Судья Бахтиева А.И. УИД 16RS0018-01-2022-002628-75

дело № 2-152/2023

№ 33-10275/023

учет № 158 г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 июля 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Садыковой Л.А.,

судей Загидуллина И.Ф., Сахапова Ю.З.,

при помощнике судьи Куротоповой Е.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сахапова Ю.З. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 8 февраля 2023 года, которым в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда отказано.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установил а :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование», ответчик), в котором после увеличения размера исковых требований просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в соответствии с курсом валюты (доллара) на момент платежа в размере 155 826,57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 93 182, 57 рублей, неустойку в размере 10 538, 58 рублей.

Требования мотивированы тем, что 17 сентября 2021 г. истец был включен в число застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк Страхование» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования № .... от 29 декабря 2020 г., о чем истцу выдан страховой сертификат ....

1 ноября 2021 г. истцом подано обращение в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и страховой выплате.

12 января 2022 г. в адрес ООО «АВП РУС» направлено сопроводительное письмо с приложенными к нему оригиналами документов.

2 марта 2022 г. на счет истца от ответчика поступил платеж на сумму 661 961, 75 рублей, однако выплата суммы была произведена не полностью, кроме того размер денежных средств не соответствовал курсу на момент платежа.

19 апреля 2022 г. истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с претензией, однако финансовая организация письмом от 6 мая 2022 г. уведомила об отсутствии оснований для осуществления доплаты страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного от 29 июля 2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании доплаты страховой выплаты отказано.

Лица, участвующие в деле, на рассмотрение дела в суд первой инстанции не явились.

Суд постановил решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просил отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным. Страховая компания произвела выплату не в полном объеме с применением неверного курса валют. Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы истца, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца в судебном заседании апелляционной инстанции поддержал доводы апелляционной жалобы по указанным в ней основаниям.

Иные лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании апелляционной инстанции не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии апелляционной жалобы к производству и назначении судебного заседания, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии в частью 2.1 статьи 113 ГПК РФ, ходатайств об отложении рассмотрения апелляционной жалобы до начала судебного заседания не представили.

Руководствуясь статьями 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Участвующие в деле лица не предоставили суду апелляционной инстанции новые доводы и доказательства.

Рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования .... от 29 декабря 2020 г., на основании которого 17 сентября 2021 г. истец ФИО1 был включен в число застрахованных лиц, о чем истцу выдан Страховой сертификат владельцев пакета услуг «Сбербанк Премьер» .... со сроком страхования с 17 сентября 2021 г. по 16 сентября 2022 г. Страховой сертификат заключен на основании Условий комплексного страхования владельцев пакетов услуг «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» на время путешествий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Покрываемыми расходами (рисками) является, в том числе медицинская помощь. Застрахованными по страховому сертификату являются истец и ФИО11

Истец, находясь на территории <адрес>, <дата> г. обратился за медицинской помощью в связи с <данные изъяты>, и госпитализирован в медицинское учреждение «<данные изъяты>» c <дата> г. с диагнозом «<данные изъяты>».

В связи с нахождением с <дата> г. на стационарном лечении истцом был пропущен обратный вылет из поездки по маршруту <адрес> на <дата>

1 ноября 2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события «Обращение за медицинской помощью» и страховой выплате.

Ответчик 2 марта 2022 г. осуществил страховую выплату в размере 661 961, 75 рублей, что подтверждается платежным поручением .....

19 апреля 2022 г. истец обратился к ответчику с претензий, в которой просил осуществить доплату страховой выплаты, в том числе, в соответствии с курсом доллара на момент платежа.

6 мая 2022 г. страховая компания уведомила истца об отсутствии оснований для осуществления доплаты страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 29 июня 2022 г. в удовлетворении требований истца к ООО СК «Сбербанк страхование» о доплате страхового возмещения отказано.

Обращаясь в суд с иском, истец указывает, что страховая выплата произведена не в полном объеме и с применением неверного курса валют, курс EUR по состоянию на 2 марта 2022 г. составил 102,9112 рублей.

Разрешая спор и оставляя требования истца без удовлетворения, суд первой инстанции исходил из того, что страховой компанией осуществлен расчет подлежащего выплате страхового возмещения в размере 7 556,547079 EUR*82,2898 рублей 00 копеек + 40 135 рублей, в общем размере 661 961 рубль 75 копеек. Таким образом, ответчиком расчет страховой выплаты произведен по состоянию на 1 ноября 2021 г., то есть с учетом положений пунктов 4.9, 4.10 Условий страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, а доводы жалобы отклоняет исходя из следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно подпункту 1.2.17 Условий комплексного страхования владельцев пакетов услуг «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» на время путешествий, утвержденных приказом от 27.12.2017№183, (далее – Условия страхования) под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (подпункт 1.2.19 Условия страхования).

Согласно пункту 2 статьи 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Согласно пункту 4.9 Условий страхования в случае, когда страховая сумма по договору (полису) страхования выражена в иностранной валюте (евро) страховая выплата застрахованному лицу осуществляется в российских рублях по курсу Банка России на дату подачи письменного заявления на выплату страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 4.10 Условий страхования в случае, если застрахованное лицо понесло расходы в иностранной валюте, отличной от евро, то сумма понесенных расходов подлежит пересчету в евро. Сумма страховой выплаты определяется по курсу рубля к евро, установленному Банком России, исходя из суммы понесенных расходов. Датой курсов валют, применяемых для пересчета, считать дату подачи письменного заявления на выплату страхового возмещения.

Истец с заявлением о страховой выплате обратился в адрес страховой компании 1 ноября 2021 г., что следует из представленного выплатного дела.

Таким образом, расчет страховой выплаты должен был быть произведен по курсу на 1 ноября 2021 г.

Согласно данным с официального сайта Банка России курс EUR по состоянию на 1 ноября 2021 г. составил 82,2898 рублей 00 копеек.

Страховой компанией осуществлен расчет подлежащего выплате страхового возмещения в размере 7 556,547079 EUR*82,2898 рублей 00 копеек + 40 135 рублей 00 копеек, в общем размере 661 961, 75 рублей.

Таким образом, ответчиком расчет страховой выплаты произведен по состоянию на 1 ноября 2021 г., то есть с учетом положений пунктов 4.9, 4.10 Условий страхования.

На основании изложенного доводы апелляционной жалобы о том, что страховая выплата произведена ответчиком не в полном объеме и с применением неверного курса валют, курс EUR по состоянию на 2 марта 2022 г. составил 102,9112 рублей 00 копеек, судебная коллегия находит несостоятельными. Как было указано, ФИО1 выдан Страховой сертификат владельцев пакета услуг «Сбербанк Премьер» .... со сроком страхования с 17 сентября 2021 г. по 16 сентября 2022 г., заключенного на основании Условий комплексного страхования владельцев пакетов услуг «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» на время путешествий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами.

Доводы заявителя фактически сводятся к несогласию с решением суда и направлены не переоценку доказательств.

При этом доводы, указанные в жалобе, являлись предметом исследования суда первой инстанции и отклонены, поскольку основаны на ошибочном толковании подлежащего применению к спорным правоотношениям законодательства, фактических обстоятельств и не влекут возникновение оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Выводы суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона не противоречат, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда не имеется. Апелляционная жалоба ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 199, 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определил а:

решение Лаишевского районного суда Республики Татарстан от 8 февраля 2023 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 июля 2023 года.

Председательствующий

Судьи