16RS0051-01-2022-014523-83
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>,
http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
20 декабря 2022 года Дело 2-9483/2022
Советский районный суд города Казани в составе:
председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.
при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,
с участием истца ФИО1, представителя истца по устному ходатайству ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "ВСК-Линия Жизни" (ИНН <***>) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью “ВСК-Линия жизни” в вышеприведенной формулировке.
В обоснование исковых требований указано, что 30.03.2018 между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор вклада «Вклад в будущее» №900004933087.
30.03.2018 между ФИО1 и ООО «СК ВСК-Линия Жизни» заключен договор страхования жизни № 2020037370.
Намерения заключать договор страхования жизни у истца не было, сотрудник банка предложила заключить договор вклада с условием страхования жизни. Как разъяснила менеджер, истец страхует свою жизнь на 10 лет и при этом получает доход в виде 9% годовых. При наступлении несчастного случая или смерти, родственники смогут получить страховую выплату в размере 2 000 000,00 рублей. После окончания срока действия договора, по словам менеджера, истец получит назад свои 456 000,00 рублей, а также проценты.
При этом перед подписанием договора истец поинтересовался у менеджера, почему в таблице страховых взносов и выкупных сумм указано, что истец должен оплачивать по 228 000,0 рублей в течение 10 лет. Кроме того, истец пояснил, что не сможет выплачивать такие суммы, поскольку вкладывает свои накопления, а потом будет получать только пенсию в размере около 10 000,00 рублей.
Менеджер пояснила, что в данный момент проходит специальная акция: уплачиваются страховые взносы только в течение 2-х лет, а потом истец напишет заявление на отказ от уплаты страховых взносов, но договор будет продолжать действовать в течение 10 лет.
Истец указывает, что договор был подписан под влиянием заблуждения, вследствие умышленного обмана. Зная о всех условиях заключенного договора до когда, он не согласился бы на подобные условия, поскольку не мог оплачивать по 228000,00 рублей.
Кроме того, в силу своего возраста истец страдает плохим зрением, чем воспользовалась менеджер и дал на подписание договор страхования жизни.
При таких обстоятельствах истец был введен в заблуждение относительно своих обязательств по договору и обязательств банка и заключил договор страхования жизни с ООО «ВСК - Линия Жизни». На дату подписания договора было очевидно, что истец не сможет осуществить указанные выплаты ежегодно на протяжении десяти лет.
11.03.2020 в адрес страховщика было направлено заявление о расторжении указанного договора и возврате страховой премии в размере 456 000,00 рублей.
Требования относительно расторжения договора не удовлетворены, в адрес истца был направлен ответ от 07.06.2021 № 1840/исх/62021 с отказом в удовлетворении требования в возврате уплаченных денежных средств.
30.12.2021 в адрес страховщика почтой была направлена досудебная претензия, которая оставлена без удовлетворения, получен ответ с отказом в удовлетворении № 1606/исх/12022 от 17.01.2022.
При обращении 12.07.2022 в Службу Финансового уполномоченного было получено решение от 31.07.2022 об отказе в удовлетворении требований.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» оплаченную по договору № 2020037370 от 03.03.2022 страховую премию в размере 456 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 35 000,00 рублей.
В судебном заседании истец, представитель истца исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» не явился, извещен.
Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление.
Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30.03.2018 между ООО "ВСК-Линия жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни №2020037370.
Согласно условиям договора, страховщиком выступило ООО «ВСК- Линия жизни», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 выгодоприобретателями по договору (на случай смерти застрахованного лица) указаны законные наследники застрахованного лица ФИО1
По договору застрахованы следующие страховые риски: смешанное страхование жизни (дожитие, смерть по любой причине); смерть в результате несчастного случая или ДТП, установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая.
Согласно договора размер первого страхового взноса 228 000,00 рублей. Срок действия договора указан и составляет 10 лет: с 02.04.2018 по 01.04.2028.
Договор страхования был заключен в соответствии с правилами страхования жизни «Линия будущего. Защита».
Как следует из текста страхового полиса истец был надлежащим образом проинформирован как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы.
Доводы истца о том, что он был обманут, поскольку считал, что заключает только договор банковского вклада на более выгодных условиях, а не заключает договор страхования, суд находит несостоятельными, поскольку в договоре страхования не имеется информации о банковском вкладе, указанные договоры между собой не связаны, что прямо следует из текста договора.
Из материалов дела следует, что истцом добровольно было принято решение о заключении спорного договора страхования жизни на условиях, согласованных с ООО «ВСК-Линия жизни», истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться за разъяснениями его условий к контрагенту.
Участие в программе страховании является правом истца, а не обязанностью, предусмотренным условиями заключенного договора банковского вклада «Вклад в будущее» от 30.03.2018.
Возможность заключения и исполнения договора вклада не обусловлены обязательным приобретением указанной платной услуги по страхованию жизни, поскольку истец имел возможность в любой момент отказаться от предоставленной ему услуги.
Также согласно условиям и правилам страхования, истцу было известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а также известно, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика выкупной суммы, так как она была определена договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что решением Финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В решении Финансового уполномоченного указано, что 29.07.2020 ООО «ВСК-Линия жизни» уведомила ФИО1 о том, что действие договора страхования прекращено в связи с неуплатой страховой премии, а также о сформированном по договору страхования инвестиционном доходе в размере 10403,87 рублей.
Данное расторжение договора полностью соответствует пункту 1 статьи 450.1 ГК РФ, а также пункту 2 статьи 450.1 ГК РФ: «в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным».
Действия компании по расторжению договора страхования также полностью соответствуют главе 12 Правил страхования жизни «Линия будущего.Защита» - «досрочное прекращение договора».
Согласно п. 12.4.-12.4.4 правил страхования взаиморасчеты со страхователем при его отказе от договора осуществляется в следующем порядке: если дата расторжения договора, определенная согласно п.12.3.4 правил не позднее дня, предшествующего дате вступления договора в силу, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию (первый страховой взнос) в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения.
Если дата расторжения, определенная согласно п. 12.3.4 правил, не позднее 14 календарного дня от даты заключения договора, вне зависимости от факта вступления договора в силу страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты расторжения.
Во всех иных случаях возврат страхователю уплаченных страховых взносов не производится, страхователю выплачивается выкупная сумма, как она была определена договором.
Выкупная сумма на дату расторжения устанавливается в размере, указанном в таблице страховых взносов и выкупных сумм (Приложение №1 к договору) для периода действия договора, соответствующего дате расторжения, определенной согласно п.12.3.4 правил и выплачивается в течение 10 рабочих дней с даты расторжения.
Между тем, у истца намерение расторгнуть договор возникло 30.12.2021, что также подтверждается претензионным письмом, направленным после уведомления истца ответчиком о расторжении договора страхования, в виду неуплаты страховой премии.
В установленный п. 12.4.2 договора 14-дневный срок истец не выразил своего намерения на расторжение договора, при этом такое право предоставлено ему по условиям договора.
Требование о взыскании выкупных сумм по договору страхования истцом не заявлялось.
Таким образом, услуги, оказываемые по договору, не могут являться навязанными, так как договора вклада и страхования жизни заключены на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к заключению договоров на невыгодных для истца условиях и ненадлежащего информирования его о предоставляемых банковских услугах истцом не представлено.
Истец, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Истец, требуя возврата денежных средств считает, что имел обман одного из участников сделки третьим лицом, крайне невыгодные условия для одной из сторон, поэтому сделка, совершенная под влияние обмана, может быть признана судом недействительной.
Данные утверждения истца являются необоснованными и не соответствующими фактическим обстоятельствам дела.
Истец заключил договор страхования жизни с ООО «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия будущего. Защита».
ФИО1 уплатил страховую премию, которая была осуществлена им 30.03.2018 в размере 280 000,00 рублей в качестве оплаты страхового взноса ООО «СК «ВСК-Линия жизни (Договор на страхование жизни №2020037370 от 30.03.2018, что подтверждается приходным кассовым ордером №459974 от 30.03.2018, 02.04.2019 на основании заявления на перевод денежных средств ФИО1 уплатил страховую премию в размере 280 000,00 рублей в качестве оплаты страхового взноса ООО «СК «ВСК-Линия жизни (Договор на страхование жизни №2020037370 от 30.03.2018, что подтверждается платежным поручением №700792 от 02.04.2019. 18.03.2020 между сторонами заключено дополнительное соглашение о внесении изменений в условия договора страхования жизни, влияющих на ответственность страховщика №2020037370/1 от 18.03.2020 к договору страхования жизни №2020037370 от 30.03.2018.
Отсюда следует, что договор страхования был заключен истцом добровольно и в соответствии с действующим законодательством, а нарушения пункта 2 статьи 935 ГК РФ отсутствуют.
Также согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Данное требование закона ООО «ВСК - Линия жизни», выполнило в полном объеме, что подтверждается следующими доказательствами, имеющимися в деле.
При заключении договора страхования ФИО1 получила на руки страховой полис, Таблицу выкупных сумм (Приложение № 1 к Договору страхования) и Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора.
Истец добровольно согласился с условиями страхования: «Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расторжения и изменения Договора, и другие условия понятны Страхователю» (данные условия изложены на странице 3 Страхового полиса).
При этом следует обратить внимание на то, что вышеуказанный текст специально выделен компанией жирным шрифтом, чтобы страхователь обратил на него внимание.
Также добровольность согласия с условиями страхования была подтверждена ФИО1 путем уплаты 2х кратной уплаты страховой премии и заключением дополнительного соглашения, спустя два года после заключения договора страхования.
Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Из указанных выше документов следует, что в них имеются все сведения о страховой услуге, на которую истец был согласен, с условиями страхования он был ознакомлен, понимал их и был согласен с ними.
При этом в исковом заявлении истца нет ни слова о наличии фактов, которые можно квалифицировать действия ООО «ВСК - Линия жизни» по навязыванию услуги страхования при оформлении банковского вклада.
Таким образом, в рассматриваемом деле отсутствуют доказательства наличия фактов нарушения прав потребителя со стороны ответчика, на которые ссылается истец.
Требование истца о взыскании со страховой компании в его пользу денежных средств в размере 456 000,00 рублей противоречит как действующему законодательству, так и условиям договора.
Вместе с тем, как было сказано выше, при досрочном расторжении договора страхования страхователю полагалась только выкупная сумма, однако требований о взыскании выкупных сумм истцом не заявлялось.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.
Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, следовательно, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (паспорт (серия/номер) <данные изъяты>) к обществу с ограниченной ответственностью "ВСК-Линия Жизни" (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.
Судья Советского
Районного суда г.Казани Р.М.Шарифуллин
Решение30.12.2022