дело №2-1473/2023, УИД 03RS0028-01-2023-001772-29
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 декабря 2023 года село Верхние Киги
Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Леонтьева А.Н.,
при секретаре Таухутдиновой А.Р.,
с участием истца ФИО1,
представителя истца ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 ФИО9 к АО "Почта Банк" о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО "Почта Банк" о защите прав потребителя, в котором просит: обязать ответчика платеж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165000 руб. учитывать как досрочное погашение задолженности кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и с этим учетом производить новый расчет задолженности; признать недействительным условия кредитного договора по взиманию комиссии за суперставку – 17000 руб. и уплату комиссии за подключение пакет услуг – 5499 руб.; взыскать компенсацию морального вреда 50000 руб., 17000 руб. за комиссию, 5499 руб. за подключение услуг, а также штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.
В обосновании иска указав, что с АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен потребительский кредит № по программе «Потребительский кредит» и ему выдана денежная сумма в размере 170 000 рублей. Кредитные документы были оформлены в отделении Почта Банк, находящиеся в <адрес> Республики Башкортостан. В последующем оказалось, что мне были навязаны не оговоренные договором: взимание комиссии за Суперставку – 17000 руб.; уплата комиссии за подключение Пакета услуг – 5499 руб. Из-за того, что условия кредита для него оказались не приемлемыми, ДД.ММ.ГГГГ решил возвратить кредит и обратился в АО «Почта Банк», расположенное так же в <адрес>. Обслуживала сотрудник банка ФИО2, которой пояснил, что условия кредитного договора его не устраивают и изъявил желание погасить кредит досрочно, чтобы не платить лишние проценты. ФИО2 составила документы на компьютере, дала на подпись. Он подписал заявление о досрочном погашении кредита и внес в кассу Банка 165000 рублей, что подтверждается платежным документом. Затем ФИО2 пояснила, что за мной остается долг в сумме 14200 рублей, которых он должен погасить ежемесячно. До ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными платежами погасил 14200 рублей. После этого обратился снова сотруднику банка ФИО2, вразумительного ответа она не дала. На письменное обращение АО «Почта Банк» ответил, что внесенные им для досрочного погашения задолженности по кредиту 165000 рублей учтены как ежемесячное погашение кредита. А дата ежемесячного платежа изменена на другую дату и связи с этим 165000 рублей не учитывается как досрочное погашение. А мое заявление о досочном погашении кредита в АО «Почта Банк» не зарегистрировано. Истец считает, что взимание комиссии за Суперставку – 17000 руб. и уплата комиссии за подключение Пакета услуг – 5499 руб., изменения графика платежей, а так же не зачет внесенные 165000 рублей как досрочное погашение кредита, нарушающим его права как потребителя.
Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить, пояснили, что истец обратился с заявлением о досрочном погашении кредита, но вместо этого банк изменил дату погашения, внесенную сумму 165000 руб. не учел как досрочное погашение, а разделили по месяцам платежи, чем нарушили права потребителя. Просят обязать АО «Почта Банк» внесенную сумму 165000 руб. учитывать как досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Свидетель ФИО5 пояснила, что является супругой истца. ДД.ММ.ГГГГ в АО Почта Банк в Соседнем районе с Месягутово получили кредит в сумме 170000 руб. Там же ДД.ММ.ГГГГ возвратили 165000 руб., осталось 5000 руб. Подписали заявление о досрочном погашении кредита. В декабре приехали узнать погашен ли кредит, сотрудник Банка сказала, что не погашен, она забыла внести указанную сумму в счет погашения кредита, внесла только в ноябре.
Выслушав участников судебного процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Частью 8 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Абзац 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредитный лимит в размере 192499 руб., в том числе кредит 1 в размере 22499 руб., состоящий из комиссии за подключенную услугу "Гарантированная ставка" в сумме 17000 руб., списанных из средств предоставленного кредита при заключении договора, и комиссии в размере 5 499рублей за подключение пакета услуг "Все под контролем", кредит 2 в сумме 170000 руб., выданных заемщику.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита и внес в кассу Банка денежные средства в размере 165000 руб., что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец обратился в банк с претензионным письмом о зачете в счет досрочного погашения задолженности внесенные ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 165000 руб. и исключении из суммы задолженности взимание комиссии за Суперставку – 17000 руб. уплату комиссии за подключение пакета услуг – 5499 руб.
Из ответа Банка следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк и подключил заявление на частично-досрочное погашение на сумму 165000 руб. с учетом суммы ежемесячного платежа на дату ДД.ММ.ГГГГ После чего воспользовались услугой «меняю дату платежа» и изменили дату платежа на 23 число. Так как дата платежа была изменена, о заявление на частично-досрочное погашение на другую дату не могло быть исполнено. Необходимо было подключить новое заявление. Ранее чем на дату ДД.ММ.ГГГГ заявление на частично-досрочное погашение не поступало, Банк осуществлял списание только суммы ежемесячного платежа и по договору ежедневно на сумму задолженности по основному долгу начислялись проценты.
В этом письме также разъяснено, что комиссия за пакет услуг «Все под контролем» возвращается автоматически, если произвести отключение услуги в первые 14 дней от даты оформления кредита. ФИО1 в указанный период не отключил услугу, а также воспользовался услугой, входящий в пакет, возврат комиссии в данном случае не предусмотрен условиями договора.
Оценив представленные доказательства, установив, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 произведено частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 165000 руб., суд пришел к выводу, что требование в части обязании АО "Почта Банк" сумму 165 000 руб. учесть как досрочное погашение задолженности потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно, подлежит удовлетворению.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как указано в части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).
Часть 6 статьи 7 данного Закона указывает, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В пункте 17 кредитного договора своей подписью заемщик подтвердил, что из двух альтернативных вариантов согласился на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также на подключение ему услуг "Гарантированная ставка" стоимостью комиссии 17000 руб. и "Все под контролем" стоимостью комиссии 5 499 рублей.
Таким образом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении на приобретение или отказ от приобретения указанных услуг, вправе был не принимать на себя оспариваемые обязательства.
Руководствуясь вышеуказанными положениями законодательства и исходя из отсутствия доказательств навязанности Банком услуг "Гарантированная ставка", "Все под контролем" и, как следствие, доказательств нарушения потребительских прав заемщика условиями кредитного договора, не предусматривающими обязанность последнего приобрести указанные услуги, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора по взиманию комиссии за суперставку – 17000 руб. и уплату комиссии за подключение пакет услуг – 5499 руб.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку установлено нарушение действиями банка прав потребителя ФИО1 по не учете внесенной суммы как досрочное погашение задолженности по кредиту, требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных ФИО1 нравственных страданий, суд считает соответствующей требованиям разумности и справедливости компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования ФИО1 о зачете внесенной ДД.ММ.ГГГГ суммы 165000 руб. как досрочное погашение задолженности кредита, в досудебном порядке удовлетворены не были, с АО «Почта Банк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 82 500 рублей (165000 руб. * 50%).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГК РФ с ответчика в бюджет муниципального района Кигинский район Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
решил:
Иск ФИО4 ФИО10 удовлетворить частично.
Обязать АО "Почта Банк" платёж от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 165 000 руб. учесть как досрочное погашение задолженности потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с АО "Почта Банк" в пользу ФИО4 ФИО11 (<данные изъяты>) компенсацию морального вреда 5000 руб.
Взыскать с АО "Почта Банк" в пользу ФИО4 ФИО12 (<данные изъяты>) штраф 82 500 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд РБ в течение месяца по истечении срока для подачи заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Белокатайский межрайонный суд РБ.
Председательствующий судья: подпись А.Н. Леонтьев
Копия верна. Судья А.Н. Леонтьев