Решение по делу № 02-1390/2023~М-0327/2023 от 27.02.2023 - о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УИД 77RS0027-02-2023-000291-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес в составе председательствующего судьи Грибовой М.В., при секретаре фио, с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1390/2023 по иску ФИО1 к адрес страховых компания «ЮГОРИЯ» о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику адрес «Югория» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, судебных расходов в размере сумма Исковые требования мотивированы тем, что 07.02.2020 между истцом и ПАО “МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК” был заключен кредитный договор №106343/20 на сумму сумма со сроком возврата до 02.02.2025. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен Договор страхования ПОЛИС- ОФЕРТА ИСК № 102-548390-00/20 от 07.02.2020 с адрес «Югория», страховая премия составила сумма Срок страхования по договору установлен с 07.02.2020 по 02.02.2025. 10.01.2022 обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно в полном объеме. Истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако ответчиком в удовлетворении требования истца было отказано, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в поленом объёме настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав объяснения представителя истица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, 07.02.2020 между истцом и ПАО “МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" был заключен кредитный договор №106343/20.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита заемщику были предоставлены в кредит денежные средства в размере сумма на срок до 02.02.2025 включительно, процентная ставка составила 15 % годовых.

В тот же день ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о предоставлении услуги по страхованию.

На основании указанного заявления между истцом и ответчиком 07.02.2020 был заключен Договор страхования по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит» серии НСК № 102-548390-00/20.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, до 02.02.2025, страховая сумма по Договору страхования составляет сумма, страховая премия составила сумма

Истец произвел оплату страховой премии 07.02.2020 в полном объеме.

10.01.2022 ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору №106343/20 от 07.02.2020, что подтверждается справкой ПАО «МКБ» №60-10-049-149468 от 14.01.2022.

11.02.2022 и 19.05.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования №102-548390-00/20 от 07.02.2020 и возврате части страховой премии.

Письмом от 14.07.2022 №01–05/02776 адрес «Югория» отказало ФИО1 в возврате части страховой премии ввиду пропуска истцом 14-дневного срока для обращения с заявлением о расторжении договора и взыскании части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 13.12.2022 в удовлетворении требования ФИО1 к адрес «Югория» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что между истцом, помимо договора потребительского кредита № 1814721-Ф от 20.08.2019 с ПАО «МКБ», 07.02.2020 заключен договор страхования жизни и здоровья № 102-548390-00/20 с адрес «Югория» по программе «НС Кредит», в соответствии Правилами комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и потери дохода.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

По договору страхования застрахованы следующие риски:

- смерть в результате заболевания;

- смерть в результате несчастного случая;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1-II группы в связи с заболеванием;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1-II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего в застрахованным в период страхования.

С условиями страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен, памятку страхователю получил.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России).

Согласно п. 8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного лица, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования (в день поступления заявления к страховщику о расторжении договора); иные случаи, предусмотренные законом, договором, правилами.

В соответствии с п. 8.2.1 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 8.2.2 Правил страхования, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В пункте 6 Памятки страхователю указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. страховая премия в этом случае не подлежит возврату.

Согласно полисным условиям, при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего Полиса. В случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

Как указано выше, в связи с досрочным погашением кредита ФИО1 11.02.2022 и 19.05.2022 обратился в адрес «Югория» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования № 102-548390-00/20 от 07.02.2020.

С учетом Указания Банка России, а также условий Полиса «период охлаждения» по договору страхования № 102-548390-00/20 истек 20.02.2020, т.е. до обращения ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае договор страхования прекратил свое действие на основании заявления ФИО1, а не вследствие наступления обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Погашение кредита не является основанием для досрочного расторжения заключенного сторонами договора страхования и возврата части страховой премии, а также не является обстоятельством, при котором страховой случай, предусмотренный договором страхования, не может произойти.

Более того, из условий заключенного договора страхования усматривается, что независимо от установления суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Из заявления на заключение договора страхования следует, что истец выбрал страховой продукт добровольно, был уведомлен о том, что решение о выборе или отказе от договора добровольного страхования по полису, способе и форме страховой премии не влияет на принятие банком решения на заключение кредитного договора. С условиями страхования истец был ознакомлен и согласен. При этом, ФИО1 не был ограничен в выборе страховой компании и был праве не страховать указанные в полисе риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании.

В этой связи, отказ ответчика в возврате истцу неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, является правомерным.

Нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено, поэтому оснований для возврата истцу неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, и соответственно для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к адрес страховых компания «ЮГОРИЯ» о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья М.В. Грибова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.03.2023