2-5445/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 сентября 2022 года город Уфа
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гибадатова У.И.,
с участием старшего помощника прокурора Сайфутдиновой Г.Р.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Щекиной М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.
В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в 20 ч. 35 мин. ФИО5 управляя а/м марки , государственный номер №, при проезде пешеходного перехода по ул. , в районе д. № в состоянии наркотического опьянения нарушил ПДД РФ и допустил наезд на пешехода ФИО1
В результате ДТП истец получила серьезные телесные повреждения и была госпитализирована в больницу.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходила лечение в ГБУЗ РБ ГКБ № г. Уфы и поликлиника № г. Уфы с диагнозом: . Согласно заключению эксперта № ГБУЗ Бюро СМЭ установлен тяжкий вред здоровью.
Согласно листкам нетрудоспособности, истец была временно нетрудоспособна за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ истец была застрахована по страховому риску «Временная нетрудоспособность», которая начинала действовать с ДД.ММ.ГГГГ.
На ДД.ММ.ГГГГ у истца имелась временная нетрудоспособность, в связи с полученными травмами в ДТП и продолжилось до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «СБЕРБАНК Страхование жизни» в связи с наступлением страхового риска «Временная нетрудоспособность».
Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ истцу было необоснованно отказано в выплате страховой суммы, т.к. временная нетрудоспособность началась ДД.ММ.ГГГГ, хотя договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией о выплате страховой суммы. Выплата не произведена.
Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Ответчика страховую сумму по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 152 500 рублей; моральный вред в сумме 10 000 рублей; штраф 50 %; почтовые расходы
В судебном заседании истца и представитель ответчика на судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса и с учетом требований статьи 154 названного Закона – сроков рассмотрения и разрешения гражданских дел.
Сведения о времени и месте судебного разбирательства заблаговременно были размещены на официальном сайте Октябрьского районного суда Республики Башкортостан в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Заслушав мнение старшего помощника прокурора, полагавшего подлежащими исковые требования не подлежащими удовлетворению, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В соответствии с п. 1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Суд отмечает, что ст.9 ГК РФ определяет право граждан и юридических лиц по своему усмотрению осуществлять принадлежащие им права.
Согласно п. 1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Статьей11 ГК РФ предусмотрена судебная защита гражданских прав, а в ст.12 ГК РФ перечислены способы защиты этих прав.
Исследуя обоснованность заявленных требований, суд учитывает, что в силу требований ч. 1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
При рассмотрении дела установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и был заключен кредитный договор. Одновременно с этим, ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на подключение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении неё договор страхования с указанной Страховой компанией.
Между Банком и Страховой компанией в отношении ФИО1 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование
На основании п. 1 Заявления на страхование, договор страхования был заключен на следующих условиях:
Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):
Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к Группе I и/или Группе 2 (т.е. не относящихся к категориям, указанным в п.п. 2.1., 2.2. Заявления):
Смерть Застрахованного лица;
Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания;
Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая;
Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания;
Временная нетрудоспособность;
Дожитие Застрахованного лица до наступления события;
Дистанционная медицинская консультация.*
Базовое страховое покрытие:
для лиц, относящихся к Группе 1 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 Заявления):
Смерть от несчастного случая;
Дожитие Застрахованного лица до наступления события;
Дистанционная медицинская консультация.
для лиц, относящихся к Группе 2 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п.2.2 Заявления):
Смерть;
Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;
Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;
Инвалидность 2 группы в результате заболевания;
Временная нетрудоспособность;
Дистанционная медицинская консультация.
для лиц, относящихся одновременно и к Группе 1, и к Группе 2 (т.е. для лиц, относящихся одновременно к категориям, указанным в п. 2.1. и п. 2.2. Заявления):
Смерть от несчастного случая;
Дистанционная медицинская консультация.
В соответствии с п. 2. Заявления на страхование, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия (т.е. по рискам, указанным в п. 1.2.1., п. 1.2.2. или п. 1.2.3 - в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится физическое лицо):
Лица, относящиеся к любой(ым) категории(ям) из числа указанных ниже в п.п. 2.1.1-2.1.3 входят в Группу 1:
Лица, возраст которых составляет на дату заполнения Заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет или на дату окончания Срока страхования - боли: 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин;
Лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
Лица, на дату заполнения Заявления, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Лица, относящиеся к любой(ым) категории(ям) из числа указанных ниже в пл. 2.2.1, 2.2.2. входят в Группу 2:
Лица, указанные в п. 2.1.1. настоящего Заявления;
Следующие лица по состоянию на дату заполнения настоящего Заявления: лица, общий трудовой стаж которых составляет менее 12 (двенадцати) месяцев; лица, трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 (шести) месяцев; лица, не имеющие действующего трудового договора с работодателем (в т.ч. лица, проходящие испытание для приема на работу); лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера (например, договора возмездного оказания услуг (выполнения работ), договора подряда и др.), а не трудового договора: ища, не работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудную деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п.2 статьи 32 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном)., предстоящем прекращении трудового договора.
В соответствии с п. 3.1.3. Заявления на страхование, дата начала срока страхования: по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения настоящего Заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления.
Установлено и истцом не оспорено, что на основании п. 7.2. Заявления на страхование, ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее Условия страхования).
В соответствии с п. 1. Заявления на страхование, временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.
Дата страхового случая - одна из следующих дат (в зависимости or юге, что применимо): по страховому риску «Временная нетрудоспособности» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывною периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется Застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).
В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обстоятельством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую плату), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. I), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.;
Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованною лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о сроке действия договора.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми."
На основании ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срока начала действия страхования, и заканчивается моментом окончания срока действия договора страхования.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 20 ч. 35 мин. ФИО5 управляя а/м марки , государственный номер №, при проезде пешеходного перехода по ул. , в районе д. № в состоянии наркотического опьянения нарушил ПДД РФ и допустил наезд на пешехода ФИО1
В результате ДТП истец получила телесные повреждения и была госпитализирована в больницу.
В соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ истец была застрахована по страховому риску «Временная нетрудоспособность», которая начинала действовать с ДД.ММ.ГГГГ.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец проходила лечение в ГБУЗ РБ ГКБ № г. Уфы и поликлиника № г. Уфы с диагнозом: . Согласно заключению эксперта № ГБУЗ Бюро СМЭ установлен тяжкий вред здоровью.
Согласно листкам нетрудоспособности, истец была временно нетрудоспособна за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «СБЕРБАНК Страхование жизни» в связи с наступлением страхового риска «Временная нетрудоспособность».
На основании поступившего заявления, Страховой компаний (последний ответ от ДД.ММ.ГГГГ №) было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что событие, имеющее признаки страхового случая, наступило до начала срока страхования.
Указанный вывод Страховой компании является обоснованным и подтверждается следующими документальными доказательствами.
Исходя из представленных документов (Листок нетрудоспособности № первичный), временная нетрудоспособность ФИО1 началась ДД.ММ.ГГГГ г
На основании п.3.1.3. Заявления на страхование, датой начала срока страхования по договору страхования в отношении ФИО1 является ДД.ММ.ГГГГ,
В силу п. 3.14. Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате но следующим основаниям:
произошедшее событие не является страховым случаем, т.к. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования;
- событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования;
сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные Договором страхования. При этом возможен частичный отказ в страховой выплате пропорционально превышению лимита/ограничения.
событие произошло с лицом, которое не является Застрахованным лицом по Договору страхования.
за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на её получение.
по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (в т.ч. когда Страховщик освобожден от страховой выплаты).
Анализируя имеющееся в материалах дела доказательства и учитывая, что временная нетрудоспособность (дата открытия первого листка нетрудоспособности) началась до начала срока действия договора страхования, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 суд не усматривает.
Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также надлежит отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194,197,198 ГПК РФ, суд
решил:
отказать в удовлетворении исковые требования, ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г. Уфы.
Председательствующий судья Гибадатов У.И.