КОПИЯ УИД 16RS0036-01-2025-007679-21
Дело № 2-4107/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 ноября 2025 года город Альметьевск
Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Костомарова Д.О.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ЗЕНИТ" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 3 395 000 руб. При этом за счет кредитных средств были списаны со счета суммы за дополнительные услуги ПАО СК "Росгосстрах": по договору страхования жизни – 560 175 руб., которая была навязана.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика сумму за уплаченные дополнительные услуги в размере 560 175 руб., в счет возврата процентов 109 220,31 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 215 306,71 руб., в счет компенсации морального вреда 30 000 руб., почтовые расходы на отправку корреспонденции, штраф в размере 50% от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 560 175 руб. по дату фактического исполнения.
Истец в судебное заседание не явился, извещен, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия и участия его представителя.
Представитель ответчика ПАО "Банк ЗЕНИТ" на рассмотрение дела не явился, извещен, представил возражение.
ПАО СК "Росгосстрах" в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 8 и ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Указанная в п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей", информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей").
Потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Данный Закон регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.
В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ЗЕНИТ заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 3 395 000 руб. на 60 месяцев под 8,7% годовых.
В этом же день за счет кредитных средств со счета были списаны денежные средства за дополнительные услуги ПАО СК "Росгосстрах": по договору страхования жизни - 560 175 руб.
В соответствии с заявлением на рассмотрение возможности предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно согласился застраховать свою жизнь и здоровье.
Заемщиком в Анкете было выражено письменное согласие на оформление услуги по договору страхования жизни и здоровья, в пункте «я согласен оформить следующие страховые (в т.ч. в Банке) и иные продукты, в поле напротив пункта «страхование жизни и здоровья» стоит "Да", соответствующая отметка, скрепленная его подписью, а в поле "Нет" отсутствуют отметки заемщика.
То есть Анкета предусматривает графы для отказа от дополнительных услуг, и содержит возможность заключить договор, как с учетом дополнительных услуг, так и без заключения, путем проставления своей подписи в специально предусмотренном для этого поле Анкеты. Порядок расчета стоимости выбранной дополнительной услуги указан в анкете.
В данном заявлении указано, что банк информирует о том, что в связи с получением Вами кредита у Вас возникает право застраховать риски утраты жизни/здоровья и передаваемого в залог банку имущества. Банк уведомляет о том, что оформление указанных страховых продуктов не является обязательным условием предоставления кредита.
Таким образом, в анкете-заявлении истец подтвердил, что с тарифными планами и условиями по программам кредитования физических лиц ознакомлен; уведомлен, что оформление страховых продуктов не является обязательным условием предоставления кредита, о возможности отказа от заключения договоров страхования при обращении в банк с целью получения кредита; решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь, риск потери трудоспособности и/или риск утраты или повреждения предмета залога и/или риск утраты права собственности.
При этом услуги какой-либо конкретной страховой организации истцу банком не предлагались, а наличие или отсутствие договора страхования не являлось условием предоставления кредита.
С указанными условиями ФИО1 ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление кредита.
Кредитный договор (индивидуальные условия) не содержит условий об обязании заемщика заключить иные договора, в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, за исключением договора жизни и здоровья, отраженный в п. 9 индивидуальных условий.
Пункт 4 договора прямо указывает на возможность отсутствия договора страхования и содержит условия о разном размере процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования.
При этом, ФИО1 была предоставлена возможность выбора получения кредита с процентной ставкой 8,7% при условии страхования, так и с процентной ставкой 15,7% без условий страхования. Потребитель воспользовался возможностью, заключить договор страхования, что уменьшило процентную ставку по кредиту.
Следовательно, заемщик мог получить кредит без предоставления услуги или совокупных услуг, в результате оказания которых становился застрахованным лицом по договору страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора страхования, с учетом увеличения размере процентной ставки по кредитному договору.
Из договора страхования следует, что страхователем является не кредитор или третье лицо, действующее в его интересах, а сама ФИО1, при этом, банк не являлся и выгодоприобретателем по нему.
Как следует из п. 11 кредитного договора денежные средства предоставляются заемщику на потребительские цели и оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.
Из п. 15 кредитного договора следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.
Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора, подлежащими применению к отношениям сторон договора, что подтверждается п. 14 кредитного договора и подписью заемщика в конце данной страницы.
Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор не содержит условия о страховании жизни в качестве одной из обязанностей заемщика.
Данных, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования, истцом не представлено. Доказательств того, что в случае отказа от дополнительных услуг банк не предоставил бы истцу кредит, в материалы дела также не представлено.
На каждой странице кредитного договора истцом проставлена подпись путем собственноручного написания, что говорит о том, что истец ознакомился с каждой страницей и каждым пунктом кредитного договора.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.
Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и компенсация морального вреда.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к Банку Зенит (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит в полном объеме.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт серия №) к Банку Зенит (ПАО) (ИНН №) о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна.
Судья Альметьевского городского суда
Республики Татарстан Д.О. Костомаров
Решение вступило в законную силу « »_________________2025 года.
Судья: