Гражданское дело № 2-3830/2022

54RS0030-01-2022-000449-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2022 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего судьи Сафроновой Е.Н.

При помощнике судьи Суняйкиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО обратилась в суд с иском о признании недействительным п. 4 кредитного договора №... в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда.

В обоснование своего требования указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен вышеуказанный договор, по условиям которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2736961,00 руб. с установленной процентной ставкой 9,9% годовых, сроком на 84 месяца. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия договора добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,9% годовых.

Полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, нарушают права истца, как потребителя услуги.

В судебное заседание истица не явилась, имеется ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, был извещен, представил возражения на иск, в которых указал, что кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО заключен кредитный договор №..., по условиям которого, Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2736961,00 руб. на срок 84 месяца, с установленной процентной ставкой 9,9% годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора определена в размере9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Как следует из Полиса страхования жизни и здоровья заемщика № №... от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО застраховала свою жизнь и здоровье в компании СОГАЗ страховая группа по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 48 месяцев.

Сведений о том, что договор страхования расторгнут, материалы дела не содержат.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1(2021)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 07 апреля 2021 года, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Разрешая данный спор, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, в связи с чем, полагает необходимым в иске отказать.

По условиям договора потребительского кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО, увеличение процентной ставки не поставлено в зависимость от предоставления заемщиком Банку договора личного страхования. Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования, а также не содержит положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от наличия договора страхования.

В спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, независимо от выбора заемщиком страховой компании.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Поскольку условиями кредитного договора №... предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом будет увеличена в единственном случае, если заемщик прекратит действие договора страхования в течение 48 месяцев с даты предоставления кредита. Истец представил суду договор страхования, заключенный сроком на 48 месяцев, сведений о расторжении / прекращении которого, материалы дела не содержат.

Договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае наличия действующего полиса страхования кредитное обязательство ФИО продолжает считаться обеспеченным, и основания для увеличения процентной ставки со стороны Банка отсутствуют.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по соглашению сторон.

Как следует из материалов дела, ФИО согласилась с индивидуальными условиями кредитного договора, в соответствии с п. 4.2 которых, базовая процентная ставка установлена в размере 14,9% годовых. В силу п. 2.10 Правил кредитования, в случае, если индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков, процентная ставка устанавливается в размере, определенном п. 4.1 индивидуальных условий договора с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В анкете-заявлении заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования, о том, что отказ от договора страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. В анкете-заявлении также отмечено, что заемщик проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования.

Таким образом, на стадии заключения договора до истца была доведена полная информация об условиях кредитования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора №... на согласованных сторонами условиях, истец не представил и в ходе судебного разбирательства таких обстоятельств не установлено.

Учитывая, что договор личного страхования заключен истцом добровольно, его заключение не было поставлено банком в зависимость от страхования жизни и здоровья, при этом банком доведена до заемщика полная информация об условиях кредитования, оснований для признания п. 4 кредитного договора суд не усматривает.

Принимая во внимание, что основное требование истца удовлетворению не подлежит, не подлежат удовлетворению и производные требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 г.

Судья /подпись/ Е.Н. Сафронова.