 данной Программы, возмещение недополученных доходов осуществлялось ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом хоз.способом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществлялось исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа).
Кредитный договор заключен с истцом в соответствии с действующей на момент его подписания программой государственной поддержки ипотечного кредитования, предусмотренной Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах» (далее – Правила), которое утратило силу 17.05.2024.
Правила устанавливали условия и порядок возмещения кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах (далее - недополученные доходы).
В соответствии с указанными Правилами недополученные доходы возмещаются кредитным организациям, организациям, являющимся в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» уполномоченными акционерным обществом «ДОМ.РФ» организациями, осуществляющими деятельность по предоставлению ипотечных займов и включенными в перечень таких организаций, опубликованный на официальном сайте единого института развития в жилищной сфере в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ипотечным агентам и обществу.
Недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой, информация о которых предоставлена обществу в сроки и по форме, которые определены настоящими Правилами, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.
Возмещение недополученных доходов осуществляется, в том числе по кредитам (займам), выданным для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (абзац 7 пункта 3 Правил).
В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 настоящих Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора.
Возмещение недополученных доходов осуществляется обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта "ж" пункта 5 настоящих Правил), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах».
Возмещение недополученных доходов по кредитам (займам), выданным для целей, указанных в абзацах втором - четвертом пункта 3 настоящих Правил, осуществляется обществом в размере, составляющем разницу между размером ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1-й день календарного месяца, за который производится возмещение, увеличенной на 4,5 процентного пункта (при заключении кредитного договора со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 29.03.2022 № 508 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации» до дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 09.09.2023 № 1474 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации».
Общество проверяет полноту и соответствие содержащихся в заявлении сведений условиям, установленным настоящими Правилами, и перечисляет денежные средства в сумме возмещения недополученных доходов за календарный месяц, за который выплачивается возмещение, на указанный кредитором банковский счет в течение 7 рабочих дней после дня принятия решения о выплате возмещения.
Условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте в сети «Интернет» (п.п. 1-4, 11, 18 Правил).
Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен АО «ДОМ.РФ» и размещен на официальном сайте общества.
Согласно п. 23 кредитного договора истец выразил согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от хх.хх.хх г. №.
Возмещение недополученных доходов по кредитному договору, заключенному с ФИО1, производилось АО «ДОМ.РФ» в период с августа 2023 года по июнь 2024 года в общей сумме 469 157,37 руб.
С учетом вышеприведенных положений законодательства установлено, что в случае не предоставления документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.
Кроме того, судом учитывается, что в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») и в случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости право собственности истцом зарегистрировано хх.хх.хх г., то есть по истечении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, что свидетельствует о невыполнении им условия пункта 4 кредитного договора, поскольку документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, предоставлены банку только хх.хх.хх г..
В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения принятых на себя обязательств по регистрации права собственности в течение года с даты выдачи кредита истцом не представлено.
Таким образом, суд не усматривает в действиях ответчика по повышению процентной ставки противоправных действий, ущемляющих права заемщика, поскольку, заключая кредитный договор хх.хх.хх г., истец понимал и соглашался с его условиями, подписав кредитный договор, принял на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями, а увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации не носило одностороннего характера, так как оно было согласовано сторонами при его заключении.
Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.
При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Суоярвский районный суд Республики Карелия.
Судья Е.И. Кемпи
Мотивированное решение составлено хх.хх.хх г..
Суоярвский районный суд Республики Карелия10RS0№-58https://suoyarvsky.kar.sudrf.ru