Решение по делу № 2-131/2022 от 09.08.2022 | Советский районный суд (Алтайский край)

Дело №2-131/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Советское 09 августа 2022 года

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Левыкина Д.В.,

при секретаре Аксютиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. Указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь 25.4 (Двадцать пять целых четыре десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №., Земельный участок, площадь земельного участка 1112 (Одна тысяча сто двенадцать) кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора: п. п. 1: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п. п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилой дом, составляет <данные изъяты>.00 руб. (<данные изъяты>), оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет <данные изъяты>.00 руб. (<данные изъяты>).

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с п. п. 1 п. 2 ст. 450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14/05/2019. на 24/03/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 475 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14/11/2019, на 24/03/2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 328 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб.

По состоянию на 24/03/2022 г. общая задолженность составляет <данные изъяты> рубля, из них:

- остаток основного долга – 0,00 рубля;

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Уточнив исковые требования в части взыскания задолженности в сторону уменьшения суммы, в связи с частичной добровольной оплатой долга ответчиком, истец - ПАО «Совкомбанк», просит суд:

1. Расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

2. Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>,5 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля;

3. Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

4. Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

5. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилой дом, общая площадь 25.4 (Двадцать пять целых четыре десятых) кв.м., (иные характеристики -), расположенный по адресу: Россия, 659559, <адрес>, кадастровый (или условный) №., Земельный участок, площадь земельного участка 1112 (Одна тысяча сто двенадцать) кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 659559, <адрес>, кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>, руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности – ДАА уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, причину неявки не сообщила.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь 25.4 (Двадцать пять целых четыре десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: Россия, 659559, <адрес>, кадастровый (или условный) №., Земельный участок, площадь земельного участка 1112 (Одна тысяча сто двенадцать) кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 659559, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты>50 рубля, из них:

- просроченные проценты – <данные изъяты> рубля;

- просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рубля;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>,22 рубля;

- неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты>,92 рубля;

- неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рубля, что подтверждается расчетом задолженности. Данный расчет судом проверен, является верным, ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателей на квартиру.

Согласно выпискам из ЕГРН №КУВИ-001/2022-56549877 и №КУВИ-001/2022-56546647 от ДД.ММ.ГГГГ общая кадастровая стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу:Россия, 659559, <адрес>, составляет <данные изъяты>,56 рубля.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчикомкредитного договора, ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе:

- просроченные проценты – <данные изъяты> рубля;

- просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>51 рубля;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> рубля;

- неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты>,92 рубля;

- неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>.

Из представленных истцом доказательств, следует, что ответчик производил платежи по кредиту, однако при этом допускал нарушения сроков выплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 1 ст. 348 ПС РФ и п. 1 ст. 54.1. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

По смыслу приведенных норм, выводы о незначительности размера нарушенного обязательства и его несоразмерности стоимости заложенного имущества могут быть сделаны и при иных обстоятельствах, не отраженных прямо в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и п.1 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Таким образом, законодатель предоставляет возможность оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика.

Суд принимает во внимание незначительность размера просроченной задолженности по ссуде и процентам, добровольное частичное погашение задолженности.

Анализируя приведенные правовые нормы в их совокупности, принимая во внимание все обстоятельства по делу, суд, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований об обращении взыскания на заложенное имущество по договору ипотечного кредитования № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд считает, что просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет <данные изъяты>50 руб., состоящая из:

- просроченные проценты – 3<данные изъяты> рубля;

- просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>,51 рубля;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>,22 рубля;

- неустойка на остаток основного долга - <данные изъяты>,92 рубля;

- неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты>, подлежит взысканию с ответчикаФИО1.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, учитывая условия кредитного договора и требования статьи 395 Гражданского кодекса РФ, суд считает данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчиком данные требования не оспаривались.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств того, что договор она не заключала, а также доказательств того, что она в полном объеме или частично исполнила обязательства по указанному договору.

В силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> 25 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. из которых <данные изъяты> рублей 00 копеек госпошлина за требование не имущественного характера – расторжение кредитного договора, <данные изъяты> рубля 25 копеек госпошлина за требование о взыскании задолженности по кредитному договору.

При этом истец уточнил исковые требования в сторону снижения цены иска до <данные изъяты> рубля, при первоначальной цене иска <данные изъяты>,74 рубля.

В соответствии с п. 10 ст. 333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

В связи удовлетворением исковых требований в части взыскания задолженности по уточненным исковым требованиям сумма госпошлины составляет <данные изъяты>, в части расторжения договора <данные изъяты>,00 рубля. В связи указанными нормами закона и обстоятельствами с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> 40 копеек.

Излишне уплаченная истцом госпошлина в сумме 690,85 рубля подлежит возврату.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» со ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> один) рубль 40 копеек.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Советский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Д.В. Левыкин