УИД 37RS0020-01-2023-000069-56

Дело № 2-180/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Тейково 12 апреля 2023 года

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой А.Р.,

при секретареШиловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании «12» апреля 2023 года гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ») обратилась в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору на приобретение автомобиля от 18.01.2017 года № в размере 37 135,41 рублей, в том числе: основной долг в размере 17 603,49 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 16.01.2019 года по 07.12.2022 года в размере 19 531,92 рубля, а также процентов за пользование кредитом из расчета 28,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с 08.12.2022 года по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки Хендэ № паспорт транспортного средства №, выдан 07.06.2016 года, год выпуска 2008, цвет темно-голубой, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя № путем продажи с публичных торгов.

В обоснование требований истцом указано, что в соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 был предоставлен кредит в размере 465 350,00 рублей на приобретение автомобиля, ответчик обязался вернуть его не позднее 18.01.2020 года и уплатить проценты в размере 28,5 % годовых. На основании п.10 Индивидуальных условий автомобиль был передан банку в залог, стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24.9 Индивидуальных условий составляет 539 000 рублей. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, п.18,21 Индивидуальных условий с зачислением 18.01.2017 года денежных средств в размере 465 350 рублей на расчетный счет ответчика в банке № и последующим перечислением 19.01.2017 года на счет продавца автомобиля, в размере 26 340 рублей - плата за присоединение кредитного договора к программе страхования на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика. Для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счет №.

Банк полностью исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору.

28.06.2018 года АО Банк «Советский» уступило АО «Автовазбанк» права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО2 по договору об уступке прав (требований) №. В дальнейшем, права требования к ответчику уступлены Акционерным обществом «Автовазбанк» (далее - АО Банк АВБ) Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору уступки заложенных прав требования от 25.12.2018 года №. Ответчиком допущено неисполнение обязательств по кредитному договору, выразившееся в неосуществлении платежей по кредитному договору.

Представитель истца ГК «АСВ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвовал, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 4-7).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что кредитные обязательства она исполнила досрочно, заплатив в банк последнюю крупную сумму более ста тысяч рублей. Указанную сумму рассчитал сотрудник банка, которому была передана её задолженность, после этого ей на руки выдали оригинал ПТС. Ежемесячные платежи в счет погашения кредита она осуществляла по безналичному расчету через счет в Сбербанке, один платежи порядка 20 000 рублей вносила наличными деньгами.

Представители третьих лиц АО «Банк «Советский» и Банк «Траст» (ПАО) (правопреемник АО «Автовазбанк») в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, а также ответчика, не просившего о разбирательстве дела в свое отсутвие, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, оценив письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 18.01.2017 года путем акцептирования банком оферты - предложения о заключении смешанного договора, между ФИО2 и АО Банк «Советский» был заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере 465 350,00 рублей на 36 месяцев по процентной ставке 28,5% (полная стоимость кредита 28,549%) на приобретение автомобиля марки Хендэ №, стоимостью 539 000 рублей, и договор залога указанного автомобиля.

Согласно условиям договора ФИО2 внесла из собственных средств первоначальный платеж за автомобиль в размере 100 000 рублей, из кредитных средств в 465 350 руб. продавцу автомобиля перечислена сумма в 439 000 рублей, 26 340 рублей – удержана плата за присоединение к программе страхования на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика.

По условиям договора ФИО2 обязалась возвращать заемные средства с процентами согласно Графику погашения кредита – не позднее 18 числа каждого месяца, количество платежей 36, первый платеж 18.02.2017 г. в размере 19 974,47 руб., последний платеж – 18.01.2020 г. в размере 18 700 рублей, остальные 34 платежа в размере 19 374,47 руб. каждый (л.д.30).

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ФИО2, что ответчиком не оспаривается.

28.06.2018 года между АО Банк «Советский» и АО банк АВБ заключен договор уступки прав (требований) №№, согласно которому АО банк АВБ передало свои права (требования) АО банк АВБ по кредитному договору, заключенному с ФИО3 (л.д.42-46), сумма уступленных истцу по договору цессии прав требований согласно выписки из приложения № 3 к договору цессии от 28.06.2018 года составила 295 292,11 руб., из которых 293 004, 31 руб. – основной долг, 2 287, 80 руб. - проценты по договору (л.д.208).

По договору уступки заложенных прав требования № от 25.12.2018 года право требования к должнику ФИО2 перешло от АО Банк АВБ к ГК «АСВ» (истцу) (л.д.54-55). ФИО2 направлено уведомление об уступке прав требования от 28.01.2019 г. (л.д.56,57). Согласно выписке из Приложения к договору цессии, сумма уступленных истцу прав требований к ФИО2 составляет 213 977,42 руб. (в том числе, 211 991,09 руб. – основной долг, 1 986, 33 руб. – проценты) (об. л.д. 55).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на то, что по состоянию на 07.12.2022 года у ФИО2 образовалась задолженность в сумме 37 135,41 руб., в том числе, основной долг – 17 603,49 руб., проценты за период с 16.01.2019 по 07.12.2022 – 19 531, 92 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.23), ответчиком ФИО2 за период с 19.01.2017 по 15.01.2019 в счет погашения кредита было уплачено всего 646 215,99 рублей, из которых 447 746,51 руб. – сумма погашения основного долга и 198 001,40 рублей – сумма уплаченных процентов. Указанный расчет судом сверен с представленными в материалы дела выписками по операциям на счете ФИО2 (л.д. 48-52, 155-158) и признается арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчик ФИО2 оспаривает наличие у неё задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ею ежемесячно вносились платежи по договору в размере, превышающем обязательный размер платежа, просрочек внесения платежей ею не допускалось, кредит был погашен ею досрочно в полном размере путем внесения 15.01.2019 года последнего платежа в сумме 199 850 рублей.

Из представленных ответчиком ФИО2 платежных поручений следует, что ею на счет были внесены следующие платежи: в АО Банк «Советский»: 14.07.2017 г., 16.03.2017 г., 11.04.2017 г., 05.05.2017 г., 09.06.2017 г., 12.07.2017г., 11.08.2017 г., 14.09.2017 г., 16.10.2017 г., 06.11.2017 г., 15.12.2017 г. -, 15.01.2018 г., 08.02.2018 г., 18.03.2018 г., 09.04.2018 г., 05.05.2018 г. рублей, 06.06.2018 г., 02.07.2018 г. - по 20 000 рублей каждый, в АО Банк АВБ 17.08.2018 г., 17.09.2018 г., 16.10.2018 г., 18.11 2018 г., 13.12.2018 г. - по 19 400 рублей каждый и 15.01.2019 г. – в размере 199 850 рублей (л.д.130-153).

Таким образом, всего в период с 14.07.2017 г. по 15.01.2019 года ФИО2 внесено на счет денежных средств в размере 656 850 рублей.

Между тем, как предусмотрено Общими условиями потребительского кредитования физических лиц, действовавших на момент заключения договора кредита, и являющихся неотъемлемой частью заключенного между АО Банк «Советский» и ФИО2 кредитного договора, полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту производится при условии письменного сообщения заемщиком банку в течение 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения (п. 8.1.2.1 Условий).

ФИО2 письменного заявления в АО Банк «Советский» о намерении частично досрочно погашать кредит не подавалось (иного не доказано).

Таким образом, у банка не было оснований списания всех денежных средств, ежемесячно вносимых ФИО2 на счет, в счет частичного досрочного погашения кредита. Вносимые ответчиком в период с февраля 2017 года по июль 2018 года денежные средства (в размере 20 000 рублей ежемесячно), списывались в счет задолженности по кредиту в соответствии с графиком погашения кредита - в сумме 19 347,47 руб., а оставшиеся после этого суммы аккумулировались на счете ФИО2

Судом не добыто и ответчиком ФИО2 не представлено доказательств тому, что внесенная ею 15.01.2019 года сумма в 199 850 рублей была рассчитана сотрудником банка именно как сумма, внесение которой обеспечивало полное досрочное погашение кредита. При этом, ответчиком не представлено справки банка о полном погашении кредита.

Из графика погашения кредита следует, что на 18.01.2019 года – дату внесения очередного платежа в счет погашения кредита основной долг составлял 214 060, 46 рублей. Таким образом, внесение ФИО2 15.01.2019 года суммы в 199 850 рублей не покрывало суммы основного долга на дату внесения последнего платежа.

Учитывая изложенное, доводы ответчика ФИО2 о том, что кредит был ею полностью погашен 15.01.2019 года, судом отклоняются.

При этом, учитывая, что ФИО2 на счет фактически были внесены денежные средства в сумме 656 850 рублей, а учтено истцом в счет оплаты по кредиту 646 215,99 рублей, суд полагает, что денежные средства в размере 10 634,01 руб. (656 850 рублей минус 646 215,99 рублей) должны быть учтены при взыскании с ответчика спорной задолженности.

По общему правилу сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условиями кредитного договора (п.п. 7.14 Общих условий) также предусмотрено, что суммы денежных средств, поступивших от клиента, направляются в первую очередь на погашение задолженности по просроченным процентам, во вторую – на погашение просроченного основного долга. Учитывая изложенное, сумма в размере 10 634,01 руб., аккумулированная на счете ФИО2, должна быть учтена в расчет истребуемых истцом процентов.

Таким образом, требования ГК «АСВ» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в размере 25 501,40 руб., из которых, 17 603,49 руб. – основной долг, 8 897,91 руб.- проценты за период с 16.01.2019 г. по 07.12.2022 г.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспаривалось, что условиями заключенного между ФИО2 и АО Банк «Советский» предусмотрен залог приобретаемого автомобиля, стоимостью 530 000 рублей.

Кредитором сведения о залоге спорного транспортного средства внесены в Реестр уведомлений о залоге 30.03.2017 г.

Согласно п.1 статьи 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Как предусмотрено пунктом 2 статьи 248 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Истец просит обратить взыскание на спорный автомобиль путем продажи с публичных торгов на основании оценки, произведенной судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам.

Поскольку период просрочки исполнения ФИО2 обязательства превышает три месяца, оснований полагать нарушение обязательства незначительным не имеется, в связи с чем, суд полагает требования истца об обращении взыскания на принадлежащий ФИО2 автомобиль марки Хендэ № идентификационный номер (VIN) № подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 18.01.2017 года №, заключенному между Акционерным обществом Банк «Советский» и ФИО13 в размере 25 501 (двадцать пять тысяч пятьсот один) рубль 40 копеек, из которых, 17 603,49 руб. – основной долг, 8 897,91 руб.- проценты за период с 16.01.2019 г. по 07.12.2022 г.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки Хендэ №, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, принадлежащий ФИО2

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Архипова А.Р.

Мотивированное решение суда составлено «19» апреля 2023 года.