Решение по делу № 2-7803/2023 от 19.12.2023

Копия

УИД: 52RS0005-01-2023-006458-30

Дело № 2-7803/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2023 года г.Нижний Новгород

Нижегородский районный суд г. Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Сенькиной Ж.С., при секретаре судебного заседания Сыркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.А.П., А.Л.С. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" об установлении факта наступления страхового случая, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

Установил:

Истцы А.А.П., А.Л.С. обратились в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" об установлении факта наступления страхового случая, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав в обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ умер А.П.А., что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, который приходился истцам отцом и супругом соответственно.

ДД.ММ.ГГГГ А.П.А. застраховал сворю жизни, здоровье и трудоспособность в ООО СК «РГС-Жизнь», что подтверждается договором страхования НОМЕР, оплатив страховую премию 500 000 рублей (платежное поручение НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является дожитие застрахованного. Выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного лисца Наследниками после смерти А.П.А. являются Истцы, которые установленные законом сроки обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Данный факт подтверждается ответом нотариуса М.С.В. на судебный запрос НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцам, как наследникам А.П.А. перешло право требования исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись об изменении наименования ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В порядке досудебного урегулирования Истцы направляли Ответчику обращения, которые были оставлены без удовлетворения.

Согласно ответов ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР, от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР, от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР договор заключен между Страховщиком и А.П.А.. Срок действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по состоянию на дату Вашего обращения Страховщик не имеет законных оснований для каких-либо выплат по Договору.

Согласно ответа ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕРЖ, адресованного нотариусу М.С.В., А.П.А. был

застрахован по Договору страхования НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ Требования, вытекающие из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 и Программы «Управление капиталом-1-», на основании которых заключен договор, предъявляются в пределах срока исковой давности, установленного законом (ст. 196 ГК РФ). Так как на момент подачи заявления со дня события (ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 3-х лет - срок исковой давности истек.

При этом согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

А согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, Истцы узнали о существовании договора страхования на имя А.П.А. из письма Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, которое пришло Почтой России по адресу их проживания. В указанном письме, адресованном покойному А.П.А., ему предлагается пролонгировать договор страхования. Поэтому срок для предъявления требований на сегодняшний день не истек.

На основании изложенного, с учетом изменённого искового заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, истцы просят суд признать факт ненасильственной и естественной смерти застрахованного лица А.П.А. страховым случаем, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу А.А.П. и А.Л.С. страховую выплату в размере 500 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 907,94 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей.

Истцы А.А.П. и А.Л.С. поддержали в судебном заседании исковые требования с учетом их изменения, дали пояснения по существу иска.

На рассмотрение дела в суд иные участники процесса не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Суд, с учетом мнения явившихся участников процесса, счел возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие неявившихся сторон, как предусмотрено ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнения явившихся участников процесса, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, согласно статьям 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса российской Федерации в совокупности с п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.22.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключениями).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового писка), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно п.3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 этой же статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.

Как установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между А.П.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО6 выдан полис страхования, согласно которому выгодоприобретателями являются лица в соответствии с действующим законодательством, страховой случай определен дожитием застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск «Дожитие застрахованного». Страховая сумма 500 000 рублей.. Оплачена страховая премия в размере 500000 рублей. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 от 17.08.2015 года №513 пж, Программой «Управление капиталом+».

Согласно п.1 Программы страхования страховая выплата осуществляется при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете. Обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает при наступлении страхового случая, произошедшего ив течение 24 часов в сутки на территории всего мира, кроме территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.

Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования, при этом фиксация промежуточного инвестиционного дохода может осуществляться не чаще одного раза в шесть месяцев. В этом случае Страховщик должен реализовать встречный опционный контракт на весь или часть номинала первоначального опционного контракта по договору па основании текущих котировок и перевести полученную премию по опционному контракту в активы с фиксированной доходностью. За три дня до совершения указанной сделки Страховщик извещает Страхователя посредством смс-рассылки и электронной почты о фактических результатах предстоящей фиксации накопленного промежуточного инвестиционного дохода. Если данные условия не устраивают Страхователя, он может отменить операцию по фиксации накопленного дохода.

Согласно п.6.4.6 Общих правил страхования решение о страховой выплате принимается в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов. Решение о страховой выплате оформляется актом на страховую выплату, в случае отказа в страховой выплате страховщик письменной сообщает об этом заявителю.

Согласно наследственному делу НОМЕР, открытому нотариусом города областного значения Н.Новгород М.С.В., А.П.А. скончался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Управлением ЗАГС г.Дзержинска ГУ ЗАГС Нижегородской области, смерть А.П.А. наступила вследствие отека легких, острого инфаркта миокарда, сахарного диабета 2 типа.

Заявления о принятии наследства поданы А.А.П. и А.Л.С.

Нотариусом М.С.В. выданы свидетельство о праве на наследство по закону А.Л.С. на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> ? доли в праве общей долевой собственности на денежные средства.

Нотариусом М.С.В. выданы свидетельство о праве на наследство по закону А.П. на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> ? доли в праве общей долевой собственности на денежные средства.

Наследники умершего А.П.А. – А.А.П. и А.Л.С. обратились в ООО «Капитал лайф Страхование» с заявление о страховом возмещении в 2022 году, приложив пакет документов, предусмотренный п.17 Программой «Управление капиталом+».

Однако получили отказ страховой компании в связи с истечением срока исковой давности, поскольку смерть произошла в 2016 году.

Согласно ответа на судебный запрос из ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» сообщила, что инвестиционные счета в отношении А.П.А. отсутствуют.

Сведений о выплате страхового возмещения материалы дела не содержат.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти А.П.А.. к его наследникам А.А.П. и А.Л.С. перешло право требовать исполнения договора страхования, на отношения между А.П.А. и ООО «СК Росгосстрах Жизнь».

Согласно ст.ст. 196-200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд, руководствуясь положениями ст. 196, 199, 200 ГК РФ и считает заслуживающим внимание довод истцов об уважительности пропуска стороной истца срока исковой давности на предъявление требований о выплате. В данном случае срок исковой давности исчисляется с момента, когда истцы узнали или должны была узнать об отказе в выплате страхового возмещения.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Истцами заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истцы обращаясь в ООО «Капитал Лайф Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в 2022 году, узнали об отказе страховщика из ответа, адресованного нотариусу М.С.В. ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР, суд приходит к выводу о том, что обратившись с данным иском в июле 2023 г. истцом пропущен предусмотренный трехлетний срок исковой давности, по уважительной причине и такой срок подлежит восстановлению.

При разрешении требований, суд приходит к выводу о том, что в данном случае факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного договором страхования НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между А.П.А. и ООО СК «РГС Жизнь» не наступил, поскольку застрахованное лицо А.П.А. не дожил до срока окончания договора - ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений части 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Суд полагает, что исходя из буквального толкования договора страхования, настоящий договор был заключен по страховому риску "Дожитие до окончания срока действия договора». Страховое событие "Дожитие" не наступило, поскольку А.П.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания срока действия договора ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем смерть А.П.А. в данном случае не является страховым случаем, поскольку не обладает всеми признаками страхового случая, предусмотренного полисом страхования, программой страхования и общими условиями страхования.

Доказательств страхования А.П.А. по иным рискам, договор страхования не содержит.

Доводы истцов о том, что, несмотря на отсутствие факта дожития застрахованного лица, выгодоприобретателям полагался инвестиционный доход, накопленный за счет средств застрахованного лица в за период действия договора страхования, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку как указано в программе страхования страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы.

Коэффициент участия в росте базового актива (Коэффициент участия), начальная стоимость базового актива

В отношении вновь заключенных Договоров страхования или после каждого изменения направления инвестирования, Страховщик определяет действующий Коэффициент участия в росте базового актива по выбранному направлению инвестирования.

Коэффициент участия определяется как процентное отношение формирующегося инвестиционного дохода Страхователя и роста стоимости базового актива относительно уплаченной Страхователем страховой премии по Договору страхования. Также в отношении вновь заключаемых договоров страхования Страховщик определяет начальную стоимость базового актива, относительно которой будет рассчитываться Инвестиционный доход Страхователя.

Начальной стоимостью базового актива является цена на рыночный актив, соответствующий выбранному Страхователем направлению инвестирования, действовавшая в последний рабочий день месяца заключения договора страхования или изменения направления инвестирования.

Инвестиционным доходом при завершении Договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведённый из рублей по курсу ЦБРФ.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования. Застрахованное лицо не дожило до истечения срока договора страхования, в связи с чем исчисление дохода от инвестирования согласно буквальному трактованною договора страхования, не начисляется. Доказательств обратного сторонами не представлено.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, штрафа и компенсации морального вреда на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку требования истцов были заявлены на сумму свыше 500000 рублей, то обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не требуется.

Учитывая, что в иске отказано, оснований для взыскания судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А.А.П., А.Л.С. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" об установлении факта наступления страхового случая, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.12.2023 г.

Судья ПОДПИСЬ Ж.С. Сенькина

Копия верна

Судья Ж.С. Сенькина