2-5184/2022

10RS0011-01-2022-009594-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 август 2022 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к «Совкомбанк» о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истец в автосалоне <данные изъяты> <адрес> покупала в кредит новый а/м «<данные изъяты> Для получения потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. истцу предложили обратиться к сотруднику ПАО «Совкомбанк» ФИО1., работающей при данном автосалоне. Истцу было предложено заключить договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Составление кредитного договора происходило примерно с 18 час. 00 мин. до 21 час. 00 мин. На вопрос истца представителю банка о размере кредита, сотрудник банка пояснил, что сумма доплаты автосалону за новый а/м в размере <данные изъяты> руб. включена в договор кредита, а остальные суммы являются требованием ПАО «Совкомбанк» для одобрения кредита на покупку именно новых автомобилей, а также пояснил что после одобрения кредита и покупки автомобиля истец в местном филиале ПАО «Совкомбанк» сможет отказаться от внесенных в тело кредита лишних сумм и они будут списаны в счет погашения кредита. Оснований не доверять сотруднику банка у истца не было, истец подписала заявление о потребительском кредите. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ кредит был одобрен. Приехав домой, истец решила досрочно погасить кредит и списать включенные в тело кредита суммы: <данные изъяты>. - страхование жизни, <данные изъяты> - комиссия за услугу «Назначь процентную ставку», <данные изъяты>. - комиссия за выдачу банковской карты для внесения платежей, <данные изъяты> - программа помощи на дорогах, <данные изъяты>. - гарантия сохранения стоимости автомобиля. Для этого истец обратилась в представительство ПАО «Совкомбанк» в г. Петрозаводске, где истцу пояснили, что суммы <данные изъяты>. и <данные изъяты>. вычесть невозможно, т.к. истец, якобы подписала заявления на списание этих сумм в пользу третьих лиц, и они не являются услугой банка. Истец указывает, что ею действительно подписаны заявления на подключение услуги «Назначь процентную ставку», заявление на открытие счета с выдачей банковской карты, программа добровольной финансовой и страховой защиты (раздел Д кредитного договора). Однако, никаких договоров на подключение к программе помощи на дорогах (на сумму <данные изъяты> руб.) и по гарантии сохранения стоимости автомобиля (на сумму <данные изъяты> руб.) истец при заключении кредитного договора у представителя ПАО «Совкомбанк» не подписывала и 2-го экземпляра на руки не получала. Истцом в ПАО «Совкомбанк» направлены досудебные претензии о возврате указанных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в головной офис в г. Кострома, претензия отправлена по почте ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение установленных законом сроков истец получила из головного офиса ПАО « Совкомбанк» в г. Кострома письменный ответ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ с приложенной ксерокопией заявления от ее имени, но без ее подписи. Также в досудебном порядке истец обратилась в службу финансового уполномоченного. Истцу было отказано в возврате требуемых сумм по основаниям того, что банк не оказывал истцу данные услуги. Однако и в этот раз никаких доказательств подписания истцом поручения (заявления) о списании с кредитного счета денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. в пользу неизвестных истцу ООО не предоставлено. Истец полагает, что ПАО «Совкомбанк» не смог юридически подтвердить факт подписания истцом договоров и получения от истца права на списание требуемых сумм (<данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.) из тела кредита в пользу третьих лиц. Истец полагает, что представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1., действуя от имени этой организации, злоупотребила должностным положением (или вступила в сговор с некой ООО «Дельта» с целью незаконного обогащения за счет истца, либо по другому мотиву) и, манипулируя банковскими документами, смогла незаконно включить в кредит и перечислить от имени истца указанные суммы третьим лицам. Истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» незаконно включенные и перечисленные третьим лицам с ее кредитного счета деньги в сумме 389.640 руб. и 18.360 руб., всего 408.000 руб., 204.000 руб. в виде штрафа в размере 50% от исковой суммы за отказ добровольно возместить ущерб, 329 руб. 24 коп. - судебные (почтовые) расходы на досудебную претензию, 2.563 руб. 36 коп. - начисленные на суммы 389.640 руб. и 18.360 руб. проценты по кредитному договору по ставке <данные изъяты>% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней), 25.759 руб. 88 коп. - проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, 50.000 руб. - в качестве морального ущерба, итого: 690.652 руб. 48 коп.

Определением от 24.06.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «Дельта», ООО «Управление».

Определением от 09.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО СК «Росгосстрах».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.

Представитель ФИО2 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № № на сумму <данные изъяты>., сроком <данные изъяты> мес., под <данные изъяты>% годовых. В момент заключения договора потребительского кредита ФИО2 выразила свою волю на получение установленной суммы кредита, на предусмотренных договором условиях. Получение кредита не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг и продуктов. В п. 17 договора перечислены добровольные платные услуги, которые заемщик вправе подключить по своему желанию. Программа «Помощи на договорах» не является банковской услугой и банком не предоставляется. При заключении договора потребительского кредита ФИО2 не оформляла программу «Помощи на договорах» в ПАО «Совкомбанк». Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поручила банку направить денежные средства в размере <данные изъяты>., за счет кредитных денежных средств, на расчетный счет № № ООО «Дельта», назначение платежа: подключение к программам помощи на дорогах, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты>. были зачислены на счет ООО «Дельта», что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поручила банку направить денежные средства в размере <данные изъяты> руб., за счет кредитных денежных средств, на расчетный счет №№ ООО «Управление», назначение платежа: оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец самостоятельно в автосалоне оформила программу «Помощи на дороге» и услугу «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Кроме того, ФИО2 в соответствии с договором потребительского кредита была выбрана услуга «Назначь процентную ставку». Услуга «Назначь процентную ставку» - добровольная услуга, которая может быть подключена при желании клиента. Услуга предусматривает при закрытии договора потребительского кредита/кредитного договора пересчет процентов по сниженной ставке, установленной в тарифах банка на дату подключения услуги. При этом истец в заявлении на подключение услуги «Назначь процентную ставку» указала, что она понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, и является отдельной платной услугой, от которой она сможет отказаться. Истец была уведомлена о праве отказаться от услуги с возвратом комиссионного вознаграждения, подав заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения. В этом случае банк вернет уплаченное комиссионное вознаграждение на банковский счет, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства банка). Между тем, заявление от ФИО2 не поступало, истец не обращалась с заявлением в указанный период 30 календарных дней, чтобы отказаться от услуги «Назначь процентную ставку». Полагает, что банк надлежащим образом исполнил положения ст. 7 Федерального закона 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в части предварительного уведомления и согласия заемщика на соответствующие услуги. Однако, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» от истца поступила претензия с требованиями возврата денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., а также начисленных процентов в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>% и <данные изъяты>., начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Рассмотрев данную претензию, ПАО «Совкомбанк» дало ответ на обращение № №, о том, что проценты по договору начислены корректно, согласно условиям договора. Ответчик полагает, что требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» являются незаконными и необоснованными. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представители 3-их лиц ООО «Дельта», ООО «Управление», ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №№ на сумму <данные изъяты>., сроком <данные изъяты> мес., под <данные изъяты>% годовых.

В момент заключения договора потребительского кредита ФИО2 выразила свою волю на получение установленной суммы кредита, на предусмотренных договором условиях.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя № №.

Согласно п. 17 договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита, Программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения), Программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения).

ПАО «Совкомбанк» в возражениях на иск указало, что Программа «Помощи на договорах» не является банковской услугой и банком не предоставляется. При заключении договора потребительского кредита ФИО2 не оформляла программу «Помощи на договорах» в ПАО «Совкомбанк».

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 просила ПАО «Совкомбанк» осуществить списание денежных средств с ее счета № № открытого в банке, путем их перечисления в сумме, по реквизитам и с назначением платежа: денежные средства в размере <данные изъяты>. на расчетный счет № ООО «Дельта», назначение платежа: Подключение к программам помощи на дорогах, а также денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет № № ООО «Управление», назначение платежа: Оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты>. были зачислены на счет ООО «Дельта», что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были зачислены на счет ООО «Управление», что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

ООО «Управление» представлен договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» - полис добровольного страхования серия GAP номер: № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанный ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены истцом в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Истцом в ПАО «Совкомбанк» направлены досудебные претензии о возврате денежных средств за подключение к программе помощи на дорогах в сумме <данные изъяты> руб. и по гарантии сохранения стоимости автомобиля в сумме <данные изъяты> руб. от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В ходе рассмотрения дела установлено, что услуги по подключению к программам помощи на дорогах и заключению договора страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» не указаны в заявлении на кредит.

ПАО «Совкомбанк» не предоставляло кредит для целей оплаты указанных услуг, процентная ставка по кредитному договору не зависела от заключения заемщиком договоров о приобретении данных услуг.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ о переводе денежных средств в размере <данные изъяты>. и в размере <данные изъяты> в счет оплаты данных услуг подписано истцом собственноручно, в связи с чем суд приходит к выводу, что данные услуги предоставлены истцу не при предоставлении кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Услуги по подключению к программам помощи на дорогах и заключению договора страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», не являются дополнительными услугами, предлагаемыми заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, и на оказание которых должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

Получение кредита также не было обусловлено необходимостью обязательного приобретения дополнительных услуг и продуктов.

В ходе судебного разбирательства стороной истца доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться данными услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка о предоставлении кредита без подключения к программам помощи на дорогах и заключения договора страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», не представлено.

В возражениях на иск ПАО «Совкомбанк» указало, что оформление договора на оказание услуги по подключению к программам помощи на дорогах и договора страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» осуществлялось без участия банка, банк не является агентом, иным посредником лиц, заключивших договоры на оказание данных услуг истцу, договорные отношения между банком и лицами, оказывающими истцу данные услуги, отсутствуют. ПАО «Совкомбанк» не является стороной договоров об оказании ООО «Дельта» истцу услуги по подключению к программам помощи на дорогах и ООО «Управление» - по заключению договора страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а является оператором по переводу денежных средств в пользу ООО «Дельта» и ООО «Управление» в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением заявителя (заранее данным акцептом).

На основании изложенного правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 389.640 руб. 00 коп. и в размере 18.360 руб. 00 коп., удержанных банком в счет платы за услуги отсутствуют.

Учитывая, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда, процентов по кредиту, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Доводы стороны истца о том, что заявление о перечислении денежных средств на счета ООО «Дельта» и ООО «Управление» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не подписывала, суд не принимает, поскольку в судебном заседании сторона истца ранее заявленное ходатайство о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы не поддержала, просила о рассмотрении дела на основании представленных доказательств.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 30.08.2022.