Решение по делу № 2-644/2023 от 05.09.2023 - о признании недействительным договора страхования, аннулировании страхового полиса, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УИД: 74RS0041-01-2023-000031-72

Дело № 2-644/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Увельский Челябинской области 05 сентября 2023 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Гафаровой А.П.,

при секретаре: Павленковой Ю.В.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования, аннулировании страхового полиса, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу (далее – АО) «АльфаСтрахование», в котором, с учетом уточнения (л.д. 143-144), просил признать недействительным договор страхования ЕОСАГО (0283938286), заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2, а сделку ничтожной, возложить на ответчика обязанность аннулировать страховой полис ОСАГО (серия XXX №), произвести истцу возврат денежных в размере 5913 рублей 39 копеек, уплаченных за услуги страхования, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами в размере 273 рубля 40 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей, штраф в размере 50% от общей суммы, присужденной судом в пользу ФИО2

В обоснование исковых требований указано, что 19 декабря 2022 года ФИО2 путем заполнения интернет-формы подал заявление об оформлении страхового полиса ОСАГО в отношении автомобиля CHEVROLE CRUZE, государственный регистрационный знак №, в страховую компанию АО «АльфаСтрахование». В форме заявления ФИО2 указал себя, собственником – ФИО3, водителем 1 – себя, водителем 2 – ФИО1, после расчета стоимости истец произвел оплату страхового полиса по договору 0283938286 в размере 5913 рублей 39 копеек путем электронного платежа с расчетного счета физического лица (карты) ПАО Сбербанк. После оплаты счета на адрес электронной почты ФИО2 был направлен кассовый чек АО «АльфаСтрахование», а также электронные копии документов: уведомление о заключении электронного договора ОСАГО, страховой полис ОСАГО (серия ХХХ №) и заявление о заключении договора ОСАГО, оформленное и заверенное представителем АО «АльфаСтрахование» ФИО1 В момент ознакомления с документами ФИО2 обнаружил ошибки в оформлении заявления и полиса ОСАГО, а именно: в п. 3 - список лиц, допущенных к управлению транспортным средством указаны 4 (четыре) водителя и все они – ФИО3 Между тем, поскольку в качестве водителя ФИО2 не указан, то есть он не допущен к управлению указанным транспортным средством, то в таком виде указанный полис ОСАГО для него бесполезен. После обнаружения ошибки истец обратился в ответчику с просьбой исправить допущенные ошибки, однако ему было в это отказано, самостоятельные попытки внести исправления также необходимый результат не принесли. 19 декабря 2022 года страховщику было направлено заявление об аннулировании страхового полиса ОСАГО и возврате уплаченных денежных средств, в ответ на данное заявление ответчик потребовал направить фото паспорта без предусмотренных законом оснований, также истцу при заключении договора ОСАГО не была предоставлена необходимая информация об услуге, не предоставлены сведения о базовых ставках страховых тарифов. В связи с изложенным, истец полагает, что его права как потребителя услуг страхования были нарушены.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил суд письменные отзывы, в которых против требований истца возражал, указав на то, что предусмотренных законом оснований для аннулирования и досрочного прекращения договора ОСАГО, не имеется, а в случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 85-87, 153, 156-157).

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 года N 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что, на отношения, возникающие между страхователем и страховщиком, Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) распространяется в случаях, когда транспортное средство используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью владельца. Закон о защите прав потребителей распространяется на отношения между страховщиком и потерпевшим, являющимся физическим лицом, по требованию о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также по требованию о возмещении ущерба, причиненного имуществу, которое используется в целях, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью потерпевшего.

Договор обязательного страхования является публичным и должен соответствовать Закону об ОСАГО, а также иным нормативным актам, принятым в целях его реализации, действующим на момент заключения договора. Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ).

Условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ) (п. 4 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 года N 31).

Страховой полис является документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное (п. 5 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 года N 31).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Перечень недопустимых условий, ущемляющих права потребителя, приведен в п. 2 ст. 16 указанного Закона. К ним, в частности, относятся: условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона (подп. 2); условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона (подп. 3); условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав (подп. 13); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подп. 15), а также другие условия.

Условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако, в силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Правила ОСАГО), и является публичным.

В силу п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Аналогичные положения предусмотрены п. 1.1 Правилами ОСАГО.

Абзацем 2 п. 1.1 Правил ОСАГО установлено, что договор обязательного страхования может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа в случаях и порядке, предусмотренных настоящими Правилами.

Согласно абзацу 3 пункта 1.1 Правил ОСАГО, владелец транспортного средства для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными его владельцем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для заключения договора обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Форма заявления на заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности установлена Положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П.

В соответствии со статьей 15 Закона об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику, в том числе, заявление о заключении договора обязательного страхования; паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы).

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора.

Положениями п. 7.2 ст. 15 Закона об ОСАГО предусмотрено, что договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым владельцем транспортного средства, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В случае, если владелец транспортного средства выразил желание заключить договор обязательного страхования в виде электронного документа, договор обязательного страхования должен быть заключен страховщиком в виде электронного документа с учетом требований, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Создание и направление владельцем транспортного средства страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Создание и направление владельцем транспортного средства - физическим лицом страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа могут осуществляться с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». При этом указанные официальный сайт страховщика, финансовая платформа могут использоваться в качестве информационной системы, оператором которой является соответственно страховщик, оператор финансовой платформы, в целях обеспечения обмена информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или финансовой платформы при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования. Оператор финансовой платформы не вправе взимать вознаграждение со страхователя при заключении договора обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации, финансовой платформы, официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью владельца транспортного средства - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью владельца транспортного средства - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Пунктом 1.4 Правил ОСАГО предусмотрено, что документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, должен являться страховой полис обязательного страхования.

Согласно пункту 1.6 названных Правил для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Закона об ОСАГО. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Пунктами 1, 2 ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Как следует из заявления о заключении договора ОСАГО между истцом и АО «АльфаСтраховние» от 19 декабря 2022 года, представленного истцом, в нем действительно в качестве водителей, допущенных к управлению транспортным средством, указаны 4 водителя с одним именем – ФИО3. В соответствии с указанным заявлением, с истцом заключен договор ОСАГО в виде электронного документа и выдан страховой полис серии ХХХ № (л.д. 9, 11). Истцом произведена оплата стоимости страхового полиса в размере 5913 рублей 39 копеек (л.д. 7).

Также из содержания искового заявления ФИО2 следует, что им совершалась попытка самостоятельно внести изменения в страховой полис.

Ответчиком представлено суду заявление ФИО2 от 19 декабря 2022 года, где в качестве водителей, допущенных к управлению транспортным средством, указаны 2 водителя вновь с одним именем - ФИО3. В соответствии с внесенными изменениями истцу выдан страховой полис серии ХХХ №, но с указанием 2 водителей, допущенных к управлению транспортным средством с одним именем - ФИО3 (л.д. 28, 29).

Между тем, истец, утверждая, что им верно была заполнена форма заявления о заключении договора ОСАГО, а ошибку допустил работник страховщика, соответствующих доказательств не представил.

Проанализировав содержание страхового полиса серии ХХХ №, суд приходит к выводу о том, что он оформлен в соответствии с теми данными, которые были указаны страхователем в заявлении о заключении договора ОСАГО, каких-либо нарушений Закона об ОСАГО, Правил ОСАГО при заключении договора судом не установлено.

Кроме того, в заявлении о заключении договора ОСАГО содержится сведения о базовой ставке, а также применяемых коэффициентах при расчете страховой премии, с которыми истец не был лишен возможности ознакомиться до подписания договора ОСАГО.

Таким образом, оснований для признании договора ОСАГО от 19 декабря 2022 года, заключенного между истцом и АО «АльфаСтрахование» ничтожным как не соответствующим актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также заключенным с нарушением явно выраженного законодательного запрета на ограничения прав потребителей, не имеется.

Разрешая требования истца об аннулировании оспариваемого договора ОСАГО, суд приходит к следующим выводам.

Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя порядок досрочного прекращения договора обязательного страхования (подпункт «а» пункта 2 статьи 5 Закона об ОСАГО).

В соответствии с абзацем третьим пункта 1.14 Правил ОСАГО, страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случаях: отзыва лицензии страховщика; замена собственника транспортного средства; призыв страхователя на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации; прохождение страхователем военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту или нахождение на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 61-ФЗ «Об обороне» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 23, ст. 2750; 2018, N 1, ст. 57), при условии участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей; пребывание страхователя в добровольческом формировании при заключении контракта о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации; иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем седьмым пункта 1.14 (иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации) и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается.

В случаях досрочного прекращения действия договора ОСАГО, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора ОСАГО и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора (абз. 1, 4 п. 1.16 Правил ОСАГО).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 19 декабря 2022 года истцом направлено в чат технической поддержки АО «АльфаСтрахование» заявление об аннулировании полиса ХХХ № по причине неверного оформления и отказе в обслуживании, возврате денежных средств в полном объеме (л.д. 10).

Согласно представленной истцом переписке в чате технической поддержки, истцу предложено аннулировать указанный страховой после до вступления его в силу, представив скан/фото заявления об аннулировании в свободной форме и разворота лицевой стороны паспорта. Также истцу было разъяснено, что после начала действия страхового полиса – ДД.ММ.ГГГГ он может расторгнуть указанный договор в личном кабинете, либо в офисе страховщика, разъяснен порядок возврата денежных средств (л.д. 10).

19 декабря 2022 года, 20 декабря 2022 года истцу на адрес электронной почты был направлен ответ на его обращение от 19 декабря 2022 года, в котором также был разъяснен порядок аннулирования договора ОСАГО, 11 января 2023 года, 19 января 2023 года истцу также был направлен ответ аналогичного содержания (л.д. 16, 17, 18, 62, 63, 64, 65, 66).

Таким образом, судом не установлено обстоятельств незаконного препятствования со стороны ответчика в реализации права истца на аннулирование договора ОСАГО как до момента вступления его в силу, так и после. В то время как истец не представил страховщику необходимые документы для аннулирования договора и возврата денежных средств.

При этом, как было указано выше, согласно абзацу 3 пункта 1.1 Правил ОСАГО, владелец транспортного средства для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными его владельцем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для заключения договора обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Таким образом, требование страховщика о предъявлении истцом паспорта для аннулирования договора ОСАГО и возврата денежных средств не противоречат Правилам об ОСАГО.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, в том числе в части возложения на ответчика обязанности по возврату денежных средств, уплаченных по договору страхования, в связи с чем оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

Также не имеется оснований для взыскания в пользу истца морального вреда, штрафа, поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, а также для взыскания судебных расходов, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании недействительным договора страхования, аннулировании страхового полиса, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Увельский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий п/п Гафарова А.П.

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2023 года.

Копия верна. Судья Гафарова А.П.

Секретарь Павленкова Ю.В.