Дело № 2-2688/2023

43RS0001-01-2022-004216-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 28 апреля 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре Краевой Е.А.,

с участием представителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2688/23 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} банк заключил с ФИО2 договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 120 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, также ежемесячно Банком ответчику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который не был оплачен им в течение установленных договором 30 дней после даты его формирования. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед Банком за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 80 312, 80 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, в том числе 72658,98 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 7 515,74 рубля – просроченные проценты, 138,08 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 609,38 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 пояснил, что ФИО2 кредитные денежные средства получила. Просил уменьшить неустойку. С размером начисленных основного долга и процентов согласен.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения выдача карты представляет собой предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложила Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, также в заявлении указаны тарифный план: кредитная карта ТП 7.17 RUR. Как следует из содержания Заявления-Анкеты, своей подписью ответчик подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, Тарифами, понимает их, обязуется их соблюдать. Ответчик указала, что полная стоимость кредита для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 44,87 % годовых. Просила открыть текущий счет в Банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Как следует из УКБО, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком одного из следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Таким образом, {Дата изъята} между сторонами был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом кредитования до 300 000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями договора, помимо Заявления-Анкеты, являются Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания. При этом в Заявлении заемщик указала, что ознакомлена, согласна со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать.

В Тарифах (Тарифный план ТП 7.17) отражен беспроцентный период, действующий до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9 % годовых, годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; сумма минимального платежа – не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей; размеры штрафов за неоплату минимального платежа, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

Согласно разделу 4 Общих условий погашение задолженности может производиться заемщиком путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Разделом 5 Общих условий установлены обязанности клиента возвращать кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, контролировать соблюдение лимита задолженности по карте, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в ежемесячно формируемых и направляемых Банком клиенту Счет-выписках, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом.

П.п. 5.1, 5.3 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере задолженности в счет-выписке.

П.п. 4.6, 5.5 Общих условий предусмотрено согласие клиента на предоставление ему Банком кредита, в том числе, в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также на оплату расходов, понесенных Банком в результате использование клиентом кредитной карты в нарушение условий договора.

В УКБО и Общих условиях отражены порядок изменения и расторжения договора. Так, разделом 8 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует клиента об истребовании кредита, процентов, плат и штрафов и о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.11, п. 5.12 Общих условий). При этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета (п. 9.1 Общих условий).

Согласно Заявлению-анкете на заключение договора ФИО2 подтвердила получение кредитной карты.

Договор кредитной карты подписан сторонами, следовательно, его условия согласованы, недействительным полностью либо в части не признан.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2).

В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Выпиской по договору подтверждается, что ФИО2 произвела активацию карты и воспользовалась предоставленными ей денежными средствами. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался своевременно погашать задолженность по кредиту в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполнял.

В соответствии с условиями договора {Дата изъята} истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} и о расторжении договора, с указанием суммы задолженности по нему, составившей на дату выставления заключительного счета 80 312 руб. 80 коп., из них 72658,98 руб. – основной долг, 7515,74 руб. – просроченные проценты.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, а также о платах (штрафах) в случае нарушения заемщиком условий договора, о чем было указано судом ранее, размер ее согласован сторонами при заключении договора.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена, составляет 80 312, 80 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, в том числе 72658,98 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 7 515,74 рубля – просроченные проценты, 138,08 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оснований для отказа истцу в удовлетворении требования о взыскании штрафа за несвоевременную оплату по кредиту у суда не имеется. Согласно выписке по счету карты просрочки имели место {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, {Дата изъята}, и затем ежемесячно с декабря 2020 по декабрь 2021 года.

Учитывая установленные факты нарушения ответчиком условий кредитного договора и наличия задолженности по нему, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности в вышеуказанной сумме. При этом суд находит размер штрафных санкций, предъявленных к взысканию истцом, соразмерным последствиям нарушения обязательств и не усматривает оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ, к тому же об указанном ответчиком заявлено не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 609 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 80 312, 80 рублей: в том числе 72658,98 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 7 515,74 рубля – просроченные проценты, 138,08 рублей – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 609,38 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Чиннова

Решение в окончательной форме изготовлено 05.05.2023.