Дело № 2-67/2023

24RS0017-01-2022-002019-09

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

10 января 2023 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Науджус О.С.,

при секретаре – Васильевой О.А.,

с участием представителя истцов ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

представителя третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, ФИО6 к акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4, действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, ФИО6 обратились в суд с иском АО «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 22.10.2020 между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО4, ФИО7 (заемщики) заключен кредитный договор №972379, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит для частичной оплаты квартиры №94 типа 3, расположенной по строительному адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым номером № на 3 этаже 5 подъезда в размере 3 181 563 руб. Банк получил в залог данную квартиру. 17.11.2020 между ФИО7 и АО «Группа страховых компаний «Югория» заключен договор по полису ипотечного страхования №65/20-104-00002SRG сроком до 16.11.2021, который продлен до 17.11.2022; выгодоприобретателем по данному договору является ПАО Банк «ФК Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, ФИО7 умерла, в связи с чем ФИО4 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив подтверждающие документы. Также 24.12.2021 истцами было направлено уведомление в ПАО Банк «ФК Открытие» о наступлении страхового случая, смерти застрахованного лица ФИО7, необходимости получения у страховщика страховой выплаты. АО «ГСК «Югория», получив 11.01.2022 заявление о наступлении страхового случая, от выполнения своих обязательств по страховой выплате уклоняется, требуя представить сведения и дополнительные документы, которые отнесены к закрытой информации, поскольку у ФИО7 имелось онкологическое заболевание, кроме того, ответчик не лишен возможности самостоятельно запросить все необходимые документы. 03.02.2022 истцы обратились к нотариусу с заявлениями об открытии наследства, нотариусом заведено наследственное дело №11/2022, истцы фактически приняли наследство, более того ФИО4 как переживший супруг и дети, находившиеся на иждивении умершей, приобрели право на обращение в суд с настоящим иском.

В связи с изложенным просят взыскать с АО «ГСК «Югория» денежные средства по полису ипотечного страхования №65/20-104-00002SRG пропорционально в пользу каждого из истцов - по 1 092 040,90 руб.

В судебное заседание истец ФИО4, действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, ФИО6, надлежаще уведомленные о дате, времени и месте его проведения, в суд не явились, обеспечили участие своего представителя ФИО1 (доверенность от 09.02.2022 сроком по 08.02.2025), который в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям, просил требования удовлетворить, обращая внимание дополнительно на то, что основанием иска является отказ страховой компании произвести выплату денежных средств в связи с непредставлением полного пакета документов в связи с наступлением в период действия договора страхования страхового случая. В ходе судебного разбирательства ответчик указывал на то, что сообщение ФИО7 информации о наличии у нее заболевания не явилось бы основанием для отказа в заключении с ней договора, а явилось бы основанием для заключения с ней договора на иных условиях. Также просил учесть, что в представленных документах содержится информация о наличии у ФИО7 новообразования, на момент заключения договора страхования лечение она не проходила, смерть наступила в результате легочного новообразования.

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» ФИО2 (доверенность № 26 от 09.01.2023 сроком до 31.12.2023) в судебном заседании исковые требования не признала, полагая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указывая на то, что 17.11.2020 между ФИО7 и АО «ГСК «Югория» заключен договор ипотечного страхования со сроком страхования с 17.11.2020 по 16.11.2030 на условиях Правил комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от 21.12.2018 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Финансовой организации от 21.12.2018 № 660, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора страхования, содержащиеся в них условия обязательны для Страхователя. По указанному договору страховыми рисками являются «Смерть» (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование) и «Инвалидность» (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил). Согласно п. 7.1.4. Правил страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее трех рабочих дней с даты, когда страхователю стало известно, уведомлять страховщика в письменной форме, в том числе через личный кабинет страхователя (на официальном сайте страховщика) о регулярных занятиях опасными для жизни и здоровья видами спорта и лечениями (если это не было указано в заявлении на страхование); о диагностировании заболевания, включая онкологическое, сердечно-сосудистое, нервное, психическое заболевания и т.д., обострении ранее выявленного хронического заболевания, о постановке на диспансерный учет, об установлении группы инвалидности или наличии направления на медико-социальную экспертизу (МСЭ). Выгодоприобретателем 1 по договору является ПАО Банк «ФК Открытие» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю.

20.12.2021 ФИО4 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Смерть». В процессе рассмотрения заявления специалистами АО «ГСК «Югория» были запрошены дополнительные документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, вместе с тем, запрашиваемые документы представлены не были, вследствие чего рассмотрение заявления было приостановлено. Перечень документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, определен п.8 Правил. Согласно п. 9.1 решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа в порядке, установленном пунктом 8.6 Правил. АО «ГСК «Югория» в выплате страхового возмещения не отказывало, в настоящий момент рассмотрения обращения приостановлено до получения запрашиваемых документов. Согласно п. 9.1 Правил страховщик вправе отказать в страховой выплате в установленных случаях, в том числе если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренным договором.

Также поддержала позицию, изложенную в дополнительных возражениях на исковое заявление, согласно которым пунктами 1 и 2 раздела «Особые условия», изложенными на стр. 2 Полиса, подтверждается факт заключения договора страхования на основе заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Положения настоящего полиса является приоритетными перед положениями Правил. Полис является офертой страховщика, которая считается акцептованной Страхователем с момента получения настоящего полиса, после уплаты страхового взноса за первый период страхования/страховой премии. Согласно п. 2.4.1.5 Правил события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование (п. 2.4.1.5.5 Правил).

В ходе рассмотрения дела были запрошены документы в Красноярском краевом клиническом онкологическом диспансере (КККОД), из содержания которых следует, что причиной смерти ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ явилось «<данные изъяты>», диагностированное 15.08.2013. Таким образом, на дату заключения договора страхования 17.11.2020 ФИО7 было достоверно известно о наличии у нее заболеваний, о которых страхователь обязан был сообщить в декларации застрахованного лица при составлении заявления на страхование. Однако в заявлении на страхование от 17.11.2020 ФИО7 подтвердила, что у нее отсутствуют онкологические заболевания, злокачественные новообразования (в т.ч. злокачественные болезни крови и кроветворных органов и т.п.), что она не состоит/не состояла на учете в онкологическом диспансере, что у нее отсутствуют иные заболевания и травмы. Заявление на страхование от 17.11.2020 ФИО7 заполнено лично, на сайте, подписано электронной подписью в установленном порядке. Таким образом, заявленное событие не отвечает условиям принятого на страхование риска, у страховщика отсутствуют основания для признания страхового случая, в связи с чем в иске просила отказать. В случае удовлетворения требований заявила о применении ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 (по доверенности №1Ф/31 от 25.01.2021 сроком до 20.01.2024) поддержала позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление, указав на то, что 22.10.2020 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО7, ФИО4 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 3181563 руб. на срок 120 месяцев под 6,99% годовых, при условии страхования - с процентной ставкой 5,99% годовых для приобретения в общую совместную собственность залогодателя квартиры. Пунктом 10.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено имущественное страхование предмета ипотеки; личное страхование. 17.11.2020 между ФИО7 и АО «Группа страховых компаний «Югория» заключен договор страхования на срок с 17.11.2020 до 16.11.2030 включительно. Страховые случаи: смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1. Правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил). Как указывает истец, в период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно - смерть застрахованного лица ФИО7 В соответствии с п. 1.2.3. Правил комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов Дом.рф, утвержденных приказом № 60 от 21.12.2018 СК «Югория», выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Согласно договору страхования от 17.11.2020 выгодоприобретателем - 1 по договору страхования является ПАО Банк «ФК Открытие» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретатель 2 - по разделу 1 полиса: застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю 1. Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> от 22.10.2020 по состоянию на 26.12.2022 размер задолженности составляет 2 687 905,17 руб., из них: задолженность по основному долгу - 2 676 485,01 руб., задолженность по процентам - 11 420,16 руб. Поскольку Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является ПАО Банк «ФК Открытие» (третье лицо), перед которым у истца в настоящее время имеются денежные обязательства по кредитному договору, Банк считает, что денежные средства по договору страхования должны быть перечислены в размере обязательств заемщиков по кредитному договору в ПАО Банк «ФК Открытие», а в остальной части - в пользу истца.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьями 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст.934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случае предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22.10.2020 между ПАО Банк «ФК Открытие» (кредитор) и ФИО7, ФИО4 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 3 181 563 руб. на срок 120 месяцев под 6,99% годовых, при условии страхования - с процентной ставкой 5,99% на приобретение в общую совместную собственность залогодателя квартиры, расположенной по строительному адресу: <адрес>, корпус 1 в жилом комплексе по <адрес>, общей площадью (проектной) 96,40 кв.м.

Пунктом 10.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено имущественное страхование предмета ипотеки и личное страхование.

16.10.2020 между ФИО7, ФИО4 и ООО «СЗ «Новоостровский» заключен договор участия в долевом строительстве вышеуказанной квартиры, согласно п. 2.2 которого сумма в размере 3 181 563 руб. была уплачена за счет кредитных средств ПАО Банк «ФК Открытие».

Из материалов дела также усматривается, что часть денежных средств на приобретение вышеназванной квартиры была потрачена за счет материнского (семейного капитала), что подтверждается сертификатом серии МК-10 №0838752 от 10.01.2018 на сумму 453 026 руб.17.11.2020 между ФИО7 и АО «Группа страховых компаний «Югория» заключен договор страхования № 65/20-104000002SRG на срок с 17.11.2020 до 16.11.2030 включительно.

Страховыми случаями по договору являются: смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил), инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил). Страховая сумма составила 3 499 719,330 руб., страховая премия – 9 071,27 руб. и была уплачена 17.11.2020, а также 21.10.2021 – в сумме 9022,44 руб., что подтверждается чек – ордером, счетом на оплату.

Согласно полису №65/20-104000002SRG от 17.11.2020 выгодоприобретателем - 1 по договору страхования является ПАО Банк «ФК Открытие» в пределах денежного обязательства по кредитному договору, выгодоприобретателем 2 - по разделу 1 полиса являются: застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю -1.

Как указывает истец, в период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно – смерть № застрахованного лица ФИО7 (свидетельство о смерти III-БА №), ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело №11/2022, из которого усматривается, что после смерти ФИО7 с заявлениями об открытии наследства к нотариусу обратились супруг ФИО4, действующий также от имени несовершеннолетнего сына ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р. и дочь ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

20.12.2021 ФИО4 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового события и производстве страховой выплаты.

24.12.2021 ФИО4 направил в АО «ГСК» Югория» и ПАО Банк «ФК Открытие» уведомления о наступлении страхового случая и произведении страховой выплаты, приложив к уведомлению: копию паспорта, свидетельство о заключении брака, полис ипотечного страхования, свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти.

Ответом от 28.12.2021 АО «ГСК «Югория» сообщило о необходимости предоставления страховщику следующих документов: справки из территориального фонда обязательного медицинского страхования Красноярского края, содержащей реестр обращений в лечебные учреждения застрахованного лица, за период с 01.01.2010 по 14.12.2021, справки из страховой компании, выдавшей полис ОМС, содержащей информацию об обращениях застрахованного лица за медицинской помощью в указанный период, копию полиса ОМС, выписки из медицинских карт из клиник амбулаторного больного Ф№025/у из клиник, к которым застрахованный был приписан в рамках программы ОМС по месту проживания, из клиник, в которые он обращался, либо направлялся в период с 01.01.2010 по 14.12.2021, выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (посмертный эпикриз), если застрахованный проходил стационарное лечение в указанный период, оставив за собой право рассмотрения заявления о страховой выплате после получения запрошенных документов в зависимости от содержащейся в них информации.

ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило о невозможности предоставления отсрочки платежей и начисления процентов.

Согласно расчету задолженности ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору <***> от 22.10.2020 по состоянию на 26.12.2022 размер задолженности составляет 2 687 905,17 руб., из них: задолженность по основному долгу - 2 676 485,01 руб., задолженность по процентам - 11 420,16 руб.

Разрешая спор по существу, суд, проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходит из следующего.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора.

Пункт 2 данной нормы предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Подпункт 2 пункта 1 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 г. устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Согласно части 2 данной нормы страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что договор ипотечного страхования № 65/20-104000002SRG был заключен с ФИО7 17.11.2020 на условиях и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования на базе унифицированных стандартов ДОМ.РФ от 21.12.2018 в редакции, утвержденной Приказом 660 от 21.12.2018.

В соответствии с разделом «Особые условия» страхового полиса Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования, а условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для Страхователя; положения настоящего полиса являются приоритетными перед положениями Правил. Полис является офертой страховщика, которая считается акцептованной Страхователем с момента получения настоящего полиса, после уплаты страхового взноса за первый период страхования/страховой премии.

По указанному договору страховыми рисками являются «Смерть» (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил страхования) – смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования, либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

При этом в силу п. 2.4.1.5 Правил события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, в том числе смерть застрахованного лица, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование (п. 2.4.1.5.5 Правил).

Согласно п.3.1 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможным убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование, являющемся неотъемлемой частью договора страхования.

На основании представленных документов и сведений страховщик предлагает страхователю возможные условия договора страхования, которые являются офертой страховщика. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика Полиса и Правил при условии оплаты страховой премии (пункт 3.6 Правил).

Согласно п. 3.7 Правил при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, указанные в п.3.7.1 Правил, том числе сведения о состоянии здоровья застрахованного лица.

Кроме того, согласно п.7.1.4 страхователь обязан незамедлительно, но в любом случае, не позднее 3-х рабочих дней с даты, когда ему стало известно, уведомить страховщика в письменной форме, в том числе через личный кабинет страхователя на официальном сайте страховщика, о диагностировании заболевания, включая онкологические, а также обострении ранее выявленного хронического заболевания и постановки на диспансерный учет.

Пункт 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, статьей 963 Гражданского кодекса РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности лиц, (включая страхователя и выгодоприобретателя).

Закрепляя такое ограничение, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и статья 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.

По материалам дела также установлено, что ФИО7 лично на сайте https://open ocenka.ru/insurance/application/14792/client/ заполнено заявление на ипотечное страхование от 17.11.2020, подписанное простой электронной подписью № (путем направления кода «3159», отправленного в смс-сообщении на номер +№), в соответствии с правилами, установленными ст.9 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», в соответствии с которым последняя была уведомлена об обязанности сообщить страховщику обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, однако подтвердила, что у нее отсутствуют доброкачественные новообразования различной локализации, онкологические заболевания, злокачественные новообразования, а также, что она не состоит (не состояла) на учете в онкологическом диспансере.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что причиной смерти ФИО7 является заболевание, которое выявлено впервые после заключения договора страхования, не представлено.

Напротив, согласно медицинскому свидетельству о смерти 04 №200023776 от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО7 произошла от заболевания, в стационаре.

Из представленных по запросу суда Красноярским краевым клиническим онкологическом диспансером медицинских документов: выписки из медицинской карты ФИО7 №МГТ300978513, посмертного эпикриза пациента ФИО7 следует, что причиной смерти ФИО7 явилось заболевание «<данные изъяты>, характер заболевания - хроническое, известное ранее, заболевание впервые диагностировано 15.08.2013.

ФИО7 состояла на диспансерном учете в КККОД с 15.08.2013 с диагнозом «<данные изъяты>»; с 13.08.2013 по 02.09.2013 находилась в отделении онкомаммологической хирургии КККОД, где 15.08.2013 была проведена операция - <данные изъяты>. С сентября 2019 по ПЭК КТ -<данные изъяты>; с 28.10.2019 - 30.10.2019 находилась на стационарном лечении в отделении онкохирургическом опухолей головы и шеи КККОД, где 29.10.2019 была проведена биопсия лимфоузла левой надключичной области; по результатам гистологического исследования установлено – <данные изъяты>, проведено 4 курса ПХТ АС, в августе 2021 - генерализация, множественные мтс, в легкие, кости, мягкие ткани грудной клетки. В условиях отделения противоопухолевой терапии проведено 9 курсов ХТ; с 02.12.2021 по 14.12.2021 ФИО7 находилась в отделении паллиативной медицинской помощи онкодиспансера, где получала посиндромную терапию; умерла в отделении ДД.ММ.ГГГГ

Предоставленной информацией по оплате медицинских услуг ООО «СМК РЕСО – Мед» также подтверждается, что ФИО7 состояла на учете в Красноярском краевом клиническом диспансере им. А.И. Крыжановского с 15.08.2013 года с диагнозом «<данные изъяты>», с 09.08.2021 проходила постоянное лечение в стационаре, в том числе в дневном, также с 11.08.2021 по 23.08.2021 находилась в стационаре с диагнозом «<данные изъяты>», выписана 23.08.2021 в связи с улучшением.

По информации ТФОМС Красноярского края согласно данным персонифицированного учета сведений о медицинской помощи, оказанной застрахованному лицу, ФИО7 в июле 2013 года обращалась в КККОД амбулаторно и проходила лечение в стационаре по поводу <данные изъяты> (с 13.08.2013 – <данные изъяты>) до июня 2014 года, затем наблюдалось течение беременности, в августе 2019 года вновь обращалась в КККОД с диагнозом «<данные изъяты> части».

КГБУЗ КККОД в ответ на судебный запрос в рамках своей компетенции представлена информация по ФИО7 Согласно данным медицинской информационной системы gMS, медицинской карты амбулаторного больного №МГТ3009785, медицинских карт стационарного больного пациентка ФИО7 наблюдалась и лечилась в КГБУЗ КККОД с июля 2013 по декабрь 2021 с перерывом в лечении и наблюдении с июня 2014 по август 2019. После проведенных обследований в августе 2013 установлен диагноз <данные изъяты>, пациентка взята на диспансерный учет с диагнозом: <данные изъяты>. В течение года до июня 2014 ФИО7 проведено оперативное лечение, химиотерапия и лучевая терапия. В августе 2019 после проведенного обследования диагностирована <данные изъяты>. С сентября 2019 по декабрь 2021 пациентка получала паллиативную химиотерапию. По состоянию на 17.11.2020 у ФИО9 имелось онкологическое заболевание, <данные изъяты>. ФИО9 была взята и состояла на диспансерном учете в КГБУЗ КККОД с 15.08.2013. Больные с онкологическими заболеваниями подлежат пожизненному диспансерному наблюдению, в рамках которого 11.06.2014 была осмотрена врачом-онкологом и проведены обследования, по результатам которых была рекомендована явка для очередного осмотра через 3 месяца. Несмотря на рекомендации до августа 2019 пациентка в КГБУЗ КККОД не обращалась.

Дополнительно в ответе сообщено, что ремиссия при онкологических заболеваниях – это состояние, при котором все симптомы болезни исчезают, а опухоль перестает расти. Как правило, эта стадия наступает после длительного лечения и прохождения реабилитационного периода. Наличие ремиссии не означает отсутствие онкологического заболевания, это определенный этап течения заболевания. В отношении достижения полной или частичной ремиссии заболевания у ФИО9 в 2014, достоверно высказаться не представляется возможным, т.к. несмотря на рекомендации динамического наблюдения для оценки течения заболевания пациентка в КГБУЗ КККОД с июня 2014 не обращалась.

Проанализировав вышеуказанные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им надлежащую оценку, судом установлено, что смерть ФИО7 наступила вследствие заболевания «<данные изъяты>», диагностированного у нее впервые 15.08.2013 – ранее заключения договора страхования от 17.11.2020, в соответствии с которым она неоднократно проходила лечение в стационаре Красноярского краевого клинического онкологического диспансера, о котором она знала, и о котором должна была сообщить страховщику при заключении договора страхования 17.11.2020.

Таким образом, оснований для выплаты АО «ГСК «Югория» страхового возмещения не имеется, поскольку при заключении договора страхования застрахованным лицом ФИО7 были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, то есть при заключении договора страхования она не сообщила всю требуемую информацию страхователю, в связи с чем ее смерть не может быть признана страховым случаем, в связи с чем исковые требования суд находит не подлежащими удовлетворению.

Признавая несостоятельными доводы представителя истцов о необоснованном отказе ответчика в страховой выплате в связи с непредставлением медицинских документов ФИО7, суд исходит из того, что пунктами 8.3-8.3.4.3 Правил страхования предусмотрено, что страховая выплата производится на основании заявления страхователя или выгодоприобретателя, при этом, для получения страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица, если страховая выплата производится наследникам застрахованного, также необходимо представить документы или их заверенные копии из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления, также пунктом 9.1.3 Правил предусмотрено право страховщика отказать в страховой выплате, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренным договором.

Довод представителя истцов о том, что причиной смерти ФИО7 могла стать перенесенная незадолго до этого пневмония со ссылкой на выписку из истории болезни КГБУЗ «КМКБСМП» (медкарта №49405/С2021), не может быть принят во внимание, поскольку по информации Красноярского краевого клинического онкологического диспансера, а также из представленного посмертного эпикриза следует, что причиной смерти ФИО7 явилось онкологическое заболевание, впервые диагностированное у нее 15.08.2013, при этом, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО5, ФИО6 к акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.С. Науджус

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2023 года.