Дело № 2-6777/2022

74RS0002-01-2022-006031-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Челябинск 28 сентября 2022 года

Центральный районный суд г.Челябинска в составе

председательствующего Е.Н. Атяшкиной,

при секретаре П.В. Литовских,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Совкомбанк жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу страховая компания «Совкомбанк жизнь» (далее по тексту АО СК «Совкомбанк жизнь») о защите прав потребителя в котором просила, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 102742,94 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7262,38 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, моральный вред в размере 25000 руб.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Тойота Банк» кредитный договор, путем оформления индивидуальных условий договора потребительского кредита №. Сумма кредита составляла 1700571,43 руб., сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком АО страховая компания «МетЛайф» ФИО1 заключен договор страхования по ФИО2: страхование жизни на случай несчастных случаев и болезней» и в качестве заемщиков автокредитов АО «Тойота Банк», оформленного страховым сертификатом №ТВ1286218. Размер страховой премии на весь срок страхования составляет 212571,43 руб. Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ, досрочно погашен кредит, задолженности перед кредитором не имеется. Соответственно с декабря 2021 года у нее прекратился интерес в личном страховании, и возникло право на досрочное прекращение сертификата, возврату уплаченной страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Указывает на то, что в денежном выражении премия составляет 102742,94 руб., ответчик на ее заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии ответил отказом, со ссылкой на то, что возможность страхового случая не отпала после досрочного погашения кредита, сертификатом не предусмотрено в подобных случаях возврат части страховой премии и условия сертификата не подпадают под действия закона №. ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций было отказано во взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, с чем она не согласна.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о времени и месте его проведения.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещен о времени и месте его проведения, представил письменные возражения на исковое заявление. В котором указал, что считает требования истца незаконными и необоснованными. Ссылается на то, что истцом пропущен срок возврата страховой премии. Ссылается на то, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, нетрудоспособность, не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, будучи извещен о времени и месте его проведения.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, но не явившихся в судебное заседание.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и АО «Тойота Банк» заключен потребительский кредитный договор №AN-19/61603 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 1700571,43 руб., сроком на 60 месяцев под 10.80% годовых (л.д.9-16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «Страховая компания МетЛайф» договор страхования по программе 1: «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней» и ей был выдан страховой сертификат №ТВ1286218 на период страхования в течение 60 месяцев (л.д.17-20).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Срок действия договора с момента его заключения составляет 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Из страхового сертификата следует, что ФИО1 получила Полисные условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомилась с ними и согласилась со всеми пунктами без исключения, что подтверждается ее подписью (л.д.19).

Сумма страховой премии составила 212571,43 руб., которая была перечислена на счет АО «Страховая компания МетЛайф».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания МетЛайф» была переименована в АО СК «Совкомбанк жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, что следует из справки, выданной АО «Тойота Банк» (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на досрочное расторжение договора страхования (полиса)/выплату в связи с досрочным расторжением в АО СК «Совкомбанк жизнь» (л.д.22).

Из содержания ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании заявления истца договор расторгнут. Однако, возврат оплаченного взноса, части взноса не может быть осуществлен (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес в АО СК «Совкомбанк жизнь» претензию о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 102742,94 руб. (л.д.24-26).

В ответ на претензию АО СК «Совкомбанк жизнь» сообщило, что не имеет оснований удовлетворить просьбу о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования № ТВ1286218 в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, основания для выплаты неустойки также отсутствуют (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено обращение АНО «СОДФУ», в котором просила выплатить в ее пользу подлежащую возврату часть страховой премии в размере 102742,94 руб. (л.д.29-31)

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-22-63120/5010-003 от 16 июня 2021 года было отказано в удовлетворении требования ФИО1 к АО СК «Совкомбанк жизнь» о взыскании части страховой премии по при досрочном расторжении договора страхования, а также взыскании неустойки (л.д.32-35).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований ФИО1, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату части страховой премии. Согласно п.10.1.4 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ у истца имелась возможность в течение 14 календарных дней отказаться от договора страхования, путем подачи письменного заявления страховщику. При соблюдении данных условий, страховая премия подлежала возврату (л.д.18 оборот).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте I настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в абзац второй пункта 3 статьи 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации внесено изменение, заменены слова «если договором» словами «если законом или договором».

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ «483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» введена часть 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которой установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ, положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, договор страхования №№ заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ9 года, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на нее не распространяются.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Согласно пункту 8.1 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между АО «СК МетЛайф» и ФИО1, при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и банком кредитором. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования (л.д.18).

Пунктом 9.4.7 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения от страхователя соответствующего заявления об отказе от договора страхования с приложенными к нему документами согласно п. 9.2.2 Полисных условий и при отсутствии в данном периоде страховых случаев (л.д.18 оборот).

Пунктом 9.2.2 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий (л.д.18 18 оборот).

Согласно пункту 10 Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2 Полисных условий; по достижении застрахованным лицом 75-летнего возраста; в любое время по инициативе страхователя; на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом, договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (л.д.18 оборот).

Согласно страховому сертификату №№ от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении спорного договора личного страхования страховая сумма равна 1700571,43 руб., далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью спорного договора личного страхования (приложение 1 к страховому сертификату) (л.д.19).

Из таблицы изменения значений страховой суммы не следует, что страховая сумма, к последнему страховому периоду с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в котором оканчивается плановый срок погашения кредита, становится нулевым, размер страховой суммы указан в размере 36505,35 (л.д.20).

Таким образом, вопреки доводам истца факт досрочного исполнения ФИО1 кредитного обязательства не свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая по застрахованным рискам размер страхового возмещения будет равен нулю, поскольку размер страхового возмещения определен конкретной денежной суммой в таблице и он не связан с наличием остатка кредита.

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора (подпункт 10.1.4 п. 10 Полисных условий).

Установив, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд пришел к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований ФИО1

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки, в размере 3 % цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца своего подтверждения в процессе разрешения спора не нашел, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и неустойки не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.

На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий: Е.Н. Атяшкина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.