Дело № 2 –2- 161/2023 УИД 51RS0008-02-2023-000143-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Заозерск Мурманской области

Мотивированное решение

составлено 25 июля 2023 года

Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозерск Мурманской области) в составе: председательствующего судьи Новокщёновой Н.Г., при помощнике (секретаре) Горасковой А.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ча к ответчику Акционерное общество «Согаз» о взыскании страховой премии и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратился с иском к ответчику Акционерное общество «Согаз» (АО «Согаз») о взыскании с ответчика невыплаченного размера страховой премии в размере 590 482 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной ему судом денежной суммы, а также выплаченных им процентов по кредитному договору от ДАТА. В дальнейшем истец отказался от взыскания процентов по кредитному договору, отказ от иска этой части принят судом и производство по делу в части взыскания процентов по кредитному договору прекращено.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ДАТА он заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор с рефинансированием на 7 лет на сумму 2 323 514,41 руб. При заключении кредитного договора истец заключил с АО «Согаз» три договора страхования: № по страхованию финансовых рисков «Налогия» с уплатой страховой премии 3 700 рублей; № по страхованию финансовых рисков «Юридическая помощь» с уплатой страховой премии 7 400 рублей; № по страхованию жизни и здоровья финансовый резерв «Оптима» с уплатой страховой премии 590 482 руб. Все суммы страховых премий вошли в «тело» кредита и были списаны со счета истца.

ДАТА ФИО1 направил в АО «Согаз» заявление об отказе от исполнения всех трех заключенных с ним договоров страхования. При этом, прописав словами, что он отказывается от исполнения договора страхования жизни и здоровья, финансовой и юридической помощи, указал номера только двух договоров № и №. К своему заявлению он приложил копии всех трех страховых полисов, а также подтверждение перечисления страховых премий по трем договорам страхования. Страховщик АО «Согаз», тем ни менее, произвел возврат страховых премий только по двум договорам: № в сумме 7 400 рублей и № в сумме 3 700 рублей. После повторного обращения ДАТА к страховщику, АО «Согаз» отказал ФИО1 в возврате страховой премии, сославшись на пропуск страхователем 14-ти дней, установленного для обращения с отказом от исполнения договора страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 свои окончательно сформулированные требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил суду, что в заявлении от ДАТА он не указал номер договора страхования жизни и здоровья, поскольку полис по этому виду страхования наглядно отличается от двух других, в бумажном варианте ему его не выдали, ознакомиться с ним он смог лишь в своем электронном «личном кабинете», при этом найти его там было непросто, поскольку файл с этим полисом находится во вкладке «Анкета получателя», а не во вкладке «Мои договоры», как два других страховых полиса «Юридическая помощь» и «Налогия». Однако, прописав ДАТА в заявлении о том, что он просит вернуть страховую премию по страхованию жизни и здоровья, финансовой и юридической помощи и приложив к своему заявлению копии всех трех договоров, а также копии платежных документов по всем трем договорам, он желал отказаться от всех трех договоров добровольного страхования. На момент отказа от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья события, имеющего признаки страхового случая, не было. В феврале 2023 года он был госпитализирован, о чем сообщил страховщику, однако страховая выплата страховщиком ему не была выплачена.

Представители ответчика АО «Согаз» и третьего лица - ПАО Банк ВТБ, не заявляющего самостоятельные требования, извещены о судебном заседании надлежащем образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, в судебное заседание не явились.

При таких обстоятельствах, суд признал возможным в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Согласно письменным возражениям по иску, поступившим от ответчика, ответчик полагает, что истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья за пределами 14 календарных дней со дня его заключения. ФИО1 страховщиком было разъяснено, что он вправе расторгнуть договор страхования без возврата ему страховой премии. Ответчик сослался также на то, что ФИО1 заявил о наступлении случая, имеющего признаки страхового, что является препятствием к расторжению договора страхования. Также в своих возражения по иску представитель ответчика просил применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения требований истца и уменьшить размер штрафа до разумных пределов.

Выслушав истца, ознакомившись с возражениями ответчика на иск, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено договором страхования.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.

Возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).

Возврат страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке производится в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Таким образом, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в случае ее реализации физическим лицом страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДАТА между истцом ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 2 343 183,03 руб. на срок до ДАТА (84 месяца) под 17,23% годовых. Цель предоставления кредита – на погашение трех ранее предоставленных кредитов.

Пунктом 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена пониженная процентная ставка при заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

В этот же день - ДАТА ФИО1 заключил с АО «Согаз» три договора страхования: № по страхованию финансовых рисков «Налогия» с уплатой страховой премии 3 700 рублей; № по страхованию финансовых рисков «Юридическая помощь» с уплатой страховой премии 7 400 рублей; № по страхованию жизни и здоровья «Финансовый резерв» программа «Оптима» с уплатой страховой премии 590 482 руб.

В день заключения кредитного договора ФИО1 дал согласие на перечисление с его банковского счета, открытого в ПАО Банк ВТБ в счет оплаты в АО «Согаз» страховой премии в размере 590 482 руб. по полису № от ДАТА

Страховая премия в сумме 590 482 руб. была перечислена ПАО Банк ВТБ со счета ФИО1 в АО «Согаз» ДАТА, что подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами.

Договором страхования (полис № от ДАТА «Финансовый резерв» программа «Оптима») предусмотрено, что страховыми рисками являются: смерть в случае несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в случае несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДАТА.

Как следует из памятки по полису «Финансовый резерв» при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврат страхователю уплаченной страховой премии производится в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса. Возврат страховой премии осуществляется в срок, не превышающем 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя.

В судебном заседании установлено, что ДАТА страхователь ФИО1 обратился к страховщику АО «Согаз» с письменным заявлением, в котором указал: «…я в полном объеме отказываюсь от страхования моей жизни и здоровья, финансовой и юридической помощи по договорам № от ДАТА № от 21.10.2022…..прошу вернуть денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по нему в полном объеме».

К указанному заявлению ФИО1 приложил копии договоров страхования и копии чеков о переводе денежных средств в АО «Согаз».

Получив заявление ФИО1 об отказе от исполнения договоров страхования, АО «Согаз» произвело возврат страховых премий лишь по двум договорам страхования: страхование финансовых рисков по программе «Налогия» по договору № от ДАТА в размере 3 700 руб. и страхование по программе «Юридическая помощь» по договору № от ДАТА в размере 7 400 руб.

Не дождавшись возврата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, ФИО1 повторно ДАТА обращается в АО «Согаз». В повторном заявлении ФИО1 обращает внимание страховой компании на то, что в первоначальном заявлении от ДАТА он отказывался от исполнения всех трех заключенных со страховщиком договоров страхования: страхования жизни и здоровья, финансовой и юридической помощи. В указанном заявлении страхователь просил повторно рассмотреть его заявление, считая его поданным до истечения 14 календарных дней, и осуществить возврат страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № от ДАТА

Как следует из текста ответа АО «Согаз» ФИО1 от ДАТА № СГ-161206 на повторное заявление ФИО1, к первоначальному заявлению об отказе от исполнения договоров страхования (заявление от ДАТА) ФИО1 были приложены как полисы финансовой и юридической помощи по договорам № от ДАТА № от ДАТА, так и договор страхования (полис) № от 21 октября 2022 г. «Финансовый резерв» программа «Оптима», а также памятка к нему и информация об оплате страховой премии по договору страхования № от ДАТА.

Еще один ответ с отказом в выплате страховой премии 590 482 руб. по договору страхования жизни и здоровья ФИО1 был направлен ответчиком ДАТА под №.

Разрешая заявленный спор, суд исходит из буквального содержания заявления ФИО1 от ДАТА, в соответствии с которым страхователь ФИО1 заявил об отказе от исполнения всех трех заключенных с АО «Согаз» договоров страхования: жизни и здоровья, финансовой и юридической помощи.

Волеизъявление ФИО1 об отказе от исполнения указанных договоров страхования было сделано в установленный, как договором, так и Указаниями ЦБ РФ, срок: не более 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, который был заключен ДАТА.

На то, что волеизъявление ФИО1 было направлено на отказ от исполнения договора жизни и здоровья от ДАТА, имеющего номер №, указывает также то, что к своему заявлению ФИО1 приложил все три договора страхования (полиса), а также подтверждение оплаты по всем трем полисам страхования, в том числе и на сумму 590 482 руб. по полису страхования жизни и здоровья № от ДАТА. Этот факт не отрицается самим ответчиком и отражен в его ответе ФИО1 от ДАТА.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Указанное правило тем более касается правоотношений в сфере защиты прав потребителей, где на исполнителя финансовой услуги закон возлагает повышенную ответственность перед потребителем.

Суд отмечает, что ФИО1, выражая свое волеизъявление об отказе от исполнения заключенных со страховщиком договоров страхования, прикладывая к своему заявлению копии договоров страхования (полисы) и подтверждение произведенной оплаты по каждому заключенному договору, не обязан указывать в заявлении номер каждого договора.

Получив заявление ФИО1, в котором при словесном написании были указаны три договора страхования, а номера указаны лишь двух, страховщик, действуя добросовестно, учитывая права и законные интересы потребителя, оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, как того требует содержание пункта 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан был уточнить у потребителя, имеет ли тот намерение отказаться от исполнения договора страхования жизни и здоровья № от ДАТА.

Однако, действуя в нарушение указанной нормы закона, АО «Согаз» не только не уточнил у потребителя на что направлено его волеизъявление в заявлении от ДАТА, но и после повторного обращения ФИО1 с заявлением ДАТА, страховщик не принял во внимание его первоначальное заявление, несмотря на то, что в повторном обращении потребитель пояснил, что ДАТА он отказался от исполнения договора страхования жизни и здоровья №, не указав лишь его номер.

Суд пришел к выводу, что договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДАТА заключенный между страхователем ФИО1 и страховщиком АО «Согаз» прекратил свое действие с ДАТА, то есть с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При указанных обстоятельствах не имеет правового значение обращение ФИО1 к страховщику с заявлением о наступлении в феврале 2023 года события, имеющего признаки страхового случая, при условии, что страховое возмещение АО «Согаз» ФИО1 не выплачивалось. В период «охлаждения», когда истцом было заявлено об отказе от исполнения договора страхования жизни и здоровья, событий, имеющих признаки страхового случая, не имелось.

При отказе потребителя в период «охлаждения» от договора страхования возврату подлежит стоимость уплаченной им страховой премии, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 590 482 руб. по договору от ДАТА страхования жизни и здоровья № «Финансовый резерв» программа «Оптима».

В соответствии пунктом 6 статьи 13 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденных судом сумм (590 482 руб. : 2 = 295 241 руб.).

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. № 17 разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер подлежащей взысканию суммы страховой премии, приходит к выводу о том, что в данном случае имеются основания для снижения размера подлежащего взысканию штрафа на основании положений статьи 333 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте Определения от 21 декабря 2000 № 263-О, разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», и считает возможным снизить размер штрафа за нарушение обязательств по уплате страховой премии до 250 000 рублей. По мнению суда, данная сумма штрафа является соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ча к ответчику Акционерное общество «Согаз» о взыскании страховой премии и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Акционерного общества «Согаз» в пользу ФИО1 ча страховую премию по полису страхования № от ДАТА в размере 590 482 руб., штраф в размере 250 000 рублей.

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области (постоянное судебное присутствие в закрытом административно-территориальном образовании город Заозёрск Мурманской области) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г.Новокщёнова