Решение по делу № 2-553/2025 от 10.07.2025 | Каменский городской суд (Алтайский край)

Дело № 2-553/2025

УИД 22RS0010-01-2025-000599-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камень-на-Оби 10 июля 2025 года

Каменский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Колтун А.С.,

при секретаре Лукиной О.В.,

с участием адвоката Карнауховой Е.А., действующей на основании ордера № 005390, удостоверения № 331,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от *** по состоянию на *** в размере * руб., в том числе: просроченный основной долг – * руб., просроченные проценты – * руб., неустойка за просроченный основной долг – * руб., неустойка за просроченные проценты – * руб., взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере * руб.

В обоснование заявленных требований указано, что Банк на основании кредитного договора № от *** выдал кредит ФИО1 в сумме * руб. на срок 60 мес. под 23.5% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), заключенным *** со ФИО1

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта со счетом №.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

*** на основании заявления к номеру телефона +№ ФИО1 подключена услуга «Мобильный банк», кроме того, самостоятельно на сайте Банка ФИО1 осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» с использованием карты №********№.

*** ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

*** должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»

*** Банком выполнено зачисление кредита в сумме * руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несовременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом погашается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с *** по *** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере * руб.

В судебное заседание представитель истца, не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, обратился с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом в установленном порядке, его место жительства судом не установлено, поэтому суд считает необходимым рассмотреть дело по последнему известному месту его жительства с участием назначенного судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представителя – адвоката Карнауховой Е.А., которая полагает, что решение необходимо принять в соответствии с законом.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика адвоката Карнаухову Е.А., приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, выдана банковская карта со счетом №.

*** ФИО1 подано заявление о подключении услуги «Мобильный банк» по номеру телефона +№, пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по указанному номеру телефона.

*** ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» *** ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ***, Банком был предоставлен кредит ФИО1 в размере * руб. на срок 60 мес. под 23,5% годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере * руб., 58 ежемесячных аннуитетных платежа в размере * руб. при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере * руб. при заключении договора залога на подержанное транспортное средство, в размере * руб. при незаключении договора залога; платежная дата – 15 число месяца; первый платеж ***.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банкового обслуживания.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, исполнение заемщиком обязательств по договору предусмотрено путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями кредитования. Согласно п. 13 Общих условий, счетом кредитования является счет дебетовой банковской карты, указанный в индивидуальных условиях. Заемщиком в п. 18 указан счет банковской карты №***№.

Общими условиями предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом, а также неустойка в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% (п. 12 индивидуальных условий).

В день заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, согласился с ними.

*** Банком выполнено зачисление кредита в сумме * руб., что подтверждается выпиской по счету №, выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», справкой о зачислении суммы кредита.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Заемщиком нарушены условия договора по внесению платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, что подтверждается выписками по движению денежных средств.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, Банк обратился к Заемщику с требованием о необходимости досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, а также уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако указанное требование Банка Заемщиком до настоящего времени исполнено не было, задолженность не погашена.

Представленными стороной истца доказательствами подтверждается, что заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя кредитные обязательства. Доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено.

По состоянию на *** задолженность составляет * руб., в том числе: просроченный основной долг – * руб., просроченные проценты – * руб., неустойка за просроченный основной долг – * руб., неустойка за просроченные проценты – * руб.

Таким образом, установлены законные основания для удовлетворения требований взыскания задолженности по основному долгу в размере * руб. и просроченных процентов в размере * руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, с учетом изложенных выше норм закона и правовых позиций Конституционного суда Российской Федерации, а также компенсационного характера неустойки, снижение неустойки является правом, а не обязанностью суда.

Суд не усматривает оснований для уменьшения суммы неустойки, поскольку она является соразмерной последствиям неисполнения обязательств.

На основании изложенного, заявленные требования ПАО «Сбербанк» подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (ОГРН <***>, ИНН <***>) со ФИО1 (ИНН № задолженность по кредитному договору № от *** в размере * руб., в том числе: просроченный основной долг – * руб., просроченные проценты – * руб., неустойка за просроченный основной долг – * руб., неустойка за просроченные проценты – * руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.С. Колтун

Мотивированное решение составлено 10 июля 2025 года