Решение по делу № 2-485/2025 от 03.04.2025

Дело № 2-485/2025 (УИД 50RS0050-01-2025-000451-34)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 03 апреля 2025 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Грошевой Н.А.,

при секретаре Спирячиной Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного медицинского страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований ссылаясь на следующее.

28.01.2024 между сторонами заключен договор добровольного медицинского страхования № № по программе «АЛЬФАМЕДИЦИНА 1.02.1». В соответствии с её заявлением получателем платежа в сумме 318240 руб. является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа – оплата страховой премии по договору № № от 28.12.2024 по программе «АЛЬФАМЕДИЦИНА 1.02.1», плательщик ФИО1, НДС не облагается.

Она не имела потребности в приобретении услуг, предоставляемых ответчиком, однако была вынуждена это сделать для приобретения за счет кредитных средств автомобиля, оплатив за данные услуги денежные средства в размере 318240 руб.

Полагает, что заключение указанного договора было навязано ей как обязательное условие для приобретения автомобиля Мерседес-Бенц С180, 2012 года выпуска, за счет кредитных средств банка, в связи с чем 04.01.2025 уведомила ответчика о расторжении указанного договора и потребовала возврата уплаченных денежных средств.

14.01.2025 в её адрес был направлен ответ об отказе в возврате денежных средств в связи с неисполнением требования о заполнении заявления о расторжении договора по форме, утвержденной внутренними документами ответчика.

19.01.2025 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторно было направлено заявление о расторжении договора с приложением документов по требованию ответчика, которое было получено последним 25.01.2025 и оставлено без удовлетворения.

Просит расторгнуть договор добровольного медицинского страхования № № от 28.12.2024 по программе «АЛЬФАМЕДИЦИНА 1.02.1», взыскать с ответчика уплаченную денежную сумму в размере 318240 руб., неустойку за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 152755,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 40000 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 50000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного слушания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в представленном суду письменном заявление ходатайствовал об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения установленного законом досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 28.12.2024 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор автокредитования № №. Также 28.01.2024 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного медицинского страхования № № по программе «АЛЬФАМЕДИЦИНА 1.02.1» сроком на 72 месяца на следующих условиях: страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) организовать при наступлении страхового случая предоставление медицинских и/или медико-сервисных услуг необходимого и надлежащего качества в пределах страховой суммы в объеме, предусмотренном договором страхования и приложениями к нему в соответствии с условиями полиса-оферты и Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней. медицинской программой № 4 и программой страхования «АльфаМедицина», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с оплатой организации и оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг. А также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья застрахованного угроз и/или устраняющих их.

В силу п. 3.1 договора страховыми рисками являются возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, медицинской программы.

Страховая сумма установлена в размере 136000 руб. (п. 4.1. договора), страховая премия в размере 318240 руб. (п. 5.1. договора).

Обращаясь в суд за защитой нарушенного права ФИО1 указала о намерении расторгнуть договор добровольного медицинского страхования № № от 28.01.2024 по программе «АЛЬФАМЕДИЦИНА 1.02.1», взыскании денежной суммы в размере 318240 руб., внесенной по договору страхования.

В силу положений статьи 46 Конституции Российской Федерации и требований части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная защита прав гражданина возможна только в случае реального нарушения его прав, свобод или законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать нарушенному праву и характеру нарушения.

При этом бремя доказывания нарушения прав согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на самом истце, который при обращении в суд должен доказать, какие права и охраняемые интересы будут восстановлены в случае удовлетворения его искового заявления.

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда в Российской Федерации в пункте 2 постановления от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды правоотношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, поскольку правоотношения по страхованию, в том числе при отказе от договора страхования, урегулированы специальными нормами, ст. 32 Федерального закона «О Защите прав потребителей», предусматривающие право заказчика и потребителя на отказ от исполнения договора, не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Поскольку предметом спорных правоотношений является требования истца о выплате ей страховой премии, уплаченной по Договору добровольного медицинского страхования в связи с расторжением договора, то данные правоотношения регулируются нормами главы 48 ГК РФ «Договор страхования».

Согласно, пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Юридически значимым обстоятельством, подлежащим установлению для правильного разрешения настоящего спора, исходя из условий договора, является следующее: являлся ли заключенный между сторонами договор медицинского страхования договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору актокредитования, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались либо нет разные условия договора автокредитования, в том числе в части срока возврата кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита (займа), кто является выгодоприобретателем по договору страхования (сам страхователь или иные лица, в т.ч., кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, кредитный договор не содержит условий, на основании которых размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования, следовательно, истцу в зависимости от заключения договора страхования не предлагались разные условия кредитования.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 29 % годовых.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого в кредит автомобиля.

Пункт 19 Индивидуальных условий, в соответствии с которым договоры страхования, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, не применим.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 8.6. договора страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом договор страхования досрочно прекращается с 00 час. 00 мин. даты начала срока страхования (в случае, если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 час. 00 мин. даты поддачи письменного заявления страхователя (в случае, если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

04.01.2025 истец уведомила ответчика о расторжении указанного договора и потребовала возврата уплаченных денежных средств (л.д. 15).

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь ст. ст. 934, 935, 940, 943, 958 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальными условиями договора автокредитования, пришел к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора добровольного медицинского страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.А. Грошева