Решение по делу № 2-3053/2023 от 26.09.2023 - о признании недействительным, не согласованным условие кредитного договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, и не подлежащим применению.

Гр. дело № 2-3053/2023

УИД 21RS0023-01-2023-003757-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Сидоровой И.Н., при секретаре судебного заседания Дубовой Н.Н.,

с участием представителя истца – адвоката Падюковой Л.В., действующей на основании ордера и доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 ------ к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным, не согласованным условие кредитного договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, и не подлежащим применению,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным, не согласованным условие кредитного договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса и не подлежащим применению с момента заключения кредитного договора, указав в обоснование требований, что дата между сторонами был заключен кредитный договор -----, договор об открытии банковского счета, на основании чего заемщику был открыт текущий счет ----- и выдан кредит в размере ------ Указанный кредитный договор содержит сведения о нарушении прав потребителя (истца) Банком, которое выразилось во включении в договор потребительского кредита условия, ущемляющего ее права, а именно: условие кредитного договора, что «Банк вправе взыскать её в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Уведомление о задолженности с требованием её погашения направляется Клиенту не позднее чем за 30 календарных дней до обращения к нотариусу (далее - уведомление). Клиент соглашается, что требование Банка, содержащееся в уведомлении, признается бесспорным». Условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласована должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании. Однако, истцу (как слабой стороне по договору) в нарушение указанных требований действующего законодательства Российской Федерации как потребителю не было предоставлено при заключении потребительского кредита право на отказ от включения в договор подобного условия. О данном факте нарушения прав потребителя обратилась дата с письменной жалобой на имя руководителя Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике - Чувашии. Из содержания ответа от дата ----- за подписью и.о. начальника Управления следует, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) объявлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований. Повлиять на содержание данного условия она, как потребитель, не могла, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом, а подпись предусмотрена внизу страницы указанных условий. Предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание лишило ее, как потребителя, права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущемление ее прав.

Истец ФИО1, извещенная о месте и времени надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя Падюковой Л.В., которая требования иска поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный о времени и месте судебного заседания, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представил письменные возражения на иск, которым просит отказать в удовлетворении требований иска в полном объеме.

Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии, извещенное о времени и месте судебного заседания, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Суд, с учетом мнения участвующего в деле лица, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке и по представленным суду письменным доказательствам.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Нотариат в Российской Федерации призван обеспечивать в соответствии с Конституцией Российской Федерации, конституциями (уставами) субъектов Российской Федерации, настоящими Основами защиту прав и законных интересов граждан и юридических лиц путем совершения нотариусами предусмотренных законодательными актами нотариальных действий от имени Российской Федерации (ст. 1 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате»).

Как следует из материалов дела, дата между ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор ----- – договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Условия), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам на неотложные нужды (далее вместе Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора на следующих условиях:

сумма кредита или лимит кредитования – ------, срок действия договора, срок возврата кредита – до полного исполнения обязательств, срок кредита (в днях) 1841; процентная ставка – 10,00% годовых, полная стоимость кредита в процентах – 17,035% годовых, полная стоимость кредита – ------

Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор счета и договор ДБО.

Заключив кредитный договор на изложенных в нем условиях, ФИО1 (клиент) взяла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты, комиссии и иные выплаты в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В кредитном договоре содержатся следующие положения: «В случае просрочки по кредитному договору и/или при досрочном истребовании кредита с процентами и др. платами (далее – задолженность), Банк вправе взыскать ее в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, уведомление о задолженности с требованием ее погашения направляется клиенту не менее чем за 30 календарных дней до обращения к нотариусу. Клиент соглашается, что требование Банка, содержащееся в уведомлении, признается бесспорным». «Подписание настоящего договора означает согласие клиента со всеми его условиями. При наличии возражений по договору, Тарифам, Условиям, Правилам ДБО, любым др. вопросам рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора».

Кредитный договор подписан сторонами, в том числе ФИО1 Настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются специальной нормой - Федеральным законом от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Из части 6 статьи 7 названного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Другая часть договора, которая подлежит обязательному согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями. Учитывая правовую природу договора потребительского кредита, предусмотренную Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора.

Следовательно, условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально также подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса РФ относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обращаясь с иском в суд, истец полагает, что условие кредитного договора, предусматривающее возможность взыскания задолженности по нему по исполнительной надписи нотариуса, ущемляет ее права потребителя финансовых услуг по сравнению с правилами, установленными законами и правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и является не согласованным, недействительным в силу статьи 16 Закона Российской Федерации от дата ----- «О защите прав потребителей».

Как указано выше, в кредитном договоре содержатся следующие положения: «В случае просрочки по кредитному договору и/или при досрочном истребовании кредита с процентами и др. платами (далее – задолженность), Банк вправе взыскать ее в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, уведомление о задолженности с требованием ее погашения направляется клиенту не менее чем за 30 календарных дней до обращения к нотариусу. Клиент соглашается, что требование Банка, содержащееся в уведомлении, признается бесспорным». «Подписание настоящего договора означает согласие клиента со всеми его условиями. При наличии возражений по договору, Тарифам, Условиям, Правилам ДБО, любым др. вопросам рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора».

Заключение кредитного договора означает принятие и согласие клиента со всеми положениями Условий, что следует из п. 14 кредитного договора. Кроме этого, заемщик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

На момент заключения договора действовали Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Условия), утв. приказом от дата, действующие с дата.

Пунктом 1.2.5.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Условия) предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором, Банк вправе взыскать просроченную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Использование Банком такого права не считается отказом Банка от такого права на обращение в суд, в том числе в целях взыскания неустойки, предусмотренной настоящим договором.

Данное положение содержится в Условиях в связи с вступлением в силу Федерального закона от дата № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и соответствует требованиям действующего законодательства.

Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» статья 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате изложена в новой редакции (начало действия редакции - 30 ноября 2016 года), в соответствии с пунктом 2 которой документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Таким образом, действовавшее на момент заключения кредитного договора законодательство, как и в настоящее время, предусматривает возможность выдачи исполнительной надписи нотариуса для взыскания задолженности по кредитным договорам только если возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса прямо предусмотрена в этих договорах или дополнительных соглашениях к ним.

Требования иска истец обосновывает положениями п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Ущемляющими признаются те условия договора, которые ухудшают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При установленных обстоятельствах оснований для признания недействительным условия кредитного договора, которым предусмотрено, что банк вправе взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса, суд не усматривает, поскольку оспариваемые положения не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом РФ «О защите прав потребителей» или иными правовыми актами, при этом отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора. Доказательств понуждения к заключению договора не имеется. Указанные положения не касаются сроков действия договора, размера процентов и порядка их определения, комиссионного вознаграждения. Между сторонами согласована возможность совершения исполнительной надписи нотариуса в случае нарушения заемщиком своих обязанностей.

Подписание стороной договора документа предполагает согласие с таким документом и гарантирует другой стороне его действительность и соответствие фактическим обстоятельствам.

Доводы истца о том, что положения кредитного договора, предусматривающие возможность взыскания задолженности путем обращения за исполнительной надписью к нотариусу, не согласованы сторонами, являются несостоятельными, поскольку истец, оценив с точки зрения целесообразности заключения договора на указанных условиях, действуя своей волей и в своем интересе, подписав Индивидуальные условия кредитного договора -----, при наличии у нее права возражать по договору (как и по Тарифам, Условиям, Правилам ДБО, любым др. вопросам) и воздержаться от заключения кредитного договора, добровольно согласилась со всеми его условиями, приняла и согласилась со всеми положениями договора и Условий, что следует из содержания и толкования условий кредитного договора; заемщик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна, обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, то есть согласие заемщика сформировано самостоятельной волей и интересом потребителя. При этом содержание указанного положения изложено ясно, понятно, не двусмысленно, иного толкования не предполагает, описок, оговорок или опечаток не содержит, в связи с чем может быть верно истолковано заемщиком (потребителем) и принятие таких условий находится в волевой сфере потребителя.

Таким образом, условие о бесспорном взыскании задолженности согласовано сторонами путем его включения в Индивидуальные условия кредитного договора. Поскольку в Индивидуальных условиях заключенного между сторонами спора договора такое условие имеется, следовательно, стороны при заключении договора достигли соответствующего соглашения. Индивидуальные условия содержат личную подпись истца на каждой странице документа, не только в конце документа, что свидетельствует об осведомленности истца с подписанными условиями и согласии с ними. Оснований для выводов о заключении договора с пороком воли заемщика не имеется.

Суд установил, что договор заключен в письменной форме, все существенные условия о кредите были согласованы сторонами, до истца была полная и достоверная информация о кредитном договоре до его подписания в полном соответствии с положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в том числе о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы, а также выплатах, которые надлежит исполнить заемщику, о возможности взыскания задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса с уведомлением о задолженности). Предоставленная ответчиком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. Подпись истца в Индивидуальных условиях договора (на каждой странице договора) подтверждает факт ознакомления истца со всеми условиями договора. Выразив письменное согласие со всеми условиями договора, истец выразила желание получить денежные средства на согласованных сторонами условиях, в том числе, по условию о бесспорном взыскании задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса при ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по возврату ответчику полученной суммы кредита с учетом размера процентов, начисленных за пользование суммой займа, в срок и в порядке, установленными договором.

При заключении договора истцу следовало проявить требовавшуюся в таких обстоятельствах осмотрительность.

Данные условия договора не нарушают положения п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, не противоречат закону, не ограничивают права истца как более слабой по отношению к Банку стороны на свободу гражданско-правовой воли и на свободу договора. Толкование положений кредитного договора подтверждает альтернативу выбора заемщика, имея такую возможность, истец выразила свое согласие с положениями в том числе указанных выше Условий.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Содержание договора и обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. В связи с изложенным, при подтверждении своего согласия, доводы иска относительно того, что она не могла внести в договор изменения и влиять на его содержание, поскольку его условия определены в стандартной форме, нельзя признать убедительными.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ).

На основании положений ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Понуждение истца к заключению договора, злоупотребление банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершение кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и ограничение истца в согласовании условий договора судом не установлено. Доказательств того, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности отказаться от заключения договора, при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, в материалах дела не имеется; доказательств, свидетельствующих о том, что Банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и о совершении Банком действий, нарушающих права истца, как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

При заключении договора воля заемщика была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора. В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Истец от получения кредита не отказалась, воспользовалась предоставленными по договору денежными средствами. На момент заключения кредитного договора истец не оспаривала ни одно из условий, указанных в кредитном договоре, требований о расторжении кредитного договора до его исполнения истцом не заявлялось. Согласно отзыву ответчика, истец регулярно допускала задержку и неполную оплату платежа по графику, в связи с чем образовалась значительная задолженность.

Объявление дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований, предусмотренных абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике – Чувашии за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, вынесение определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в связи с истечением сроков давности привлечения к административной ответственности не изменяет выводы суда, поскольку истцом не представлено относимых и допустимых доказательств нарушения ответчиком ее прав в рамках данного гражданского дела.

На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт 9707 -----) к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) (ОГРН ------) о признании недействительным, не согласованным условие кредитного договора от дата -----, которым предусмотрено, что «В случае просрочки по кредитному договору и/или при досрочном истребовании кредита с процентами и др. платами (далее задолженность), Банк вправе взыскать ее в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Уведомление о задолженности с требованием ее погашения направляется клиенту не менее чем за 30 календарных дней до обращения к нотариусу (далее – уведомление). Клиент соглашается, что требование Банка, содержащееся в уведомлении, признается бесспорным», и не подлежащим применению с момента заключения кредитного договора, то есть с дата - отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд города Чебоксары.

Судья И.Н. Сидорова

Мотивированное решение составлено дата.