РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 мая 2025 года г. Иркутск
Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Федотычевой Е.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО3,
с участием: представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
В Октябрьский районный суд г. Иркутска обратился ФИО2 к САО «ВСК» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа.
В основание иска истец указал, что Дата между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор ипотечного страхования №, объектом страхования по которому является квартира, расположенная по адресу: Адрес Адрес.
Срок действия договора с Дата по Дата, страховая сумма 2 837 507 рублей.
Выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор - Банк ВТБ (ПАО), поскольку квартира по вышеуказанному адресу приобреталась ФИО2 на кредитные денежные средства по кредитному договору №№ от Дата, заключенному с Банком ВТБ (ПАО).
В процессе планирования ремонта в квартире ФИО2 были установлены скрытые конструктивные дефекты, а именно в коридоре при вскрытии напольного покрытия (линолеума) в части квартиры (коридоре) было обнаружено наличие подвального помещения, отсутствовавшего в технической документации.
Для определения технического состояния квартиры, в том числе на определение скрытых конструктивных дефектов, истец обратился к ИП ФИО5
В проведения исследования специалистом ИП ФИО5 установлено, что в квартире имеется спуск в подвальное (техническое) помещение. Спуск организован посредством выполненной лестницы из керамического кирпича, фактически уложенные кирпичи выполнены без требуемой перевязки, с отсутствием требуемого заполнения швов. И как следствие, нарушена необходимая монолитность каменной кладки, «лестница» находится в податливом состоянии, имеются выпадающие фрагменты камня. При исследовании образованного технического этажа с высотой 1,85 м в зоне произведенных работ зафиксировано наличие технического подполья. Обнаружено наличие металлической лестницы (спуск в подполье) с отметки технического этажа. Подполье выполнено под техническим этажом (в зоне помещения кухни).
В результате проведенного детального обследования несущих и ограждающих конструкций многоквартирного жилого дома по адресу: Адрес Адрес, специалистом установлены следующие дефекты и недостатки: 1) цокольное перекрытие выполнено как деревянное, шаг деревянных балок превышает 800 мм, балки подвержены биологическому разрушению, повсеместно имеются участки с гнилью, с разрушением древесины; 2) фактическое опирание деревянных балок на участки стен менее 200 мм, исходя из фактического состояния конструкций, отсутствует надежное закрепление опорных частей балок в несущих конструкциях здания; 3) балки перекрытий (покрытий) конструктивно не связаны с антисейсмическим поясом и не устроен по ним сплошной дощатый диагональный настил; 4) в отношении бутового фундамента, обнаружено ослабление основания - массива грунта, которое взаимодействует со зданием. Ослабление выявлено по причине разработанного грунта под многоквартирным жилым домом, и как следствие, снижена несущая способность основания. Фундамент имеет участки с частичным расслоением камня, наличием пустых швов, что негативно влияет на нормальную эксплуатацию многоквартирного жилого дома; 5) примененные металлические изделия (лестница в подполье, опорные уголки) имеют высокую степень коррозии; 6) в качестве дополнительных участков цокольного перекрытия устроены сборные железобетонные балки, без необходимого надежного закрепления, на балках диагностируется наличие трещин, оголение рабочей арматуры, сколы бетона, вследствие фактического состояния конструкций; 7) со стороны дворового фасада многоквартирного дома, в зоне обследуемой квартиры наблюдается образование диагональных трещин.
Также из результатов обследования специалистом установлено, что несущие конструкции обследуемого здания в зоне цокольного перекрытия не удовлетворяют требованиям по первой и второй группе предельных состояний, требования ГОСТ 27751-2014.
С учетом выявленных дефектов и повреждений обследуемого здания фактическое состояние конструкций свидетельствует об исчерпании несущей способности и опасности обрушения, категория технического состояния цокольного перекрытия диагностируется как аварийное.
Таким образом, выявленные при обследовании дефекты и недостатки являются существенными, так как устранение этих дефектов и недостатков невозможно без несоразмерных затрат, также их можно классифицировать как скрытые, значительные, конструктивные.
В связи, с чем истец полагает, что выявленные специалистом скрытые дефекты, имеющиеся в квартире, относятся к страховому случаю в соответствии с условиями договора страхования от Дата №
На основании изложенного, истец со ссылкой на статьи 929, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) просит суд признать случай страховым, взыскать с САО «ВСК» в пользу ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 2837507 рублей, штраф в пользу ФИО2 в размере 1418753 рублей.
Определением суда от Дата к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Банк ВТБ (ПАО), ООО "УК "Вертикаль".
В судебном заседании представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что при заключении договора страхования ответчик был обязан в полном объеме исследовать объект страхования на предмет наличия повреждений конструктивных элементов, вместе с тем ответчик уклонился от проведения данного исследования, в связи с чем истцу стало известно о помещения под квартирой, и соответственно о наличии повреждений конструктивных элементов здания, только после проведения демонтажа перекрытия.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, поскольку дефекты, на которые указывает истец, являются следствием незаконной перепланировки и переоборудования жилого помещения в виде образования подвального помещения. Дефекты лестниц в подвальное помещение, деревянных, железобетонных сборных балок цокольного перекрытия, наличие которых является прямым следствием незаконной перепланировки, равно как дефекты данных элементов не относятся к объекту страхования, не могут быть признаны страховым событием. Следовательно, заявленное истцом событие не является страховым случаем. Кроме того, в заключении ИП ФИО5, на которое ссылается истец, не установлено и не имеется вывода о том, что выявленные дефекты являются следствием ошибок, допущенных при строительстве многоквартирного дома, следовательно, указанное заключение не является доказательством наступления страхового случая по риску «Конструктивные дефекты». Также, исходя из характера дефектов, описанных в заключении ИП ФИО5, акте осмотра места события от Дата, составленного представителем страховщика в присутствии истца, выявленные дефекты имели место на момент покупки квартиры по договору купли-продажи от Дата, т.е. появились вне срока действия договора. То обстоятельство, что дефекты обнаружены в течение срока действия, не свидетельствует о наступлении страхового случая.
Истец ФИО2, представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), ООО "УК "Вертикаль" не явились в судебное заседание, о времени и месте которого извещены надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), истец просит о проведении судебного заседания в свое отсутствие, иные лица о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
Суд полагает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, их представителей в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В силу положений пункта 1 статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу положений статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «"Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Пунктом 2 статьи 9 названного закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Из материалов дела следует и установлено судом, что ФИО2 с Дата на основании договора купли-продажи от Дата является собственником квартиры по адресу: Адрес, Адрес Адрес.
Указанная квартира, в том числе, приобретена ФИО2 за счет кредитный денежных средств (кредитный договор от Дата №№, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2).
В соответствии с пунктами 10, 17 Индивидуальных условий кредитного договора от Дата №№ обязательным условием является заключение договора страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки.
Дата между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор имущественного страхования (полис ипотечного страхования №, где объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества). Составными и неотъемлемыми частями договора являются правила № Комплексного ипотечного страхования в редакции действующей на момент заключения договора.
Выгодоприобретателем 1 очереди по договору страхования (получателем страховой выплаты в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору) является Банк ВТБ (ПАО), с которым он заключил кредитный договор.
Срок действия договора с Дата по Дата (пункт 3.1 договора).
В соответствии с пунктом 2.2 договора по договору застрахованы конструктивные элементы, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование:
- строений, зданий, сооружений и прочих построек, в т.ч. хозяйственных, отдельно стоящих нежилых зданий: фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные (включая внешнюю отделку) и внутренние стены, несущие перегородки, перекрытия (подвальные межэтажные и чердачные), лестницы, конструктивные элементы крыши, включая кровлю, а также окна и двери, исключая межкомнатные;
квартир, помещений: стены (исключая внешнюю отделку), перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри помещения), балконы, лоджии, а также окна и двери, исключая межкомнатные.
Квартира, общей площадью 61,20 кв.м.
Под конструктивными элементами для квартир, помещений понимаются стены (исключая внешнюю отделку), перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри помещения), балконы, лоджии, а также окна и двери, исключая межкомнатные (пункт 2.2 договора).
В соответствии с пунктом 3.5 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
Согласно пункту 3.5.1.10 Правил страхования в зависимости от программы страхования либо по соглашению сторон страховщик может принять на страхование риск конструктивных дефектов застрахованного недвижимого имущества.
Под конструктивными дефектами понимаются не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие дефектов, вызванных ошибками, допущенными в процессе строительства и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям.
Территория страхования – Россия, Адрес, Адрес Адрес (пункт 2.2.4 договора).
По страхованию имущества страховыми случаями является свершившиеся событие из числа страховых рисков, с наступлением которого у страхователя (выгодоприобретателя) возникают убытки от гибели или повреждения застрахованного недвижимого имущества.
Страховыми рисками по договору страхования являются: пожар; аварии инженерных систем; проникновение воды из соседних (чужих) помещений, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), в том числе технических этажей и помещений; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов; взрыв; конструктивные дефекты (пункт 2.31. договора).
Страховая сумма по страхованию имущества составляет 2837507 рублей. Страховая премия – 4256 рублей (пункты 4.1, 4.2 договора).
Обязательство по оплате стоимости договора от Дата №№ страхователем исполнено в полном объеме Дата, в подтверждение чего представлен чек по операции от Дата.
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец со ссылкой на заключение ИП ФИО5 указал, что в процессе проведения ремонта установлены скрытые конструктивные дефекты квартиры, а именно наличие подвального помещения с входом через коридор квартиры (сведения, о наличии которого, отсутствуют в технической документации), находящееся в аварийном состоянии. А также что несущие конструкции здания в зоне цокольного перекрытия не удовлетворяют требованиям по первой и второй группе предельных состояний, требования ГОСТ 27751-2014. Фактическое состояние конструкций здания с учетом выявленных дефектов и повреждений свидетельствует об исчерпании несущей способности и опасности обрушения, категория технического состояния цокольного перекрытия диагностируется как аварийное. Выявленные при обследовании дефекты и недостатки являются существенными, так как устранение этих дефектов и недостатков невозможно без несоразмерных затрат, также их можно классифицировать как скрытые, значительные, конструктивные. И поскольку все указанные повреждения были обнаружены истцом в период действия договора страхования, имеют место в период действия договора страхования, соответственно в период действия договора страхования наступил страховой случай и у ответчика возникла обязанность по выплате страховой суммы.
Согласно техническому паспорту Ангарского отделения Иркутского филиала ФГУП «Ростехинвентаризация» по состоянию на Дата жилое помещение по адресу: Адрес, Адрес, расположенное на 1 этаже двухэтажного шлакоблочного дома, состоит из 2 кладовых, ванной, туалета, коридора, кухни. Адрес квартиры составляет 61,2 кв.м., из н их жилая площадь 37,2 кв.м.
Из акта осмотра жилого помещения № по адресу: Адрес, Адрес Адрес, выполненного ООО «УК «Вертикаль» следует, что в ходе осмотра выявлено наличие переустройства и перепланировки, которое выражается в устройстве подвального помещения ориентировочным размером 3*9 м., глубиной 2 м. и переносе коммуникаций в подвальное помещение. Документы на переустройство и перепланировку отсутствуют. Сведения о регистрации переустройства и перепланировки также отсутствуют.
С целью установления юридически значимых обстоятельств по делу, а именно имело ли место в период действия договора страхования (с Дата по Дата) повреждение конструктивных элементов: стены (исключая внешнюю отделку), перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри помещения), балконы, лоджии, а также окна и двери, исключая межкомнатные, а также в случае установления наличия в период действия договора страхования данных повреждений – стоимость их устранения, определением суда от Дата назначено проведение судебной строительно-технической экспертизы, производство которой поручено эксперту ООО «Сибирский центр экспертизы и оценки» ФИО7
Согласно выводам заключения эксперта ООО «Сибирский центр экспертизы и оценки» ФИО7 №, в квартире по адресу: Адрес, Адрес, Адрес, отсутствуют повреждения конструктивных элементов, возникшие в период действия договора страхования (с Дата по Дата), к которым в соответствии с договором страхования от Дата №№№ относятся: стены (исключая внешнюю отделку), перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри помещения), балконы, лоджии, а так же окна и двери, исключая межкомнатные. Повреждения конструктивных элементов балок перекрытия обусловлены естественным физическим износом.
Расчет стоимости устранения повреждений экспертом не производился, поскольку не было выявлено наличие повреждений конструктивных элементов квартиры, возникших в период действия договора страхования (с 31.30.2023 по Дата).
В соответствии с частями 1, 3 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Суд, оценивая представленное заключение эксперта, принимает его в качестве относимого и допустимого доказательства по делу, поскольку оно в полной мере отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, Федерального закона от Дата №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит подробные описания проведенных исследований, анализ имеющихся данных, результаты исследований, ответы на поставленные судом вопросы, являются ясными, полными и последовательными, не допускают неоднозначного толкования и не вводят в заблуждение. Эксперт до начала производства экспертизы был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 УК РФ, имеет необходимые для производства подобного рода экспертиз образование, квалификацию, специальность, стаж работы.
Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства не установлен факт наличия в период действия договора страхования совершившегося события, предусмотренного договором страхования от Дата № или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю исковые требования ФИО2 к САО «ВСК» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения, штраф, удовлетворению не подлежат.
При этом то обстоятельство, что о наличии дефектов квартиры в виде аварийного подвального помещения с входом через коридор квартиры, а также аварийного состояния конструкции здания, в котором расположена квартира истца, истцу стало известно в период действия договора страхования, не свидетельствует о наступлении страхового события в период действия договора страхования от Дата №Адрес Как и не свидетельствует о наступлении страхового событие то обстоятельство, что конструктивные элементы здания, в котором расположена квартира истца, имеют значительный естественный износ, поскольку из анализа условий договора страхования страховым случаем по имущественному страхованию является повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов, которые не связаны с естественным износом. Заключение эксперта ООО «Сибирский центр экспертизы и оценки» ФИО7 №2908-Адрес не содержит выводов о наличии конструктивных дефектов застрахованного имущества, не связанных с естественным износом или физических повреждений конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.), вследствие дефектов, вызванных ошибками, допущенными в процессе строительства и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям. Напротив эксперт указал, что указанные конструктивные дефекты возникли в силу естественного износа.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, - оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда
Председательствующий судья: Е.В. Федотычева
Мотивированное решение изготовлено Дата.
Председательствующий судья: Е.В. Федотычева