УИД 28RS0024-01-2023-000157-96

Дело № 2-136/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2023 года г. Шимановск

(решение в окончательной форме принято 03 мая 2023 года)

Шимановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скрастиной И.С.,

при секретаре Зайнетдиновой И.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1064301 рубля 29 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 522 рублей, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 745 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 16,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 745 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 745 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п. 1.2 распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 325 129 рублей 59 рублей, что является убытками банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 1 064 301 рубль 29 копеек, из которых: сумма основного долга - 699663,93 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 36700,76 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 325129,59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2807,01 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец обратился с настоящим иском в суд.

От истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступили дополнительные письменные пояснения к исковому заявлению согласно которым, в п. 4 разд. III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право, а не обязан требовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности больше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Таким образом, указанные Условия кредитного договора не содержат положений о досудебном порядке урегулирования споров, связанных с исполнением договора, а лишь предусматривают право банка требовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком. Воспользовавшись своим правом, предусмотренным договором, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, которое было направлено простым почтовым отправлением. Первоначальный вариант Графика погашения, который является неотъемлемой части договора потребительского кредита № получен ответчиком при заключении договора. Применительно к спорному кредитному договору ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было оформлено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа, ответчику была предоставлена услуга по изменению даты платежа по кредитному договору. Как следует из представленного расчета задолженности, убытки банка в размере 325 129 рублей 59 копеек фактически представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора. Так как требование о полном досрочном погашении задолженности было выставлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 12-ого процентного периода, то с учетом Условий договора, размер убытков рассчитывается как сумма процентов, указанных в Графике погашения начиная с 13-го процентного периода (включительно): 9585,47 + 9178,81 + 9378,27 + 8975,43 + 9165,21 + 9058,51 + 8084,13 + 8828,17 + 8435,48 + 8599,56 + 8211,09 + 8364,48 + 8246,36 + 7864,40 + 8001,29 + 7623,86 + 7732,22 + 7601,33 + 6990,56 + 7335,32 + 6970,53 + 7065,24 + 6705,44 + 6787,55 + 6647,31 + 6295,24 + 6357,84 + 6011,11 + 6073,59 + 5925,99 + 5214,39 + 5610,01 + 5276,69 + 5290,40 + 4962,99 + 4961,76 + 4795,09 + 4476,81 + 4452,45 + 4140,49 + 4100,11 + 3921,15 + 3377,73 + 3550,35 + 3255,04 + 3172,51 + 2884,17 + 2783,99 + 2586,25 + 2308,72 + 2181,15 + 1911,10 + 1764,60 + 1552,31 + 1207,60 + 1116,75+ 866,33 + 670,10 + 427,93 +210,83 = 325129,59 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в полном объеме не признала, указала, что убытки банка завышены, просила их снизить.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 745 000 рублей сроком на 72 календарных месяца под 16,80 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно 5-го числа каждого месяца равными платежами в размере 16 494 рублей 31 копейки в соответствие с графиком гашения по кредиту.

ФИО1 при заключении указанного договора подтвердила, что получила полную информацию по кредиту, о Тарифах, условиях договора.

Факт получения ФИО1 денежных средств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа №, которым установлена новая дата погашения по кредиту - 25 число каждого месяца, а также размер ежемесячного платежа в сумме 16642 рублей 98 копеек.

Ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами по договору потребительского кредита, вместе с тем, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, допуская просрочку погашения кредита и уплаты процентов. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности, а также не оспаривалось ответчиком.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

На требование банка полном досрочном погашении долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, заемщик не ответила. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Согласно пункту 1 раздела III Общих условий договора, обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взымать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1064 301 рубль 29 копеек, в том числе: сумма основного долга - 699663,93 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 36700,76 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 325129,59 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2807,01 рублей.

Данный расчет задолженности, предоставленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем, суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный.

При этом в нарушение статьи 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по спорному кредиту, а также доказательств неверного расчета задолженности, равно как и не представлено собственного расчета задолженности по кредиту.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита является существенным нарушением условий кредитного договора и поводом для обращения кредитора в суд с заявлением о досрочном взыскании долга по кредиту.

Доводы ответчика ФИО1 о завышенном размере убытков банка суд находит не состоятельными.

В соответствие со статей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда. Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку заявленные истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки в виде неоплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, за период, не превышающий период фактического использования кредитных средств, постольку законные основания для их снижения в порядке статьи 333 ГК РФ отсутствуют, так как положения вышеназванной статьи подлежат применению только при определении размера неустойки (пени, штрафа), в то время как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и по своей правовой природе не являются неустойкой.

Материалами дела подтверждается факт нарушения заемщиком своих обязательств по ежемесячному возврату части основного долга и процентов за пользование кредитом. В соответствии с представленным истцом расчетом штраф составил 2807 рублей 01 копейка, в связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Данная денежная сумма соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в том числе сумме основного долга по кредитному договору, длительности неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств. Оснований для снижения суммы штрафа не имеется, доводы ответчика о чрезмерности указанной суммы, суд находит несостоятельными. Доказательств явной несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Таким образом, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1064301 рубля 29 копеек.

Рассматривая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Так, судом установлено, что при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 13522 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, государственная пошлина является судебными расходами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд подлежат возмещению в полном объеме путем взыскания указанной денежной суммы с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1064301 рубля 29 копеек, в том числе: 699633 рубля 93 копейки – основной долг; 36700 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом; 325129 рублей 59 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 2807 рублей 01 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13522 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: