Дело № 2-4034/2023

УИД 52RS0012-01-2023-003755-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кандалиной А.Н., при секретаре Дубининой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании невыплаченной суммы страховой выплаты, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» и просит взыскать в свою пользу невыплаченную сумму страховой выплаты в размере 568 175 рублей 67 коп., а также сумму компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 617 400 рублей. Срок возврата кредита определён сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Совместно с договором потребительского кредита был заключен ряд сопутствующих договоров: дополнительное соглашение о подключении гарантии минимальной ставки 14,90%, договор добровольного личного страхования.

В рамках договора страхования собственноручные подписи истца были проставлены на следующих документах: заявление на включение в программу добровольного личного страхования на 2-х страницах, заявление на включение в Программу добровольного страхования на 1 странице, информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (по программе под цифровым обозначением «2»).

Страховщиком в рамках указанного выше договора страхования выступало АО «МетЛайф», правопреемником которого в настоящее время выступает ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ у истца произошёл инфаркт миокарда – ФИО1 был экстренно госпитализирован в реанимацию, где ему провели операцию. Данные сведения подтверждаются выпиской из медицинской карты.

В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования на 1 странице диагностирование смертельно опасного заболевания, которым является инфаркт миокарда, выступает одним из предусмотренных по программе страхования «2» страховым событием.

Истец обратился в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» с заявлением на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая компания признала описанное событие в виде инфаркта миокарда как страховой случай, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ перечислила на расчётный счёт истца 49 224 рубля 33 копейки.

Первоначальная сумма кредита в размере 617 400 рублей была застрахована в полном объёме, таким образом, размер страховой выплаты должен был определяться как 100% страховой суммы, что следует из полученного истцом информационного сертификата, заверенного печатью и подписью Президента АО Страховая компания МетЛайф».

Поскольку полученная сумма страховой выплаты была существенно занижена, истец обратился с вопросом относительно порядка исчисления страховой выплаты.

В ответ на вопрос истца представитель страховой компании по электронной почте сослался на пункты 4, 6.3 и 6.3.1. Договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Также была сделана ссылка на то, что истец, подписывая заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласился с условиями коллективного договора, который истец не подписывал и о его содержании осведомлён не был.

Представитель страховой компании ссылается на раздел «определения» к вышеуказанному рамочному (коллективному) договору добровольного страхования, согласно которого, задолженность определяется как невозвращённый остаток суммы кредита без учёта процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате Застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору.

Пункты рамочного (группового) договора добровольного страхования, на которые ссылается представитель страховой компании, сводятся к тому, что сумма страховой выплаты не может быть выше суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, в рамках которого получено соответствующее страхование жизни и здоровья.

На момент страхового случая по графику платежей размер задолженности по кредитному договору составил 49 224 рубля 33 копейки.

Истец считает, что сумма страховой выплаты была незаконно занижена в связи со следующими обстоятельствами.

При подписании двух заявлений о включении в Программу добровольного страхования истцу не был предоставлен сам текст договора между банком и страховой компанией. Банк выступает выгодоприобретателем (страхователем) в рамках этого договора со страховой компанией. Истец выступает как застрахованное лицо.

Считает, что данный коллективный договор не может накладывать никаких правовых последствий на истца как на застрахованное лицо, поскольку истец не был ознакомлен с внутренним его содержанием и толковал подписываемые бумаги однозначно и без разночтений.

На момент заключения кредитного договора и подписания заявлений о включении в Программу добровольного страхования, последние представлялись как рядовые документы, не ухудшающие права истца и законные интересы, то есть им придавался смысл необходимой формальности.

От полученного стресса из-за выплаты страхового возмещения в необоснованно заниженном размере истец получил моральные страдания. Истец пережил инфаркт миокарда, остался жив, долгое время не мог работать и поддерживать обычный образ жизни. Истец добросовестно рассчитывал на получение страхового возмещения в полном объёме, но после необоснованно заниженной выплаты, почувствовал себя беспомощным. Застрахованная истцом собственные жизнь и здоровье почти ничего не смогли принести его семье.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебном заседании не участвовал, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направив суду письменные возражения на иск.

Представитель 3-го лица - ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направив суду письменные возражения на иск.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом, в т.ч. путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела на интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области, и не усматривая оснований для отложения судебного разбирательства, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 617 400 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16,90% годовых с условием погашения кредита ежемесячными платежами количеством в 50 платежей согласно Графика платежей (л.д. 168).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на включение в программу добровольного личного страхования «Все включено» и на включение в программу добровольного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (правопреемником которого в настоящее время является ООО «Совкомбанк Страхование Жизни»), по Программе страхования 2, согласно которой страховым событием является, в том числе диагностирование смертельно опасного заболевания (л.д.26).

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с существенными условиями договора страхования (п.1 заявления).

В силу ст.ст.428, 435, 438 ГК РФ указанное заявление является составной частью договора страхования.

Согласно п. 2 заявления выгодоприобретателем назначен Заявитель, на случай его смерти - наследники. Сторонами согласовано, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения заявителя/наследников сумма страхового возмещения зачисляется на счет ФИО1 №, открытый в ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ у истца произошёл инфаркт миокарда. Данные сведения подтверждаются выпиской из медицинской карты (л.д.27-35).

Согласно п. 8.3, п. 8.4 договора добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем должны быть предоставлены страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.4.4 и 8.4.5.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» с заявлением на страховую выплату.

Страховая компания, рассмотрев указанное заявление, признала описанное событие в виде инфаркта миокарда страховым случаем, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ перечислила на расчётный счёт истца 49 224 рубля 33 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с определенным страховой организацией размером страховой выплаты в сумме 49 224,33 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 снова обратился в ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» с заявлением о доплате страхового возмещения.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» сообщило об отсутствии основания для доплаты, указав в обоснование, что согласно разделу ОПРЕДЕЛЕНИЯ 100711/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ задолженностью Застрахованного лица является: задолженность Застрахованного лица перед Банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате Застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность Застрахованного лица определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Размер задолженности перед ПАО «Совкомбанк» на дату страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с первоначальным графиком платежей кредитного договора № составил 49 224 руб. 33 коп., в размере которых была произведена выплата.

Оценивая доводы ответчика относительно размера страховой выплаты по страховому случаю, суд находит их основанными на положениях Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу абз.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 4.1. Договора 100711/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ, при вступлении Застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении Застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между Застрахованным лицом и Страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления Застрахованного Лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.

Аналогичные положения содержатся в пункте 8.2.4 договора добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, согласно определения, содержащегося в договоре добровольного группового страхования № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность застрахованного лица - это задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как физический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащие уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредиту. Задолженности застрахованного лица определяется, в том числе из остатка ссудной задолженности перед банком по соответствующему кредитному договору, независимо от сроков возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Из материалов дела усматривается, что согласно графика платежей по кредитному договору, стороной которого являлся ФИО1, на день наступления страхового случая, остаток задолженности по кредиту составляет 49229,33 руб. Следовательно, страховая выплата составляет 100 % от указанной суммы.

Таким образом, договором страхования предусмотрено уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования. Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора, заключенного застрахованным и ПАО «Совкомбанк»

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, в том числе в зависимости от задолженности застрахованного лица в соответствии с графиком платежей по договору кредита, законом не предусмотрено.

При указанных обстоятельствах, суд, принимая во внимание совокупность условий договора страхования, определяющих размер страховой выплаты, приходит к выводу о том, что истцу как выгодоприобретателю по договору страхования при наступлении страхового события – смертельно опасного заболевания, ответчик должен уплатить страховую выплату в размере 49224,33 руб.

Перечисление на расчётный счёт истца денежных средств в размере 49 224 рубля 33 копейки подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.6 п.6.3 100711/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ «Действие договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по следующим основаниям: 6.3.1 «Исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме-осуществление Страховой выплаты в размере установленной Договором Страховой суммы».

Таким образом, в связи с исполнением обязательств, в силу ст.408 ГК РФ, обязательства страховой компании прекращены.

Доводы истца о том, что страховая выплата должна составлять 568175,67 руб. - первоначальную сумму кредита, сделаны без учета положений п. 4.1 Договора, предусматривающих уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования, а потому не могут быть признаны состоятельными.

Доводы истца о том, что он не знакомился с условиями Договора добровольного группового страхования опровергаются материалами дела, согласно которым информация об условиях страхования доведена до сведения истца надлежащим образом путем отражения его в заявлении на присоединение к программе страхования жизни.

В соответствии с подписанным ФИО1 заявлением на включение в Программу добровольного страхования:

- он ознакомлен с существенными условиями Договора страхования (п. 1 Заявления);

- он заявляет о том, что получил полную и подробную информацию о выбранной им выше Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении, и согласен с условиями Договора страхования (п. 6 Заявления).

Также в подписанном Заемщиком Заявлении указано, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте ПАО «Совкомбанк» www.sovcombank.ru.

Таким образом, ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с существенными условиями Договора страхования, получение подробной информации о выбранной им Программе страхования, произвел оплату платы за включение в Программу, в течение действия договора страхования не обращался с заявлением о выходе из Программы страхования, а также за дополнительными разъяснениями условий Договора страхования, в связи с чем не имеется оснований полагать, что Застрахованное лицо было не ознакомлено или не согласно с условиями страхования.

На основании изложенного и с учетом отсутствия доказательств совершения ответчиком действий (бездействия) в результате которых нарушены права истца, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требования о взыскании невыплаченной суммы страховой выплаты.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о возмещении морального вреда, поскольку данное требование является производным от основного требования о взыскании невыплаченной суммы страховой выплаты, в удовлетворении которого суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании невыплаченной суммы страховой выплаты, морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Борский городской суд Нижегородской области.

Судья: А.Н.Кандалина