УИД 32RS0027-01-2022-004795-69

Дело № 2-613/2023 (2-5298/2022;)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Брянск

Советский районный суд гор. Брянска в составе

председательствующего судьи Степониной С.В.,

при секретаре Кличко М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08.08.2022 №У-22-86094/5010-004 было удовлетворено требование потребителя ФИО1 о взыскании страхового возмещения, заявленное событие по условиям страхования (п. 4.3.4 Договора страхования) не признается страховым.

<дата> между страховщиком и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт №.... Согласно п. 3.3. договора страхования застрахованными по договору являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в реестре застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям договора страхования, декларации застрахованного и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования путем подписания заявления на страхование.

С. являлся застрахованным лицом по договору страхования в период с <дата> по <дата>. Страховым риском по договору являлись «Инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине», «Смерь застрахованного по любой причине» (в соответствии с п. 4.1.1., п. 4.1.2. договора страхования).

16.06.2022 в адрес страховщика поступило заявление ФИО1 (наследника застрахованного лица) от 08.04.2022, содержащее требование о выплате страхового возмещения в связи со смертью С.. Согласно приложенным медицинским документам, смерть застрахованного наступила в результате <данные изъяты>. Поскольку заявленное событие наступило во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, оснований для страховой выплаты не имелось.

На основании изложенного заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 08.08.2022 №У-22-86094/5010-004.

Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в материалы дела предоставлено заявление о возможности рассмотрения дела без его участия.

Заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ФИО2, ФИО1, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

В ранее состоявшихся судебных заседаниях заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель ФИО3, допущенный судом к участию в деле по устному ходатайству, полагали требования не подлежащими удовлетворению, а решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, поскольку причинно-следственной связи между алкогольным опьянением и смертью застрахованного лица не имелось.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ответу на вопрос №5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

В силу прямого указания ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из материалов дела следует, что заявление об отмене оспариваемого решения от 08.08.2022 было направлено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд 02.09.2022, т.е. с соблюдением установленного законом срока.

Судом установлено, что <дата> между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Коллективный Договор страхования держателей банковских карт №... (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования Экспресс, утвержденными Страховщиком 25.12.2017.

В соответствии с п. 3.3 Договора страхования, Застрахованными по Договору являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц (далее – «Реестр застрахованных лиц»), удовлетворяющие требованиям Договора страхования, Декларации Застрахованного и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях Договора страхования путем подписания Заявления на страхования.

С. являлся Застрахованным лицом (Застрахованный) по Договору страхования в период с <дата> по <дата> на основании его Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» от <дата> и направленных Страхователем Страховщику в порядке, установленном разделом 5 Договора страхования, сведений о С. как о лице, подлежащем страхованию.

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Инвалидность Застрахованного I и II группы по любой причине», «Смерть Застрахованного по любой причине» (в соответствии с п. 4.1.1., п. 4.1.2. Договора страхования).

16.06.2022 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление ФИО1, наследника застрахованного лица от 08.04.2022 (вх. №...-рж), содержащее требование о выплате страхового возмещения в связи со смертью С. (с приложением страховой и медицинской документации).

Из предоставленной в распоряжение страховщика документации, а именно свидетельства о смерти №... от <дата> следует, что смерть С. наступила <дата>. Согласно справке от <дата> №..., выданной нотариусом С.И., ФИО1 является единственным наследником умершего.

Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) №... из ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть С. наступила в результате <данные изъяты>. Также, согласно указанному документу, при судебно-химическом исследовании трупа С. обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови - 4,63‰; в моче - 5,32‰.

В соответствии с п. 4.3.4 Договора страхования, события не признаются страховыми случаями, если они произошли во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Поскольку заявленное событие наступило во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало заявителю в страховой выплате, о чем направлено письмо № 9768/2022 от 23.06.2022.

В ответе на претензию ФИО1 от 04.07.2022 письмом № 10683/2022 от 11.07.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также отказало в добровольном удовлетворении требований о страховой выплате.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 08.08.2022 №У-22-86094/5010-004 требование ФИО1 удовлетворено частично, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу взыскана страховая выплата в размере 55 000 рублей.

Оценивая законность и обоснованность оспариваемого решения суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1.26 Правил страхования Экспресс (приложение №1 к приказу от 25.12.2017 №171225-04-од), утвержденных исполнительным вице-президентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховой риск - предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Согласно условиям заявления на страхование в отношении С. предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Программой страхования как исключения из страхового покрытия.

Из пункта 1.24 Правил страхования следует, что страховой случай - совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты).

В соответствии с пунктом 4.3.4 Правил страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие: во время нахождения, застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки).

Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Из заключения эксперта №... от <дата>, подготовленного Министерством здравоохранения Российской Федерации Департамента здравоохранения Брянской области ГБУЗ «Брянское областное бюро судебно- медицинской экспертизы», следует, что причиной смерти С. явилась <данные изъяты>. Каких-либо телесных повреждений при исследовании трупа Застрахованного не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа застрахованного обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови - 4,63%; в моче - 5,32%. Данная концентрация этилового спирта в крови обычно у живых лиц, согласно таблице функциональной оценки концентрации алкоголя в крови, соответствует градации «тяжелое отравление алкоголем, может наступить смерть», однако в данном случае в причинной связи с непосредственной причиной наступлением смерти не состоит.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Согласно пункту 1.5 Заявления на страхование выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону. Учитывая, что согласно ответу нотариуса ФИО1 являлся единственным наследником застрахованного, он обладал правом на получение страхового возмещения.

Оценив предоставленные сведения и документы, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о возможности признания смерти застрахованного страховым случаем и взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой выплаты, на основании пункта 4.3.4 Договора страхования, поскольку нахождение застрахованного в состоянии алкогольного опьянения не явилось причиной его смерти, доказательств косвенного влияния алкогольного опьянения послужившей причиной смерти в материалы дела не предоставлено.

Оснований не согласиться с выводом финансового уполномоченного у суда не имеется, поскольку в ходе судебного разбирательства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не предоставлены документы, подтверждающие, что действия застрахованного под воздействием алкоголя, прямо либо косвенно, повлекли дальнейшую смерть.

Размер страховой выплаты обоснованно определен на основании п. 1.1. заявления на страхования, согласно которому страховая сумма на момент присоединения С. к программе страхования составляла 55 000 руб.

Согласно пункту 7.3 Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «смерть Застрахованного в течение срока страхования по любой причине» размер страхового возмещения составляет 100 % страховой суммы, если ранее страховые выплаты в отношении Застрахованного не производились, или за вычетом ранее осуществленных страховых выплат.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Поскольку решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 от 08.08.2022 №У-22-86094/5010-004, было вынесено в рамках предоставленных законом полномочий, расчет страхового возмещения произведен верно, оспариваемое решение не подлежит отмене, а заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 08.08.2022 №У-22-86094/5010-004 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Степонина С.В.

Резолютивная часть решения оглашена 11 января 2023 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2023 года.