УИД №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело № 2-2044/2025
7 апреля 2025 г. г. Ижевск
Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Кремневой А.А.,
при помощнике судьи Джуган И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - истец, Банк, кредитор, Банк ВТБ) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 24 июня 2021 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Договор заключен ответчиком путем присоединения к Правилам кредитования (далее – Общие условия) и подписания Согласия на кредит (далее – Индивидуальные условия, Согласие на кредит), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 056 000 руб. на срок по 26 июня 2028 г. с взиманием за пользование кредитом 13,7 процента годовых.
При этом заключение кредитного договора производилось в системе ВТБ-Онлайн в рамках предоставленного ответчику по поданному им ранее заявлению на предоставление комплексного обслуживания в Банке в соответствии с Правилами предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющимися неотъемлемой частью указанных Правил и устанавливающими порядок доступа клиентов к сервису ВТБ-Онлайн, идентификации клиента, порядок подтверждения операций.
Онлайн-заявка на кредит подана ответчиком через официальный сайт Банка, одобрена Банком путем операции безбумажного подписания, что подтверждено копией соответствующего протокола.
Подтверждение заявки на выдачу кредита произведено ответчиком в ВТБ-Онлайн путем введения 6-значного кода (кода подтверждения), направленного Банком в СМС-сообщении, в соответствии с п. 5 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн.
В соответствии с вышеуказанными условиями заключение кредитного договора осуществляется с использованием системы «Интернет-Банк» через сайт в порядке, определенном ст. 428 ГК РФ и на условиях заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуг Интернет-Банка.
При этом, со стороны клиента договор считается заключенным после подписания простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка – при зачислении суммы кредита на счет клиента.
Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1 056 000 руб.
Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить проценты, а также суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Просит взыскать с ответчика в пользу истца по состоянию на 15 января 2025 г. включительно задолженность в общей сумме 950 633,99 руб., из которых: 868 552,85 руб. – основной долг; 78 938,88 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 649,65 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 492,61 руб. – пени по просроченному долгу.
Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 24 013 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
24 июня 2021 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ, в связи с чем, ФИО1, предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн».
24 июня 2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания в электронной форме с использованием простой электронной подписи, содержащего индивидуальные условия договора, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 1 056 000 под 13,7 % годовых на срок по 26 июня 2028 г. с уплатой ежемесячных платежей в размере 19 614,86 руб. (кроме первого и последнего платежа: первый платеж в размере 19 614,86 руб., последний – 20 396,97 руб.) 24 числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.
Указанный кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, условия которого регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке, которыми установлено, что клиенту предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн».
В соответствии с п. 5.1 Приложения №1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО) подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи ПИН-кода.
Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.
Согласно п. 4.1 Приложения №1 к Правилам ДБО доступ клиента в ВТБ-онлайн осуществляется при условии его успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента.
В соответствии с п. 4.7 Приложения №1 к Правилам ДБО, клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля
Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.
Согласие ответчика на заключение кредитного договора было подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно SMS-кодами, содержащимися в SMS-сообщениях, направленных на номер его телефона.
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 1 056 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.
Надлежащим образом ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнялись, что послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 24 июня 2021 г. №, в котором указал, что размер задолженности на 17 апреля 2024 г. составляет 957 222,56 руб., в том числе: просроченный основной долг 46 818,35 руб.; текущий основной долг 849 061,95 руб.; просроченные проценты 51 255,95 руб.; текущие проценты 1 906,91 руб.; пени 8 179,40 рублей и предложил погасить досрочно кредит в полном объеме в срок до 23 сентября 2024 г., а также уплатить банку проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, выплата которых предусмотрена кредитным договором.
Неисполнение указанного требования послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.
Указанные обстоятельства следуют из материалов дела.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 13,7 % годовых.
Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства Заемщику предоставил, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены надлежащим образом.
Так, согласно п.2.3 Правил проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.
В соответствии с п. 3.1.2 Правил Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.
Представленный истцом расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.
Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 868 552,85 руб. и сумма задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 78 938,88 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу истца – Банка ВТБ (ПАО).
Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 2.5 Общих условий заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств: обязательства по полному или частичному возврату кредиту и уплате процентов по нему, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств. Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения обязательств.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплат процентов предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1 % (в процентах на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки).
Так как судом установлено нарушение со стороны заемщика сроков погашения кредита, требование истца о взыскании неустойки (пени) является правомерным.
Согласно расчету истца размер пени за несвоевременную уплату процентов составляет 1 649,65 руб., пени по просроченному основному долгу – 1 492,61 руб. (10% от суммы задолженности).
Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным.
Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом периода просрочки, размера неустойки, соотношения суммы задолженности до его погашения и суммы неустойки, отсутствия доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за несвоевременную уплату процентов составляет 1 649,65 руб., пени по просроченному основному долгу – 1 492,61 руб. (10% от суммы задолженности).
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 24 013 руб.
Учитывая, что настоящим решением исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворены, понесенные им судебные расходы подлежат возмещению за счет ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные скрыты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (<данные скрыты>) задолженность по кредитному договору от 24 июня 2021 г. № по состоянию на 15 января 2025 г. в общей сумме 950 633,99 руб., из которых: 868 552,85 руб. – основной долг; 78 938,88 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 649,65 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 492,61 руб. – пени по просроченному долгу.
Взыскать с ФИО1 (<данные скрыты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (<данные скрыты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 013 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2025 г.
Судья А.А. Кремнева