Дело № 2-3590/2025

(УИД 78RS0020-01-2025-001772-65)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.06.2025 года город Санкт-Петербург

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Яхонтовой Н.С., при ведении протокола судебного заседания секретарем Десятковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 20.11.2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>(<***>), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 657 258 руб., а Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. В связи с нарушением заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, с 00.00.0000 возникла просроченная задолженность. 26.06.2024 между Банком и истцом было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров, все права кредитора перешли к истцу. На 00.00.0000 размер задолженности составляет 836 755 руб. 65 коп., из которых 593 308 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженность, 56 157 руб. 84 коп. – просроченные проценты, 183 281 руб. 40 коп. – причитающиеся проценты, 597 руб. – комиссия за смс-информирование, 3410 руб. 76 коп. – штраф за просроченный платеж. Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако требование им исполнено не было.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направив письменный отзыв на возражения ответчика (л.д. 47-68).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, ранее представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 33-35).

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с положениями статей 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела судом установлено, что на основании кредитного договора <***> от 20.11.2023 г., заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО2 (Заемщик), Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 657 258 руб. сроком не более 60 календарных месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (л.д. 21-26). При этом Заемщик вправе осуществить возврат кредита в течение 24 календарных месяцев, в соответствии с которым производится формирование графика погашения по кредиту (п. 2).

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора процентная ставка составляет 2,90% годовых – при целевом использования кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки»; при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» – 18,90% годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору; в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» – 39,90% годовых (п. 4); Заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов 20 числа каждого месяца (п. 6).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с 1-го до 150 дня.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Заемщик согласен на уступку Банком прав требований по договора третьим лицам.

В силу п. 19 Индивидуальных условий Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета или в отдельном заявлении, подключить следующие платные дополнительные услуги: - договор коллективного страхования или индивидуального добровольного личного страхования; - комплексные программы страхования; - смс-пакет. Стоимость подключаемых услуг определяется в заявлении заемщика, в соответствии с которым осуществляется их подключение. Заемщик вправе в любой момент отказаться от подключённой услуги с пропорциональным возвратом стоимости такой услуги. Подключение дополнительных услуг не следует из условий договора, является полностью добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанного ФИО2 20.11.2023 г., следует, что им было отдельно заявлено о присоединении к договору коллективного страхования, подключении услуг страхования «Защита семьи», смс-пакета стоимостью 199 руб. ежемесячно и Программы «Гарантия оптимальное ставки» (л.д. 23).

В связи с отказом Заемщика от Программы «Гарантия оптимальное ставки», в соответствие с условиями кредитного договора процентная ставка составила с 00.00.0000 39,90% годовых.

Из представленной выписки по счету усматривается, что 20.11.2023 г. ответчику Банком был выдан кредит в указанной сумме 657 258 руб. (500000+92000+60258+5000); 14.12.2023 г. заемщику возвращена сумма комиссии в размере 92 000 руб. за программу «Гарантия оптимальной ставки»; до 20.03.2024 г. заемщиком производилось ежемесячное погашение кредита и процентов, а после указанной даты платежи не производились, возникла просроченная задолженность (л.д. 6).

Материалами дела подтверждено, что на основании Соглашения <***> об уступке прав (требований) от 26.06.2024 г. права требования задолженности перешли от цедента ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к цессионарию – истцу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 28).

В силу ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Истец в иске ссылается, что в нарушение принятых на себя обязательств по Кредитному договору Заемщик не вносил своевременно платежи, в результате чего образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

Статья 811 Гражданского кодекса РФ предусматривает право займодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором предусмотрено возвращение займа по частям и заемщик допустил нарушение срока возврата очередной части займа.

04.10.2024 г. истцом ответчику было выставлено требование о полном досрочном погашении долга (л.д. 10).

Согласно представленному Банком расчету на 19.11.2024 г. сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 836 755 руб. 65 коп., из которых 593 308 руб. 65 коп. – просроченная ссудная задолженность, 56 157 руб. 84 коп. – просроченные проценты, 183 281 руб. 40 коп. – причитающиеся проценты, 597 руб. – комиссия за смс-информирование, 3410 руб. 76 коп. – штраф за просроченный платеж (л.д. 4-5).

Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, проверен судом, доказательств погашения задолженности полностью или частично ответчиком суду не представлено.

В письменных возражениях на иск ответчиком указано на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора; превышение процентной ставки по договору установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита на дату заключения договора; превышение размера неустойки установленного п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предельного размера; ничтожность условия п. 19 кредитного договора о заключении договора страхования как ущемляющего права потребителя. Кроме того, ответчиком заявлено о снижении размера неустойки по основаниям ст. 333 ГК РФ.

Отклоняя приведенные ответчиком доводы о том, что истцом не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд исходит из тех обстоятельств, что обязательный досудебный порядок при разрешении споров, вытекающих из взыскания задолженности по кредитному договору, действующим законодательством не предусмотрен.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку условие о досудебном урегулировании спора договор между сторонами не содержит, при этом ни частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ни нормами Гражданского кодекса РФ досудебный порядок урегулирования для данной категории споров не установлен, оснований согласиться с доводами ответчика не имеется.

Ответчик также указывает на то, что согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Вместе с тем, в силу положений той же статьи в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Такое решением было принято Советом директоров Банка России 16.08.2023 г., установлен период, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа), с 16 августа по 31 декабря 2023 года, для кредитных организаций – по всем категориям потребительских кредитов (займов).

Следовательно, к заключенному сторонами 20.11.2023 г. кредитному договору ограничение значения полной стоимости потребительского кредита не подлежит применению.

Оценивая доводы ответчика о превышения размера нестойки над установленным предельным значением, суд не может с ними согласиться исходя из следующего.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку из Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного сторонами, следует, что размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам – с 1-го до 150 дня, то общий размер неустойки составит (0,1%х150)=15% годовых, что не превышает ограничений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В настоящем иске истцом заявлена ко взысканию неустойка за период с 23.03.2024 по 19.05.2024 г., т.е. за 58 дней, в общем размере 3410 руб. 76 коп.

Учитывая, что рассчитанная Банком неустойка соответствует нарушенным обязательствам ответчика, доказательств явной несоразмерности такого размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено, предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для ее снижения суд не усматривает.

Суд также отклоняет возражения ответчика о ничтожности условий договора в части возложения пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора на заемщика обязанности заключить договор страхования, принимая во внимание, что из буквального толкования данного пункта договора следует, что Заемщик вправе по своему желанию подключить дополнительные платные услуги, в том числе присоединиться к договору страхования, при этом такое подключение дополнительных услуг не следует из условий договора, является добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Ответчиком суду каких-либо доказательств навязывания ему Банком дополнительных услуг, зависимости заключения кредитного договора или его условий от того, присоединится ли заемщик к договору коллективного страхования, суду не представлено.

В соответствие с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пп. 5 п. 2 ст. 16 Закона).

Таких условий заключённый сторонами кредитный договор не содержит.

Кроме того, в настоящем иске истцом не заявлено требований о взыскании с ответчика платы за присоединение к договору коллективного страхования. Из выписки по счету следует, что такая плата была удержана Банком 20.11.2023 г. на основании заявления Заёмщика о присоединении к договору коллективного страхования, от услуги страхования ответчик в дальнейшем не отказывался, о возврате перечисленной платы не заявлял, условия заключенного кредитного договора не оспаривал.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 735 руб. 11 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, 00.00.0000 рождения (паспорт <***> <***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 00.00.0000, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 836 755 (восемьсот тридцать шесть тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей 65 копеек, из которых 593 308 рублей 65 копеек – просроченная ссудная задолженность, 56 157 рублей 84 копейки – просроченные проценты, 183 281 рубль 40 копеек – причитающиеся проценты, 597 рублей – комиссия за смс-информирование, 3410 рублей 76 копеек – штраф за просроченный платеж.

Взыскать с ФИО2, 00.00.0000 рождения (паспорт <***> <***>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 735 рублей 11 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.07.2025 г.

Судья /подпись/ Н.С. Яхонтова