Решение по делу № 2-1468/2023 от 05.04.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.04.2023 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Карповой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Служба защиты активов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Служба защиты активов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.02.2022 ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ФИО1 в электронном виде заключили договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 27000 руб. Ответчиком в установленный срок обязательства по договору займа не исполнены, задолженность составляет 55101 руб., в том числе основной долг – 27000 руб., проценты – 28101 руб. На основании договора цессии от 24.11.2022. право требования с ФИО1 задолженности по указанному договору передано ООО «Служба защиты активов».

По изложенным основаниям истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1853,03 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых просила в иске отказать, либо удовлетворить иск частично, приняв ее расчет суммы задолженности.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 ч. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.06.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, порядок деятельности микрофинансовых организаций, установление размера, порядка и условий предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрозаем представляет собой заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Из материалов дела следует, что 01.02.2022 между ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ФИО1 заключен договор займа № на сумму 27 000 руб. (п. 1 Договора) со сроком возврата займа и зачисленных процентов единовременно в срок, не превышающий 16 дней со дня, следующего за днем перевода денежных средств заёмщику. Срок действия договора – до полного исполнения заемщиком всех обязательств по договору (п. 2 Договора) под 365% годовых (п. 4 Договора).

Договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи (путем ввода кода подтверждения, направленного в SMS-сообщении на номер телефона, используемый ФИО1 (л.д.15-16).

При подписании договора ФИО1 согласилась с общими условиями договора займа (п. 14 Договора).

Денежные средства в сумме 27 000 руб. перечислены ФИО1 01.02.2022 в 15:48:21 (л.д.24).

Заключая договор займа, ФИО1 не выразила запрет уступки права требования по договору займа третьим лицам (п. 13 Договора).

Из договора уступки права требования (цессии) от 24.11.2022 № 1, заключенного между ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ООО «Служба защиты активов», следует, что ООО «Служба защиты активов» приняло возникшие из кредитных договоров права требования к должникам по договорам потребительского займа ООО МКК «Главная Финансовая Компания», в том числе право требования к ФИО1 по договору займа № от 01.02.2022 (л.д.32-43).

Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В силу норм п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве) п.2). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 ГК).

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 51 постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая изложенное, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Таким образом, из материалов дела следует, что договор займа подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи, денежные средства в размере, предусмотренном договором, поступили на его счет, открытый в банковской организации, и были израсходованы им по своему усмотрению.

Указанные обстоятельства безусловно свидетельствуют о том, что между ООО МКК «Главная Финансовая Компания» и ФИО1 был заключен договор займа.

Из расчета начислений и платежей по договору № следует, что ФИО1 в счет уплаты процентов произведены следующие платежи: 18.02.2022 – на сумму 4590 руб.; 05.04.2022 – на сумму 1 руб.; 10.04.2022 – на сумму 1 руб.; 12.04.2022 – на сумму 1 руб.; 14.04.2022 – на сумму 1 руб.; 18.04.2022 – на сумму 1 руб.; 26.04.2022 – на сумму 1 руб.; 08.06.2022 – на сумму 2800 руб.; 11.09.2022 – на сумму 1 руб.; 29.09.2022 – на сумму 1 руб.; 13.10.2022 – на сумму 5000 руб.; 17.10.2022 – на сумму 1 руб.; а всего на сумму 12399 руб.

Доказательств выплаты основного долга в полном объеме ответчиком не представлено.

Разрешая вопрос о сумме процентов, подлежащих взысканию с ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок от 181 до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 147,137% при их среднерыночном значении 110,353%.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 19.02.2019 № 80-КГ18-15, если погашение заемного долга было просрочено и фактическое использование займа продолжалось, при определении предельного значения процентов следует учитывать увеличенное на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на такой срок.

Таким образом, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на срок от 181 до 365 дней включительно составляет 147,137% годовых.

Таким образом, суд исходит из следующего расчета:

за период с 02.02.2022 по 17.02.2022 сумма основного долга составила 27 000 руб., начисленные проценты - 4320 руб.; с 18.02.2022 по 18.02.2022 сумма основного долга составила 27000 руб., проценты - 4320 руб. (проценты за предыдущий период);- 108,84 руб. (проценты на текущий период 18.02.2022 (27 000 руб. (сумма основного долга) х 147,137% / 365 (дней) х 1 = 108,84 руб.); с учетом оплаты 18.02.2022 суммы 4590 руб.: сумма процентов - 0 руб., сумма основного долга 26838,84 руб. (из расчета 4320+108,84 – 4590 = -161,16 руб. – оплата в счет основного долга после погашения процентов на дату 18.02.2022; 27000-161,16=26838,84), и далее в соответствии с таблицей:

Основной долг

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

по

дней

26 838,84

19.02.2022

05.04.2022

26 838,84 х 46/ 365 *147.137% 147.137%

+ 4976,80 р.

= 4976,80 р.

05.04.2022

Оплата процентов

-1,00

= 4975,80 р.

26 838,84

06.04.2022

10.04.2022

26 838,84 х 5 / 365 * 147.137%

+ 540,96 р.

= 5516,76 р.

10.04.2022

Оплата процентов

-1,00

= 5515,76 р.

26 838,84

11.04.2022

12.04.2022

26 838,84 * 2 / 365 * 147.137%

+ 216,38 р.

= 5 732,14 р.

12.04.2022

Оплата процентов

-1,00

= 5 731,14 р.

26 838,84

13.04.2022

14.04.2022

26 838,84 * 2 / 365 * 147.137%

+ 216,38 р.

= 5 947,52 р.

14.04.2022

Оплата процентов

-1,00

= 5 946,52 р.

26 838,84

15.04.2022

18.04.2022

26 838,84 * 4 / 365 * 147.137%

+ 432,77 р.

= 6 379,29 р.

18.04.2022

Оплата процентов

-1,00

= 6 378,29 р.

26 838,84

19.04.2022

26.04.2022

26 838,84 * 8 / 365 * 147.137%

+ 865,53 р.

= 7 243,82 р.

26.04.2022

Оплата процентов

-1,00

= 7 242,82 р.

26 838,84

27.04.2022

08.06.2022

26 838,84 * 43/365 * 147.137%

+ 4 652,23 р.

= 11 895,05 р.

08.06.2022

Оплата процентов

-2 800,00

= 9 095,05 р.

26 838,84

09.06.2022

11.09.2022

26 838,84 * 9/ 365 * 147.137%

+ 10 278,18 р.

= 19 373,23 р.

11.09.2022

Оплата процентов

-1,00

= 19 372,23 р.

26 838,84

12.09.2022

29.09.2022

26 838,84 * 18/365 * 147.137%

+ 1 947,45 р.

= 21 319,68 р.

29.09.2022

Оплата процентов

-1,00

= 21 318,68 р.

26 838,84

30.09.2022

13.10.2022

26 838,84 * 14/365 * 147.137%

+ 1 514,68 р.

= 22 833,36 р.

13.10.2022

Оплата процентов

-5 000,00

= 17 833,36 р.

26 838,84

14.10.2022

17.10.2022

26 838,84 * 4 / 365 * 147.137%

+ 432,77 р.

= 18 266,13 р.

17.10.2022

Оплата процентов

-1,00

= 18 265,13 р.

26 838,84

18.10.2022

24.11.2022

26 838,84 * 38/365 * 147.137%

+ 4 111,27 р.

= 22 376,40 р.

Сумма процентов: 22 376,40 руб.

Сумма основного долга: 26 838,84 руб.

При этом суд не принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он противоречит условиям договора займа и нормам действующего законодательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа от 01.02.2022 № в сумме 49215,24 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация понесенных расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1676,46 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Служба защиты активов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Служба защиты активов» задолженность по договору займа от 01.02.2022 № в сумме 49215,24 руб., компенсацию расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1676,46 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Стоносова