РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
« 19 » июня 2025 года г.Нефтегорск.
Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Наместниковой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-94/2025 по иску АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк обратился с данным иском указав на заключение с ФИО1 кредитного договора <***> от 18.07.2022 года на сумму 192000 рублей сроком возврата 19.07.2027 года под 12,5% годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, однако обязательства по внесению ежемесячных платежей и уплате процентов не исполнял. Задолженность по состоянию на 09.01.2025 года составила 174964,02 рублей. Заемщик был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование». В адрес банка поступили сведения о смерти ФИО1 и данная информация была доведена до страховщика, который просил представить дополнительный пакет документов, получить которые не имеют возможности. Наследственного дела после его смерти не заводилось. В связи с этим просил взыскать с наследников указанную сумму долга, неустойку за период с 10.01.2025 года по дату фактического исполнения обязательства из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, расходы по уплате госпошлины, а также расторгнуть кредитный договор (соглашение).
Судом к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены <данные изъяты> ФИО2 и <данные изъяты> ФИО3, а также АО СК «РСХБ-Страхование».
Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
ФИО2 и ФИО3 с иском согласились частично в сумме, превышающей причитающуюся страховую выплату.
АО СК «РСХБ-Страхование» подтвердило, что ФИО1 являлся застрахованным по программе коллективного страхования № 5 по заключенному между АО «РСХБ» и АО СК «РСХБ-Страхование» договору № 32-0-04/16-2021 от 01.09.2021 года. Ввиду отсутствия до настоящего времени всех необходимых документов невозможно рассмотрение заявления о страховой выплате.
Выяснив мнение сторон, исследовавпредставленные в дело документы, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 18.07.2022 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключен кредитный договор(соглашение) <***> на сумму 192000 рублей под 12,5% годовых, сроком возврата не позднее 19.07.2027 года ежемесячными платежами в соответствии с графиком. При заключении кредитного договора ФИО1 путем подписания заявления присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и стал застрахованным лицом по заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования по программе № 5, гдевыгодоприобретателемпо страхованию о несчастных случаев и болезней является банк. Срок страхования по данному виду начинается с даты подачи застрахованным заявления на присоединение к программе страхования, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. К страховым случаям относится смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные проценты, штрафы, пени), но не более страховой суммы на дату присоединения застрахованного к программе страхования, которая равна полной сумме кредита, увеличенной на 10%. Время и территория страхования 24 часа в сутки, весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.
Согласно записи акта о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти <данные изъяты>.
По сведениям ФНП в реестре наследственных дел, открытых после смерти ФИО1, записей не имеется. Согласно справке администрации с.п.Семеновка на момент смерти ФИО1 вместе с ним были зарегистрированы по месту жительства по адресу <адрес> <данные изъяты> ФИО4 и <данные изъяты> ФИО3
Из отказного материала по факту смерти ФИО1 в травматологическом отделении ГБУЗ СО «Нефтегорская ЦРБ» следует, что у него был установлен диагноз <данные изъяты> В ходе проверки установлено, что ФИО1 <данные изъяты>. 01.02.2024 года вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
По сообщению ГБУЗ СО «Нефтегорская ЦРБ им.Н.И.Звягинцева» и ГБУЗ «СОКБ им.В.Д.Середавина» ФИО1 за медицинской помощью не обращался.
На момент смерти у ФИО1 имелись неисполненные обязательства перед банком по рассматриваемому кредитному договору. Согласно представленному расчету сумма задолженности по состоянию на 09.01.2025 года составляла 150941,64 рублей основной долг, 2516,73 рублей неустойка по основному долгу за период с 30.07.2024 года по 09.01.2025 года и 1353,57 рублей неустойка по процентам за период с 30.07.2024 года по 09.01.2025 года, 20152,08 рублей проценты за период с 16.12.2023 года по 09.01.2025 года, общая сумма 174964,02 рублей. При этом усматривается, что по состоянию на 29.12.2023 года основной долг составлял 150941,64 рублей, неоплаченные проценты 723,69 рублей (150941,64 х 12,5% годовых х 14 : 365). Сведений о ее погашении не имеется.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При ненадлежащем исполнении обязательств в силу ст.330 ГК РФ возможно применение неустойки (штрафов, пеней).
На основании ст.1110 ч.1 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст.1111 ГК РФ).
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу ст.1153 ГК РФ принятие наследства возможно путем предъявления соответствующего заявления нотариусу либо путем его фактического принятия, под которым понимается в т.ч. принятие во владение как своим собственным. Одним из доказательств этого может являться регистрация по месту жительства наследодателя, что предполагает наличие принадлежащего ему имущества.
Согласно ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст.1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса.Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (ст.1146).
В силу ст.1142 ч.1 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются родители, супруг и дети наследодателя.
Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п.58 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно п.60 этого Постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа его принятия. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).
В силу п.61 данного Постановления поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По данным ЕГРН сведения о зарегистрированных правах ФИО1 на объекты недвижимости отсутствуют. По сведениям ГИБДД на его имя был зарегистрирован а/м LADA-211540, статус учета архивный, запись внесена в связи с наличием сведений о смерти владельца. Согласно карточке учета ТС сведения о его стоимости отсутствуют.
По сообщению ОСФР по Самарской области сведений, составляющих пенсионные права ФИО1, отсутствуют. По сведениям банков на имя ФИО1 имелись счета, на которых на 29.12.2023 года имелись денежные средства: в ПАО «Сбербанк» 1242,79 рублей, в АО «РСХБ» 66,06 рублей. Данных о наличии какого-либо иного движимого имущества в ходе рассмотрения дела не установлено.
Усматривается наличие обращения АО «РСХБ» в АО СК «РСХБ-Страхование» о страховой выплате в связи со смертью ФИО1 и ответ страховой компании о невозможности этого на основании представленных документов.
Анализируя исследованные доказательства суд считает, что имеются основания для частичного взыскания задолженности по имеющемуся кредитному договорусо страховой компании, поскольку усматривается, что причиной смерти ФИО1 явился в конечном итоге несчастный случай, связанный с его состоянием здоровья и перенесенным заболеванием, в результате чего он получил травму, явившуюся причиной смерти, что отнесено действовавшими Правилами страхования к страховому случаю. При таких обстоятельствахстраховая компания обязана выплатить страховое возмещение банку как выгодоприобретателю.
При этом учитывая, что договором страхования установлен лимит ответственности страховщика, который равен фактической сумме существующей на день страхового случая задолженности по кредитному договору, с АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию 150941,64 рублей как просроченный основной долг и 723,69 рублей проценты за период с 16.12.2023 года по 29.12.2023 года, т.е. всего 151665,33 рублей.Исходя из этого размер оставшегося долга будет составлять 23298,69 рублей, за который несут ответственность наследники.
Общая стоимость наследственного имущества ФИО1 составляет 1308,85 рублей, которая состоит из имевшихся на день его смерти денежных средств на банковских счетах ПАО «Сбербанк» и АО «РСХБ». Поскольку ответственность наследников определена стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества, со ФИО4 и ФИО3 как наследников, фактически принявших наследство, при отсутствии сведений о том, что они отказались от него в установленном законом порядке, подлежит взысканию указанная сумма.
При этом принимая во внимание, что ответственность наследников в данном случае ограничена стоимостью наследственного имущества, которая составляет 1308,85 рублей, а страховщика страховой суммой, составляющей 151665,33 рублей, оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки на будущее не имеется.
На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворяемым требованиям.
Ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора относительно расторжения кредитного договора, в этой части иск оставляется без рассмотрения, о чем вынесено соответствующее определение.
Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с АОСК «РСХБ-Страхование»(ИНН <***>) в пользу АО«Россельхозбанк» (ИНН <***>) задолженность ФИО1 по кредитному договору (соглашение) <***> от 18.07.2022 года в размере 150941рубль64 копейки, 5391рубль 02 копейки расходы по уплате госпошлины. Всего 156332 (сто пятьдесят шесть тысяч триста тридцать два) рубля 66 копеек.
Взыскать с ФИО4 (паспорт №) и ФИО3(паспорт №) солидарно в пользу АО«Россельхозбанк» (ИНН <***>) задолженность ФИО1 по кредитному договору (соглашение) <***> от 18.07.2022 года в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества, составляющей по 654(шестьсот пятьдесят четыре) рубля43 копейки.
Взыскать с ФИО4 (паспорт №) и ФИО3(паспорт №) в пользу АО«Россельхозбанк» (ИНН <***>) по 23(двадцать три) рубля 37 копеек расходы по уплате госпошлины.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 03.07.2025 года.
Судья В.В.Лопутнев