№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Орловой И.В.

при секретаре Гарифулиной И.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром-Страхование» о защите прав потребителя (о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда)

Установил:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя (о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда). В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, ФИО1 заключен договора страхования по программе «Финансовый резерв «Лайф+». Сумма страховой премии составила 189 000 руб., период страхования – № месяца.

ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен в полном объеме, возможность наступления страхового случая отпала.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика подано заявление о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, и подано заявление о прекращении договора страхования. В удовлетворении требования истца ответчиком отказано.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение о прекращении рассмотрения обращения. Истец полагает, что с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере 109 608 руб.. уплаченные в виде страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования.

Согласно Условиям страхования – если причина отказа от договора страхования связана с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила требования в связи с изменением наименования ответчика на ООО СК «Газпром- Страхование». По уточненным исковым требования просит суд принять односторонний отказ ФИО1 от услуги страхования, предоставленной ООО «СК «Газпром - страхование» по договору от ДД.ММ.ГГГГ г. по программе Финансовый резерв «Лайф +»,

Взыскать с ООО СК «Газпром-Страхование» 109 608 руб. – неустойку за нарушение установленных сроков выполнения оказания услуги по страхованию, 5 000 рублей – компенсацию морального вреда, 112 108 руб. - штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по ордеру, требования поддержал по тем же основаниям.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу требований ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ,по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истице предоставлена денежная сумма в размере 1 500 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты №%. Возврат кредита производится ежемесячными платежами в размере 25 604 руб. 85 коп. № числа каждого календарного месяца.

Одновременно, между истцом и ООО СК «ВТБСтрахование» (в настоящее время (ООО СК «Газпром – Страхование), заключен договор личного страхования по полису «Финансовый резерв программ «Лайф+». Страховая премия составила 189 000 руб., страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма, установленная в размере 1 500 000 руб., носит постоянный характер, не зависит от состояния кредитной задолженности.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» о прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом кредита и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования. В удовлетворении заявления истицы о возврате части страховой премии отказано, что подтверждается письмом от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11. 2015 г. №-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5, п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из анализа приведенных выше норм права в их совокупности следует, что страхователь вправе отказаться от договора в любой момент его действия, однако возврат страховой премии полностью или частично возможен в случае, если такой отказ направлен страхователем страховщику в течение «периода охлаждения» - 14-тидневного срока с момента заключения договора страхования, либо если такая возможность прямо предусмотрена законом или договором сторон.

Как указано выше, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ заявление о возврате страховой премии подано за пределами четырнадцатидневного срока – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6.2 особых условий страхования, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Из буквального толкования особых условий страхования не следует, что досрочная выплата заемщиком кредита является основанием для досрочного прекращения договора страхования и пропорциональной выплаты части страховой премии.

С ДД.ММ.ГГГГ в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 6 статьи 32 Закона), вступил в силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», на основании статьи 1 которого указанный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 указанного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 той же статьи.

В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 15 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 того же Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В силу ч. 3 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Установлено, что ФИО1 обращалась к финансовому уполномоченному по правам потребителя в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 109 616 руб. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение заявления Стариковой А.В, прекращено, разъяснено право на обращение в суд в месячный срок.

При таких обстоятельствах, правовых оснований к удовлетворению заявленных ФИО1 к ООО СК «Газпром-Страхование» исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не имеется, следовательно, отсутствуют и правовые основания к удовлетворению производных от него требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, поскольку нарушение ответчиком прав истца как потребителя не нашло своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Требование ФИО1 о принятии одностороннего отказа от услуги страхования заявлено излишне. Истица обращалась к страховщику с заявлением о прекращении действия договора страхования только с целью получения части страховой премии, поэтому требование о принятии одностороннего отказа от услуги страхования не носит самостоятельного материально-правового характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Газпром-Страхование» о защите прав потребителя (о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда) отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца с момента его окончательного изготовления.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья: И.В. Орлова