Дело № 2-2136/2025

УИД 26RS0001-01-2025-0102425-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Христенко Н.В.,

при секретаре судебного заседания Салтыкове А.Ю.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитных договоров,

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о расторжении кредитных договоров, мотивировав требования тем, что 03.09.2018г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 666 000 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 17,9% годовых, целевое использование потребительский кредит.

Денежные средства от Ответчика получены в полном объеме. Погашение кредита осуществлял периодическими платежами по 16875,81 руб. Платежи вносились до мая 2020г., затем финансовое положение резко ухудшилось, потерял работу и не смог выплачивать задолженность.

дата ПАО Сбербанк обратился к нотариусу ФИО3 Иркутского нотариального округа и нотариус вынес исполнительную надпись о взыскании с ФИО2 суммы основного долга по кредитному договору 340 822,71 руб., сумма процентов за пользование кредитом с даты получения кредита и составляет 85 576,79 руб., а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи нотариуса в размере 3 132 руб. Тем самым задолженность была присуждена и направлена на исполнение в службу судебных приставов. В 2021г. трудоустроился официально и выплачивает задолженность на основании постановления об обращении взыскания на доходы должника.

Несмотря на то, что платежи поступают на счет Ответчика и добросовестно выплачивает задолженность ПАО Сбербанк продолжает начислять сумму задолженности в хаотическом порядке и сумма не уменьшается, а увеличивается и на данный момент составляет 404 365,45 руб., хотя выплачивает 4 года, то есть сделка стала кабальной. При этом, к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относятся заключение сделки на крайне невыгодных условиях, а также характерная особенность другой стороны кабальной сделки, которая предполагает ее осведомленность о тяжелом стечении обстоятельств, вынуждающих потерпевшего идти на сделку, тем не менеепользующейся сложившимся положением и предлагающей потерпевшему заключить сделку на кабальных условиях.

Ввиду того, что финансовое положение было тяжелым и нечем было оплачивать кредит ПАО Сбербанк предложил взять кредитную карту, чтобы перекрыть платежи по тому кредиту, истец оформил данную карту, так как понимал, что другого выхода на тот момент не было.

Задолженность по кредитной карте гасит постепенно, но дата решением Промышленного районного суда <адрес> взыскана задолженность по кредитной карте 61447,96 руб. основного долга, процентов 4924,71 руб. и сумму неустойки 884,83 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1113,36 руб.

Тем самым, ПАО Сбербанк используя свое положение, заключает кредитные договоры на крайне невыгодных условиях для заемщиков, что является кабальным условием, так как ПАО Сбербанк знал обо всех обстоятельствах при заключении кредитных договоров с истцом.

Предложение о расторжении договора и установлении единой суммы задолженности направлено Ответчику, но был получен отказ.

Считает, что сохранение кредитного договора на согласованных условиях повлечет разорение семьи.

Просит суд расторгнуть кредитный договор на открытие потребительского кредита №, заключенный 03.09.2018г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк;Расторгнуть кредитный договор на открытие кредитной карты, заключенный 02.02.2019г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования ФИО2 не признала, дала пояснения, аналогичные изложенным в возражениях на иск. Указала, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от дата выдало кредит ФИО2 в сумме 666 000 руб. на 60 месяцев под 17,9% годовых. дата между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от дата, в соответствии с которым заемщику предоставлен льготный период на 5 месяцев, начиная с дата по дата, однако ФИО2 после истечения льготного периода обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом. За период с дата по дата образовалась просроченная задолженность в размере 426399,50 руб., в том числе: просроченные проценты – 85576,79 руб.; просроченный основной долг – 340822,71 руб. В связи с чем, Банк взыскал задолженность по кредитному договору № от дата и дополнительному соглашению № от дата в размере 426399,50 руб. в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса. Также, ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты (эмиссионный контракт <***>). Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За период с дата по дата образовалась задолженность: просроченный основной долг – 61447,96 руб.; просроченные проценты – 4924,71 руб.; неустойка – 884,83 руб. Решением Промышленного районного суда <адрес> от дата со ФИО2 взыскана задолженность по эмиссионному контракту <***> в размере 67257,50 руб. В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка) может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. На момент заключения кредитного договора № от дата, договора на выпуск и обслуживание кредитной карты истец был осведомлен о всех существенных условиях, к которым относится размер ежемесячных платежей и подлежащая выплате полная сумма кредита, а также размер процентов по кредиту, неустоек, но не отказался от их подписания, то есть принял изложенные в них условия. В случае неприемлемости условий договоров, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом, размера неустойки, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства и заключить договор с другой кредитной организацией. Считает, что каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что соглашения заключены на крайне невыгодных для заемщика условиях вследствие стечения для него тяжелых обстоятельств, отсутствуют, как и доказательства того, что ответчик воспользовался неблагоприятными для истца обстоятельствами. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Полный текст возражений приобщен к материалам дела.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, исследовав имеющиеся доказательства по делу и оценив представленные сторонами доказательства с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. По смыслу ст. 819 ГК РФ предоставление Банком кредита подразумевает предоставление денежных средств на условиях платности, возвратности и срочности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Главой 26 ГК РФ регламентированы все случаи прекращения обязательств: исполнение обязательств, отступное, зачет, совпадение должника и кредитора в одном лице, новация, прощение долга, невозможность исполнения, на основании акта государственного органа, смерть гражданина. Доказательств наступления таких обстоятельств истцом суду первой и апелляционной инстанции не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из пункта 2 статьи 451 ГК РФ следует, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов, 03.09.2018г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен заем на потребительские цели в сумме 666 000 руб. на срок 60 месяцев, под 17,9 % годовых. (л.д. 11-13).

П. 6 кредитного договора предусмотрено, что сумма ежемесячных аннуитетных платежей составляет 16875,81 руб., количество платежей 60.

В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и уплату процентов, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). (п. 12 договора).

02.02.2019г. на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты, ФИО2 предоставлена кредитная карта ПАО Сбербанк (эмиссионный контракт <***>) с кредитным лимитом 105 000 руб., под 23,9% годовых, с ежемесячным платежом не позднее 20 дней с даты формирования отчета.(л.д. 21-25).

При подписании заявления на выдачу кредитной карты держатель карты ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью держателя карты на заявлении на выдачу карты от дата.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" Условия в совокупности с Условиями и тарифами ПАО "Сбербанк России" на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя, которые размещены на официальном web-сайте ПАО «Сбербанк России» и заявлением на получение кредитной карты ПАО "Сбербанк России", надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, между банком и ответчиком заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России".

17.05.2019г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключено дополнительно соглашение № к кредитному договору № от 03.09.2018г., по условиям которого Кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам на 5 месяцев. Начиная с дата по дата устанавливается льготный период, минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Срок возврата кредита увеличен и составляет 65 месяцев.

29.03.2021г. на основании исполнительной надписи нотариуса Иркутского нотариального округа ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк с должника ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от 03.09.2018г. в редакции дополнительного соглашения № от 17.05.2019г., в размере 426399,50 руб., в том числе: просроченный основной долг 340822,71 руб.; просроченные проценты 85576,79 руб.; расходы в связи с совершением исполнительной надписи в размере 3132 руб.

Решением Промышленного районного суда <адрес> от 27.04.2021г. со ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору от дата <***> в размере 67257,50 руб., из них: задолженность по основному долгу 61447,96 руб., задолженность по процентам в размере 4924,71 руб., неустойка 884,83 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1113,36 руб. (л.д. 9-10).

25.10.2023г. ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением о расторжении кредитного договора № от 03.09.2018г. и кредитного договора <***> от 02.02.2019г.

ПАО Сбербанк отказано истцу в расторжении кредитных договоров, рекомендовано обратиться в суд. (л.д. 26).

Истец обратился в суд с иском о расторжении кредитных договоров, полагая, что условия договоров являются кабальными.

На основании п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по указанному основанию, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора истец ФИО2 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Истцом не были заявлены требования о недействительности кредитного договора по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 179 ГК РФ.

Обязанность по уплате процентов за пользование предоставленными заемщику кредитными средствами, не свидетельствует о кабальности сделки.

По смыслу указанной нормы и исходя из положений ст. 56 ГПК РФ на лицо, заявившее такое требование, возлагается обязанность доказать наличие совокупности следующих обстоятельств: сделка совершена на крайне невыгодных условиях; вынужденность совершения такой сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств; факт того, что контрагент сделки знал о вышеизложенных обстоятельствах и воспользовался этим.

Между тем доказательств наличия вышеуказанных обстоятельств при заключении сделки истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При заключении кредитного договора № от 03.09.2018г. и от дата <***> истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, графиком погашения задолженности, процентной ставкой за пользование кредитными средствами, а также размером неустойки за нарушение срока возврата кредита, что подтверждается его подписью.

Заемщик был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком Общие условия предоставления кредита, в случае несогласия с предложенными условиями ФИО2 не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

С учетом принципа свободы договора, установленного статьей 421 ГК РФ, предполагающего возможность определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что изменение материального положения заемщика, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО2 как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое может служить основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО2 о расторжении кредитного договора, заключенного с ПАО Сбербанк России от 03.09.2018г. №, а также от дата <***>, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от 03.09.2018г., кредитного договора <***> от 02.02.2019г., заключенного между ПАО Сбербанк России и ФИО2 – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено дата.

Судья Н.В. Христенко